債務整理には大きく分けて自己破産と任意整理（個人再生も含む）があります。自己破産は税金などの一部の返済は免れないものの、基本は返済が免除され、いわゆる借金がゼロになります。
一方の任意整理は、複数ある返済を金利などを見直して返済額を減らし、期限を設けて返済したのち、完済させて行くというものです。
私の場合、当初、任意整理を希望していましたが、担当弁護士さんの判断で、自己破産となりました。会社の役員のため、役員報酬という形で収入を得ていましたが、会社員と違い、会社の業績が悪くなれば報酬カットで収入は減少し、当時の私も上昇要素は見当たらず、「安定的に収入があるとは言えない」とアドバイスを受け、一定金額を返済して行く任意整理には適さないとのことから、自己破産という形になりました。
自己破産申請をするとその段階から返済がなくなります。つまり、収入からの借金返済がなくなるわけですから、それまで返済に充てていたお金が手元に残ります。
任意整理の場合、返済額は減少するものの、返済は続きます。返済期間がどの程度かは、残債額と収入によって変わりますが、返済が終了すれば晴れて借金ゼロの状態になります。
自己破産も任意整理も、手続きを開始した段階で、個人信用情報機関の信販系CICや、消費者金融系のJICC、銀行系KSCには事故情報が掲載されますので、クレジットカードや各種ローンは利用できなくなります。
自己破産は免責を受ければ借金がゼロになり無借金状態になります。任意整理の場合は返済が終了した段階で借金がゼロになり無借金の状態になります。この段階で、生活の再スタート地点に立つことになります。
さて、自己破産も任意整理も、手続きが終了すれば借金がゼロになるわけですが、この過程において決定的な違いがあります。
それは・・・自己破産は申請後すぐに返済することがなくなることです。
一見、とてもありがたいことなのですが、生活再建して行く上で、よほど、お金との付き合い方を意識していかないとダメということです。自己破産はいきなり返済がなくなり、以降、免責となれば無借金になりますので、宝くじに当たったほどの威力があります。
しかし、任意整理の場合は、継続して返済をして行くという地道な過程を経て無借金になります。その分、「返済力」は衰えることはありません。
例えば、宝くじに当たったり、親から譲り受けて100万円を手に入れるか、それとも毎月コツコツと数年かけて貯蓄して100万円に到達するか。同じ100万円でも手元に残るまでの過程に大きな違いがあります。
私は以前のブログで、「クレジットカードの支払いにプレッシャーがかかる」と書きました。これは本心です。自己破産申請後、返済を免れたことで、著しく返済力は低下しました。そのリハビリになったのが保証金を預けるデポジット型クレジットカードの「ライフカードデポジット」と「ネクサスカード」です。特にネクサスカードは1万円づつでの追加が可能なため「返済力」と「貯蓄力」の両方を同時に高めることが出来ました。
自己破産は借金がゼロになるという大きなメリットはありますが、いきなり返済がなくなることで、返済力が低下します。強い気持ちを持ってこれからのキャッシュレス時代を乗り切りたいと思います。
●返済力と貯蓄力のリハビリに適した唯一のクレジットカード●
◆こちらの記事も参考にどうぞ◆
「もう返せそうにない・・・無理・・・」（自己破産体験記1）
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/72/0
119万円までは手元に残せますが実際は・・・（自己破産体験記2）
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/73/0
破産手続き開始決定から免責決定されるまで（自己破産体験記3）
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/74/0
自己破産後の生活（自己破産体験記4）
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/75/0
自己破産2年後（自己破産体験記5）
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/180/0
自己破産から3年。地道に生活再建しています（自己破産体験記6）
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/283/0
自己破産から3年過ぎた61歳オヤジの過去と現在（自己破産体験記7）
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/312/0
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