【心理学×投資】

アラフィフ夫のパート妻は150万以上稼ぐと吉


⏺️年収｢103万｣｢130万｣などの壁は取り払おう


⏺️主婦がパートに出る場合年収で｢103万円｣｢106万円｣｢130万円｣などの「壁」を超えないようにする。


⏺️いつまで主婦の優遇策が続くかは不明


【主婦たちの最大の関心事】


️「損をしない働き方を知りたい」


夫たちはこんな妻たちの声を知っているのか


パートやアルバイトで働く妻たちに共通する悩みは、「結局、自分はいくら稼いだらいいのか」


ここから、損をしない働き方、いくら稼げば余裕のある暮らしができるのかを詳しく説明していきます。


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️「妻の社会保険の壁」と「夫の配偶者控除の壁」


⏹️日本の扶養制度


「103万円」


「106万円」


「130万円」


「150万円」


️「年収の壁」がいくつもある。


⏹️複雑すぎてよくわからない


「壁」の金額で最も少ない、妻が自分で税金を納める必要もない103万円以内で働いているというケースが少なくない。


️妻の年収が「壁」に収まれば損しないというわけではない。


・税金


・年金


・健康保険


・夫の会社の扶養手当


️それぞれ異なるルールがある。


⏹️パートの「年収の壁」について


・「103万円」の壁を超えると妻本人に税金がかかる。


・夫の会社からは家族手当が出なくなる。


⏹️家族手当について


・会社によりルールが異なるが、妻の年収103万円以下と定めているケースが多い。


・「106万円」と「130万円」の壁を超えると妻自身が社会保険に加入することになる。


・夫の社会保険の扶養から外れ、妻は健康保険と年金の保険料負担が発生する。


⏹️「106万円」と「130万円」の違い


一定規模以上の会社で働くと年収106万円以上で厚生年金・健康保険に加入することになる。


上記の規模以外の会社で働いて年収130万円を超えると、自分で国民年金・国民健康保険に加入することになる。


⏹️社会保険料を負担した場合


・手取り収入は約15%減る


・妻が「年収150万円」の壁を超えると、夫は配偶者控除を受けることができなくなる。


・夫の所得税が増える。


️夫の所得が一定の範囲内であれば、妻が「年収201万円」までなら、夫は配偶者特別控除を受けることができる


【具体的なケースを紹介】


⏹️会社員のAさんの悩み


�@妻(49歳)に、このまま扶養内で働くほうがいいのか。


�A扶養を気にしないで働くほうがいいのか。


★【考察】


Aさんは毎月の家族手当や配偶者控除を受けられなくなるのはマイナスと考えている。


奥様はもうすぐ50歳。


️Aさんの考えるとおり、「コスパ」を考えたらこのまま妻が扶養内で働くことは道理にかなっている。


⏹️そもそも扶養とはAさんが会社員であるからこその制度


Aさん自身の状況変化や制度の変更による影響を考えておく必要もある。


【状況変化とは】


会社員でなくなる可能性のこと。


アラフィフ世代のAさんが健康状態や会社の状況次第では早期退職をする可能性もゼロとはいえない。


扶養制度そのものの動向も注視する必要がある。


️「106万円」の壁ができたように、今後社会保険加入の範囲が狭まる可能性もある。

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️扶養の「賞味期限」が切れると痛手を被る


⏹️扶養には「賞味期限」がある


️期限切れ前に行動を起こさないと後悔するかもしれない。


【Aさんのようなアラフィフ夫婦の場合】


妻は年齢が少しでも若いうちに扶養を外れることも考えないと、いざ扶養を外れようと動き出しても、就業先が見つからないかもしれない。


【5歳以上妻が年下になる年の差夫婦の場合】


年金について注意が必要。


会社員の夫が65歳で老齢基礎年金の受給資格を満たす時点で、妻は第3号被保険者から第1号被保険者に切り替わる。


【7歳離れた夫婦の場合】


夫が65歳になった時点で58歳の妻は国民年金保険料を60歳まで自分で納めることになる。


【夫が早期退職した場合】


妻自身で納める年数がさらに長くなる。


扶養の賞味期限切れから起こる原因。


⏹️Aさん妻の収入状況


妻は20年間パートで働き年収を103万円に抑えている。


103万円を超えると、妻自身に所得税（5%）と住民税（10%）がかかる。


【妻の年収が104万円になる場合】


所得税500円


住民税1万1,000円（東京都内在住）


Aさんの会社から家族手当の支給、年間14万4,000円（毎月1万2,000円）がなくなる。


️妻の収入が、社会保険に関わる106万円と130万円の壁を越えると、どうなるのか


【一定規模以上の会社で働く場合】


年収106万円以上で社会保険に加入することになる。


妻は自分で厚生年金と会社の健康保険の保険料を納めることになる。


️上記の規模に該当しない会社で働くと、年収130万円を超えた時点で国民年金と国民健康保険に加入することになる。


【ここで大事なポイント】


国民年金・国民健康保険


厚生年金・会社の健康保険


️大きな違いを理解しておくことである。


・厚生年金の場合


加入して働くと、自動的に終身年金もつくれる効果がある。


・国民年金の場合


65歳から受け取る老齢基礎年金は満額で約78万円（毎年改定）、扶養内であれば保険料を納めることなく受給できる年金。


・老齢厚生年金の場合


妻が年収150万円で15年間働くと仮定


️65歳から約12万円の受給額アップ


️90歳までの25年間では約310万円のアップ。


妻の年収150万円以上でで15年間働くと仮定


Aさんは配偶者控除の税金控除がなくなる。


150万円超から201万円までは配偶者特別控除がある。


️気にするほどのマイナスインパクトはない。


️妻の厚生年金は収入と加入期間に比例して増えていくので、家計全体でのメリットは多くなる。


️会社の健康保険加入で傷病手当金も受け取れる


⏹️妻自身が会社の健康保険に加入


「傷病手当金」も受け取ることができるようになる。


️国民健康保険にはない手当である。


【ケガや病気など働けない状況で給料が支払われない場合】


️最大1年6カ月まで、給料の3分の2の手当が支給される。


妻が扶養を外れると、家族手当のマイナス分は確かに大きいが、手当の制度は将来的に変わることもありえる。


️会社や国の制度変更は夫も妻もコントロールできない


何となく扶養内で働くのが当たり前と考えていたAさんは、妻から迫られたことをきっかけに、考えを改めた。


役職定年で年収が減ることも妻は察してくれていた可能性がある。


夫婦円満は、家計円満。


知識はこれからの人生では大いに活かされます。


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住宅ローン｢業者の言いなり｣で損するカラクリ


⏺️面倒でも絶対に検討してみるべきポイント


⏺️住宅ローンは組み方の工夫次第で支払う額を減らせる


️「よくわからないから」


⏹️不動産業者にお任せのプランで住宅資金を借りて、不必要に多い利息の負担をしている人が多い


【住宅ローンの組み方を工夫】


総額にして数百万円単位で支払う額を減らすことができる。


お得な住まいの購入の方法についてここから詳しく説明をしていきます。

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️借りたあとでは簡単に変更できない


住宅ローンの仮審査で提示されるプランは、審査にいちばん通りやすい設計になっている


例、


⏹️返済期間は35年で、一般的な住宅ローンの最長期間


「割る回数」が増える分だけ、毎月返済額が最少になっている。


「これくらいの額なら返済できそう」と思って、そのままそのプランで契約してしまう人。


️住宅ローンは、少しの工夫で総支払額を数十万〜数百万円も少なくできる。


️いったん借りてしまったら、手間暇かけてお金もかけて借り換えをしない限り、変更は難しい。


⏹️借りる前のていねいな吟味がとても大切


金利が0.1% 低いところで借りるだけで、利息負担総額は60万円超も少なくて済む。


具体例、


金利1.2%で借りると総返済額は4288万円になる。


金利1.4%になると、総返済額は4429万円となる。


️即ち141万円もアップする。


️面倒くさがらずに調べてみる


住宅ローンの金利は、金融機関でさまざまです。


具体例、


⏹️全期間固定型ローンのフラット35（返済期間21〜35年）で借りる場合


【2019年4月の適用金利の例】


️金融機関により1.270〜2.400%まで差がある。


️同じ金利タイプでも、自分で探せば、業者が見積りとして提示した金利より低いところがきっと見つかる。


今まで付き合いのなかった金融機関でも、向こうにしてみれば新規顧客獲得の好機なので、住宅ローンの申込みは大歓迎。


�A 頭金を増やすと、より有利に借りられる


【頭金を増やす場合】


物件価格のうち住宅ローンが占める割合が減るため、利息負担を少なくできる。


【頭金を住宅ローンの1〜2割ほど入れる場合】


適用金利を優遇してくれたり、審査を有利に進めてくれたりする金融機関もある。


手元資金にゆとりがあれば、さらに頭金に充当したり、親などから贈与を受けたりすることも前向きに検討してみる。


具体例、


⏹️3800万円の新築マンション


・頭金300万円


・住宅ローン3500万円をフラット35で借りる場合


金利1.710%（2019年4月現在の返済期間21〜35年で最も多い適用金利）


️購入費総額は4954万円。


️親からの贈与で頭金を300万円プラス


同じ適用金利でも、購入費総額は4855万円となる。


即ち、99万円もお得に住まいが手に入る。


️頭金次第で適用金利が変わる


フラット35 では、頭金を1割用意できるかどうかで適用金利が異なる


⏹️住宅ローン3500 万円


頭金350 万円以上用意できると適用金利が1.710% から1.270% に下がる。


️購入費総額は4565 万円。


�B 返済期間を1年でも短くしてみる


業者からの試算が35年返済や30年返済でつくられることが多い。


返済期間は5年刻みだと思っている人も多いが、希望の年数で自由に設定できる。


具体例、


️33歳の人が32年返済にして年金開始前までの完済を目指す。


️27年返済にして退職までに完済したりするプランで組む。


️期間を短くしただけ金利分が減る。


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�C 「元金均等返済」を検討してみる


⏹️住宅ローンの返済プラン


同じ金利であっても、「元利均等返済」と「元金均等返済」があり、とくに何もいわなければ「元利均等返済」で提案される現状がある。


【元金均等返済】


“裏メニュー”なので、こちら側から頼まない限り提案されることはほぼない。


【元利均等返済】


毎月返済額が同じ（均等）でわかりやすいため契約者への説明が簡単。


金融機関の懐に入る利息が多くなる返済方法。


【元金均等返済】


毎月返済額が変わり説明が少し難しいうえに、利息総額は「元利均等返済」より少なく、金融機関のメリットも小さくなる。


借り入れ当初の支払利息が大きくなる。


同じ条件であれば毎月返済額は「元利均等返済」よりも大きくなるため、審査が厳しくなる。


具体例、


将来的に教育費負担が重くなる。


共働きの一方が将来的に仕事を辞める。


️将来よりも今の暮らしのほうがゆとりのある家庭にお勧め。


️前向きに検討したい住宅ローンの節約技


�@同じタイプの住宅ローンでも、より安いところはないか探してみる


□インターネットで住宅ローンの金利ランキングなどを調べてみる


□勤務先に提携ローンがないか調べてみる


□所定の条件（頭金を増やすなど）を満たすと優遇がある金融機関をチェック


�A頭金を増やしてみる


□手元に残すお金にゆとりがあれば、もう少し充当してみる


□物件引き渡しまで時間があるなら、家計を見直して貯蓄に励む


□親や祖父母に、贈与を相談してみる


�B返済期間を短くできないか検討してみる


□1年でも短くしたほうが、毎月返済額は増えても、支払利息総額が数十万円単位で少なくできてお得に


�C元金均等返済を検討してみる


□借り入れ当初の家計に比較的ゆとりがあるなら、前向きに検討してみよう


�D借りた後、繰上げ返済してみる


□購入後でも「繰上げ返済」すれば、住宅ローンで支払う総額を効率的に減らせる


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成功への秘密のドア、第3のドア（サードドア）は誰にでも必ずある


⏺️成功者だけが知っている秘密のドアとは


⏺️世の中にあふれるあまたの自己啓発本を蹴散らす威力を持っている物語。


️誰もが一度は、人生やビジネスにおいて成功者としてメディアに出ている人たちを見て思っていることがある


・あの人は、どうやってあんなに成功したのだろうか？


・あの人が、あそこまで努力できる秘密はなんだろうか？


・どうしてあの人だけが、あれほど有名になれたのか？


️彼らは、ごく普通の人には知りえない、成功への秘密のドアを知っているかのよう。


『サードドア』は、これを3つのドアのメタファーで、ここから実話と共に詳しく説明していきます。

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★【第1のドア】


正面入り口、世の99%の大勢が列を成して並ぶ狭き門。


★【第2のドア】


裕福な家や名家に生まれた人、あるいは特別なコネがあるなど、選ばれた人だけが通れるVIP専用の入り口。


️普通に生きていると、人生にはこの2つしかドアがないように思えてくる。


️いつだってそこにあるのに、誰も教えてくれないドアがある。


行列から飛び出し


裏道を駆け抜け


キッチンをこっそり通り抜け


️その先に、成功への秘密のドア、第3のドア（サードドア）は必ずある。


世界屈指の成功者たちは、みなサードドアをこじ開けてきた。


⏹️普通に生きる私たち


スティーヴン・スピルバーグ


ビル・ゲイツ


レディー・ガガ


️などの成功者が通ったかもしれない秘密のドアを、見つけられるのだろうか。


成功者やセレブの仲間入りを果たせるのだろうか。


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️成功とは何か、ビル・ゲイツに聞きにいこう


世界に名だたる著名人たちの成功の秘密


彼らがどうやって人生の最初の一歩を踏み出したのか


⏹️18歳の大学生の冒険の記録【著者のアレックス】


イランからアメリカに亡命してきた家庭で育った。


医者になってほしいという両親の切実な期待。


学費を捻出するために必死で働く両親。


大学入学を果たすところから始まった。


⏹️本当のところ自分は何をしたいのか、何者になりたいのか


答えを探しに大学に来た。


湧いてくるのは疑問ばかり。


答えを見つけられず苦しむ。


️成功者たちにその秘密を直接聞けたなら、聖杯のようなアドバイスをもらえるのではないかと思いついた。


⏹️両親の猛反対を押し切って有名人にインタビューする旅に出る


【名もない大学生のアレックス】


「ビル・ゲイツに連絡を取ってインタビューしたらどうか」と思いついて実行。


️中二病的な荒唐無稽。


【友人たちと話し合って出した答え】


ビジネス＝ビル・ゲイツ


テクノロジー＝マーク・ザッカーバーグ


金融＝ウォーレン・バフェット


音楽＝レディー・ガガ


️教えてもらおうという、ありえない夢物語プラン。


️「ミッション」を始める資金を得るために、有名なクイズ番組に出演して勝ち抜くことを企てる


⏹️テレビ番組への出演が、著名人たちと打ち解けるための大事な話のネタになる


一介の大学生にすぎない一般人が著名人たちへのコネはない。


・トイレで待ち伏せして会おうとしたり。


・何度も何度も売り込みのコールドメールを送ったり。


️突破口を開こうとした。


️世の中の右も左もわかっていなかったアレックスのメールが、少しずつ洗練されていった。


️セレブたちの素顔と成功のルールとは


・マイクロソフトの創業者ビル・ゲイツ


・TED創設者リチャード・ソール・ワーマン


・ハリウッド女優・起業家ジェシカ・アルバ


・音楽プロデューサークインシー・ジョーンズ


・生涯5万人をインタビューしたという世界最高のインタビュアーの1人、CNNのラリー・キング


インタビューを成功させる秘訣は「自分らしくいること」であると辿り着いた。


【アレックスのメンター役】


人脈作りの天才であり起業家のエリオット・ビズノー格言。


・「ミーティング中は決して携帯を見るな」


・「神秘（ミステリー）が歴史（ヒストリー）をつくる」


・「生きるのに必要な額以上のお金は、『ゲームに参加するために』使う」。


★【ビル・ゲイツに聞いた質問】


「最初の頃の、最も思い出に残るバカげた笑い話は何ですか？」


️日本企業とのミーティングの様子について語り、ビジネスパートナーであった人との思い出を語った。


★【アップルを創業したスティーブ・ウォズニアックに質問】


️「ジョブズのほうがウォズニアックより成功した」という世の一般的な評価を疑いはじめた。


️上ばかり見ないで、世界を広げよう


⏹️「ミッション」を続けていくうちに、インタビュー相手として選んでいるのが男性ばかりである


・自分自身の変化


・家族との関係性


️有名人とのインタビューの中で吐露するようになっていく。


️ただの名前としてしか見ていなかった有名人たちが、自分と同じ一人の人間であることを知った。


️成功者が成功の秘訣を箇条書きにまとめたような本は星の数ほどある


⏹️何者でもない若者


誰もが知るセレブに会った感想


自らの体当たりの失敗を赤裸々に記した


️この様な経験はは希少だと思う。


・ネット


・SNS


「こうすれば成功する！」


「今までのスキルはもう通用しない！」


️「成功への裏道」をどう見つけ出せばいいか、迷う人も多いに違いない。


あなたという人間をより深く知る。


あなたの「サードドア」をこじ開けることにつながる。


「自分の殻を破るヒント」が詰まった冒険の書である。


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