私は自己破産をしたために現在は借家住まいです。自己破産申請当時はワンルーム中古マンションをいくつか所有していましたのでその物件は競売にかかりましたが、自宅は借家でしたので、今住んでいるところからの退居に必要性はなかったため、追い出されるということはありませんでした。まぁ、でも今後、不動産を購入することはありませんし、家を買うのか、賃貸かといった永久的なテーマを語るつもりもありません。
そんな私ですが過去に買い替えも含めて住宅ローンの融資を受けています。その時の体験を書いてみます。
●初めての購入時
初めて住宅を購入したのが33歳の時でまだ肩書きはあるものの役員ではなく、いわゆる一般的な社員です。子供が生まれて、当時は家を買うという時流がまだ強かったので購入を検討しました。会社は都内でしたがバブル崩壊後とは言え、まだまだ価格は高く、都内での購入は難しいため、会社から1時間半程度の通勤エリアの地方郊外で一戸建てを購入しました。当時の年収は550万円でしたので購入価格は3,000万円以内で検討しました。当時はフラット35はまだ無く、最長25年が返済期間の目安でした。金融公庫の金利は固定で確か3.9％程度だった記憶があります。購入価格の20％の頭金を入れて残りをローンで購入します。実際に融資を受けたのは購入した不動産会社の提携している信用金庫で変動金利で融資を受けました。33歳当時はクレヒス（クレジットヒストリー）なんてワード自体があまり知られておらず全く気にしていません。クレジットカードも持ってはいましたが使うこともほとんどなく、決済履歴はなかったのではと思います。
●買い替え
会社の役員に就任し年収も上がりました。5年ほど住みましたが通勤時間はともかく、通勤のための定期代など会社負担とは言え、やはり高額になる事や子供も3人に増えたため、都内への買い替えをしました。1回目の購入時は役員ではなく一般社員でしたが、買い替えの際は社員15名程度の会社とは言え、経営者と見なされる役員でしたので、銀行の審査基準が厳しくなりました。売却もすでに決まり購入物件も決定したので金融機関に仮審査をお願いしました。収入面とクレヒスなどはクリアされているのですが、会社の決算報告書の提示を求められます。グループ企業でしたので私の所属する会社だけではなく、グループ全体での決算内容が審査されます。一社でも経営状況に？マークが付くとハードルが高くなるようです。結果的に銀行本体としてはNGという結果になりました。私の所属する会社には問題なかったようですが、グループ会社の何処かに問題が生じていたようでした。役員となると経営者として見なされます。銀行にもよるのでしょうが、単体で見る場合と、グループ全体で見る場合があるのかもしれません。
売却は決定しており、購入物件も決まっていたので、さすがに焦りました。
銀行の担当者の話から想像すると、会社の役員は経営に携わっているため個人には問題なくても会社が不振である場合、経営責任を取ることが多く将来への不安がつきまとうため、属性としては一般社員よりも悪いようなイメージです。経営責任の場合は最悪、自己破産などへと追い込まれるなどリスクが高いためです。一般社員であれば転職するなどで収入源を確保しやすいことなどの観点からも経営者や社長は年収が高くても、一般社員に比べて属性は低くみられる感じでした。貸す側も借りる側も長期にわたる取引になるわけですから、担保があると言ってもリスクは低いほうがいいので仕方ないのでしょう。
銀行の担当者から「〇〇様ご自身には問題はないのですが、経営者となると銀行サイドとしては融資を見送るざるおえません。そこで金融公庫を利用されたらいかがでしょうか？ 公庫ならば会社の決算報告書は不要で、〇〇様ご自身の収入で判断されますので再度、課税証明書などの公的に所得がわかる証明書をご提出いただければ再度、審査させていただきます。ただ、公庫審査ですので審査期間が2〜3週間程度かかります」と言われました。公庫の場合は銀行は窓口なだけのため、リスクはありません。担当者の話から、暗に「公庫なら大丈夫」と言ってくれているように感じましたので、金融公庫へ申し込み、2週間後位に融資決定の返事をいただき何とか買い換えはできました。
住宅ローンは年収やクレヒスはもちろんクリアする必要はありますが、属性では会社の社長や役員といった経営者に比べて、肩書きに関係なく『一般社員の方が』公庫を除く金融機関から見ると属性は高く見られるようです。なお、個人事業主やフリーランスも経営者になりますので属性としては会社員よりも低いのでしょうね。
会社の社長や経営者、個人事業主の方が住宅ローンを利用する場合は、金融公庫のフラット35などを検討されたら良いかもしれません。
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