私は2019年11月に自己破産免責となりましたが、ネクサスカードデポジットやライフカードデポジットを使いながらクレヒス（クレジットヒストリー）実績の構築に励み、2023年11月に自己破産免責から4年目にヒルトン オナーズ・アメリカンエキスプレスカード（年会費16,500円のノーマルカード）の審査が通過して取得できました。その2ヶ月後にアメックス・グリーンとANAアメックス（一般）を取得できました。
2024年5月にヒルトンアメックス一般カードを半年間使った後、アメックスに電話をして、ヒルトンプレミアムカード（年会費66,000円）にアップグレードのお願いをして切り替えてもらったため、現在はヒルトンアメックスプレミアムカードとアメックス・グリーン、ANAアメックス（一般）の3枚で特典を楽しみながら使っています。
巷ではアメックスカードは自己破産や任意整理などを経て、借金がゼロ状態になった金融ブラックでも、審査は通るといったコメントや記事がかなり多く散見されていますが、私自身、クレヒスを構築しつつ、半年以上の間隔を空けながらチャレンジしたものの7連敗と全く審査通過する気がしませんでした。
諦めつつもダメ元で2023年11月に紹介プログラムを利用させて頂き、ヒルトンアメックス（一般）を申し込んだところ、わずか30分くらいで審査が可決し、念願のアックスカードの取得が叶いました。このことからも金融ブラックでもアメックスは審査通過が可能ということが立証できました。
そこで、現在、金融ブラック状態でアメックスカードの取得を目指している方や、金融ブラックではないけれど、これからアメックスカードの取得を考えている方に、金融ブラックでもアメックスカードが取得できた目線で、アメックスの審査基準について書いてみようと思います。
アメックス審査通過のポイントはズバリ、『クレヒスです！』
1 申込時の属性
私の申込時の属性は年齢が62歳。職業は個人事業主（フリーランス）で年金受給者です。年金はカード会社からすれば安定収入が見込めますので悲観する必要はありません。住居は賃貸で、挙げ句の果てはCICに異動情報が12件あるバリバリの金融ブラックで、異動情報は2025年3月まで残る状態です。
属性が比較的良いとされる弁護士、医師、税理士、公務員、大手企業の社員といった方であれば有利かもしれませんが、私の属性でも審査が通過しますので、安定的な収入があればそれほど気にする必要はないと思います。
2 勤続年数・在籍確認
在籍確認が来るのはカードローン、特に消費者金融系のカードローンを申し込んだ時には来た記憶がありますが、クレジットカードでは、私が若い時の20年以上前には在籍確認があったかもしれませんがほとんど記憶にありませんし、最近はAI化が進んでいることや、在籍確認する時間と人材コストの削減化もあり、ほとんどないです。アメックスもありませんでした。
転職して間もない方でも携帯電話や自宅の電話で連絡とれる方なら気にしなくてもいいと思います。
3 年収
申込の段階で年収記入欄はありますが、多くの方は多めに記入すると思います。お金を借りる場合ならば住民税決定通知書や源泉徴収書などの収入証明書の提出を求められますが、カード会社で求められたことなどありません。カード会社は記入した収入など信じていません。
それではどうやって収入を判断するのでしょうか？
それがクレヒスです。
CICを開示すると＄マークが付いています。このマークは2年間（24回）で一杯になります。また直近の請求額と入金額、分割やリボを利用している場合の残高が掲載されていますが、金融会社は独自の情報閲覧システムがあるはずで、過去のデータも閲覧できるはずです。そうでなければ年収の1／3という貸付制限の判断もできませんし、適正な審査ができません。
カード会社はこのシステムで「この人は毎月いくら利用していて、いくら残高がある」ということがわかりますので、その返済額と残高からおおよその年収を把握できますから、申込時に記入する年収が嘘か本当かはわかってしまいます。
また2年以上の過去の支払い履歴もわかるはずですから、なるべく多い金額を長い期間払っていた方がクレヒスはより強くなります。ただし同じクレヒスでも消費者金融系のJICCはカードローンやキャッシングの履歴になりますので、こちらのクレヒスは無い方がより効果的です。あくまでもクレジットカード系のCICのクレヒスを重視した方が良いと思います。
アメックスは何故、異動情報がある金融ブラックの方でも審査が通るのか？
アメックスはアメリカに本社を持つ外資で、東京の虎ノ門に日本支社があります。日本のカード会社は過去に金融事故を起こした方には「どうせまたやらかすだろう」という観点で審査するためNGになります。しかしアメックスはアメリカ的な発想で「過去はどうであれ今ちゃんとやっていれば良い」といった観点で審査してくれます。そのためにクレヒスが重要になります。
どのアメックスカードを選べば良いのか？
アメックスは招待制のセンチュリオン以外はどのカードも申し込みができます。セゾンアメックスや楽天アメックス、三菱UFJアメックスは発行がアメックスではないので金融ブラック状態ではまず通りません。私もアメックス取得前と後にセゾンアメックスを申し込みましたが瞬殺されました。セゾンも楽天も三菱UFJも国際ブランドのアメックスを使っているだけですので避けてください。
以下が申し込み可能なアメックスカードです。
・プラチナ 年会費税込165,000円 (月換算13,750円)
・プラチナ・ビジネス 年会費税込165,000円 (月換算13,750円)
・ゴールドプリファード 年会費税込39,600円（月換算3,300円）
・ビジネス・ゴールド 年会費税込36,300円（月換算3,025円）
・グリーン 月会費税込1,100円 ＋リワードプラス年間3,300円（年換算16,500円）
・ビジネス・グリーン 年会費税込13,200円（月換算1,100円）
・ANAアメックス 年会費税込7,700円＋ANAマイルへの移行費用税込6,600円
年間税込14,300円（月換算1,191円）
・ANAアメックスゴールド 年会費税込34,100円（月換算2,841円）
・ANAプレミアム 年会費税込165,00円（月換算13,750円）
・ヒルトンアメックス 年会費税込16,500円（月換算1,375円）
・ヒルトンアメックスプレミアム 年会費税込66,000円（月換算5,500円）
・マリオットボンヴォイ 年会費税込23,100円（月換算1,925円）
・マリオットボンヴォイプレミアム 年会費税込49,500円（月換算4,125円）
・デルタスカイマイル 年会費税込13,200円（月換算1,100円）
・デルタスカイマイルゴールド 年会費税込28,600円（月換算2,383円）
・ペルソナSTACIA 年会費税込15,400円（月換算1,283円）
全てのカードで年会費（グリーンのみ月会費制）がかかることからアメックスカードはステータスカードと言われています。グリーンでも招待日和がサービスに加わったことでプラチナ並みの付帯サービスがあります。
金融ブラックの方なら年間で150万円以上の決済が出来るかどうかが審査可決か否かのボーダーライン
アメックスカードでは年間決済額によって特典が付与されるカードがあります。ゴールドプリファードでは年間200万円決済をして年会費更新することで無料宿泊特典がもらえますし、ヒルトン一般とマリオットボンヴォイでは年間150万円決済で無料宿泊特典がもらえます。ヒルトンプレミアムなら200万円決済でダイヤモンド会員の資格がもらえ、ANAアメックスゴールドで300万円決済すると10,000コインがもらえたりと、決済額のノルマを達成することで特典を活かすことのできるカードがありますので、このことからもアメックスカードの特典を満足に活用するには、年間で150万円〜200万円くらいの決済をしないと旨味がありません。
異動情報のない方であれば年間決済額100万円程度でも審査通過する可能性はありますが、異動情報がある金融ブラック状態の方であれば年間で150万円〜200万円の決済が出来るかどうかが、審査可決か否かのボーダーラインになるのではと思います。
そのためにはネクサスカードデポジットやライフカードデポジットなどで150万円〜200万円くらいのクレヒスを最低でも1〜2年は構築していく必要があると思います。私は属性が良くないこともあり、4年程度かかりましたが、しっかりと年間150万円〜200万円くらいを継続すればアメックス審査通過は期待できると思います。
アメックス独特の利用可能額設定のため欲しいカードを申し込んで下さい
アメックス以外のクレジットカードではクレジットカードに利用限度額を設定しています。一般カードで100万円まで、ゴールドで200万円まで、プラチナで300万円までといった具合です。
しかしアメックスは「その人」の属性と利用頻度で「その人」自身に利用枠を設定しています。私の場合、発行当初はアメックスに確認したら20万円でした。発行当時はヒルトンアメックス（一般）、グリーン、ANAアメックス3枚合わせての共通での20万円枠でした。ただ電話で聞いた際に「3ヶ月とか半年使ってください。そうすれば状況に応じて上がっていくことも可能です」と言われました。
ちなみに現在はアプリ上では140万円前後で推移していますが、実際には50〜100万円程度は決済可能だと思います。今まで決済できないことはありませんでした。
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共通枠ですのでグリーンでも1,000万円とかの高額の方もいればプラチナで20万円くらいしかない方もいることは想像できます。アメックス側からすれば年会費ビジネスの側面が大きいため、年会費が払えるならばプラチナの方がいいわけですから、プラチナでもグリーンでも、年会費の一番安いANAアメックスでも審査難易度は変わらないのではと思います。
私はプラチナの特典を使いこなせないので必要性はないですが、異動情報がある金融ブラック状態でも3枚持てていますし、アメックスでプラチナに次ぐ2番目に年会費の高いヒルトンアメックスプレミアム（66,000円）にも半年でアップグレードできました。
（詳細はこちら）
金融ブラック喪中期間でもヒルトンアメックスプレミアムにアップグレードできました
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/414/0
またゴールドプリファードとANAアメックスゴールドへの切り替え案内も届いていますので、年会費さえ払えればどのカードでも審査通過はできるのではと思います。
（詳細はこちら）
金融ブラック状態でもアメックス決済実績を積めばアップグレードオファーが届きます
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/420/0
以上のことをまとめてみますとアメックスの審査基準は・・・・
1 異動情報がある金融ブラックの方であれば年間150万円〜200万円くらいの決済を最低で1〜2年、属性次第で3〜4年は継続が必要。金融ブラックではなく、属性がそれほど悪くない方でもアメックスの特典を十分に利用したいのであれば年間100万円くらいは決済を。
2 転職して間もない方でも安定的な収入があれば大丈夫。
3 申込時に記載する年収は信じてもらえない。あくまでもクレヒス実績で年収はわかる。
4 アメックスは「その人」自身にそれぞれ枠が与えられる共通枠のためグリーンもゴールドプリファードも、プラチナも審査基準は同等。お好きなカードで申し込んでも大丈夫。
今回はCICに異動情報が12件ある金融ブラック状態でもアメックス審査が通過し、実際に利用している私が、金融ブラックの目線からアメックスの審査基準について書いてみました。まず、SNSやブログなどのネット上で「アメックスは金融ブラックでも審査通過する」という情報は実際に私も取得できたので嘘ではありません。
ただし審査が決して甘いわけではありません。
しっかりとクレヒスさえ構築していけば、いつかは審査通過の期待値は上がります。クレヒスは属性が良く、金融ブラックでない方ならば年間100万円程度の決済が可能な方なら通過はしやすいと思いますが、CICに異動情報がある金融ブラックの方であれば、大きなハンデを負っている状態ですので、やはり普通の方よりもハードルが高くなります。その目安が年間150万円〜200万円決済を継続していくということです。そうすることでアメックスの好きなカードの取得期待値は高まると思いますので、参考にしていただければ幸いです。
金融ブラックの方がアメックスカード取得を目指すならこのカードでクレヒス作りを！
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