ブログをスタートして約半年が経ちました。おかげさまでGoogleやYahooの検索でアクセスして頂く数も増えてきました。中でもデポジット型クレジットカードに関する検索でのアクセスを多く頂いております。私が自己破産免責を受けてまだ喪中の身ですから、その経験からの目線でしかお伝えできませんが、デポジット型クレジットカードに注目されている方、つまり金融ブラックの方が一定数いらっしゃるのかもしれません。
そこで金融ブラックについて少し書いてみようと思います。
ご存知の通り、ローンやクレジットカードを申し込む際には、発行元が個人信用情報機関で申込者の情報を閲覧して審査をします。いわゆるクレヒス（クレジットヒストリー）の状況を見るわけです。ブラックリストというものは実際にはないのですが、クレヒスに何かしらの傷があるとブラックリストに入っているといった表現をされ、略して「金融ブラック」といった言い方が一般的になっているようです。実際に私も金融ブラックという表現をよく使いますから、ここでも「金融ブラック」で統一させて頂きます。
金融ブラックを分けてみますと
①未払い履歴（返済が遅れて未払いがある状態）
②多重債務（借入先が多く目一杯借りている状態）
③債務整理（いくつかの借金を一本化して返済額を少なくした状態）
④自己破産（ご迷惑をおかけし申し訳ございません状態・借金チャラ状態）
ざっとこの4パターンになります。
①の未払い履歴は名前のごとく、返済が遅れがちだったり、延滞したまま返済していないケースです。CICではこの場合、最悪の「A」マークが付いてしまっている状態です。
②の多重債務については住宅ローンや車のローン、せいぜいクレカが1,2枚程度で返済比率に問題がなければ多重債務とは言わないですが、カードローンやキャッシング、リボ払いなどが複数社にわたり借り入れがあり、返済比率も目一杯あって、借金で返済し、またさらに借金して返済を繰り返していく、自転車操業状態です。遅れることなく返済していれば返済履歴には$マークが続きますので一見、ブラックには見えないですが、貸す側が見れば他の借入額から多重債務と判断され、結果的に審査否決になることが多いです。実際に私も、不動産投資での融資を依頼した際に、多重債務いう表現はされませんでしたが、「借り入れが多いので融資はできません」とはっきりと言われて否決されました。返済履歴には遅れもなく問題は無かったですが、貸し手側から見れば時間の問題で返済不能になることがわかっていたのでしょうね。
①と②については現在進行形の金融ブラック状態なので、新たなクレジットカードやローンは比較的通りにくくなる状態です。
③の債務整理はCICでは「異動」表記され事故情報として扱われます。既に完済していれば別ですが、まだ返済中であれば進行形金融ブラック状態という事になります。
④の自己破産は「ご迷惑をおかけして申し訳ございませんでした。国の救済によって再起のチャンスを与えていただきました事に感謝いたします」といった借金がチャラになった状態です。法廷免責という事故情報が載りますが無借金状態になります。
③の債務整理でも返済が完了した場合と、自己破産免責を受けた場合は『無借金状態』となります。５年間の喪中期間内は「異動」の事故情報が残るものの、それ以降は削除されます。債務整理完済者と自己破産免責者は借金がない状態なので進行形ブラックとは言われないのが、この状態という事になります。
まとめると以下の通りになります。
（進行形金融ブラック）
①未払い、延滞が続いて借金が残る、膨らんでいる状態
②何社からも借り入れ、借金して返済を重ねる自転車操業状態の多重債務者
③返済中の債務整理者
（進行形でない金融ブラック／借金がチャラになっている）
③完済している債務整理者
④自己破産免責者
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