クレジットカードの申し込みだけでなく、スマホの分割購入、住宅ローン、車のローン、教育ローン、カードローン等の各種ローンの他、例えば、お子さんが未成年で自動車教習所などに通う場合に教習所ローンを組む場合などでは親が連帯保証人になる場合もありますが、これらの申し込みの際にほぼ確認されるのが個人信用情報機関での信用情報です。中でもCICはほとんどのローンを組む際の保証会社が概ね加盟していますので、必ずと言っていいほど、開示されます。
しっかりと滞りなく返済していれば $ マークが付き、返済が滞れば A マークが付きます。
その他にも限度額がいくらで、現在いくら借り入れをしていて、毎月いくら払っているのか、リボ払いはしているか、キャッシング枠がいくらあるかなどが掲載されています。
これらの情報を総合的に判断してカード発行や融資の可否が決められます。過去に金融事故を起こしていたり、現在も延滞が続いていたりしていれば否決の確率が高まります。債務整理や自己破産をして免責されていて現在借金がない状態でも、CIC開示をされますのでまず審査は否決されると考えて良いと思います。
過去のブログにも書いていますが、私も2019年11月に自己破産免責を受けて現在は金融ブラック喪中です。自己破産した身ではありますが、それ以前はしっかりと返済していましたのでクレヒスは良好に積んでいました。しかし一度過ちを犯すと180度、信用はなくなります。
自己破産するとCICの情報はこうなります。
「異動」という表記の他に、終了状況に「法定免責」という表記が記載されます。CICの場合は5年間、この悪い情報が掲載されますので、右上の保有期限までの期間はこの情報が残ったままになります。免責が2019年11月でしたのでその5年後まではこの状態のままです。
CICの情報の中でもこれ以上ない黒歴史です。
これ以外にもクレジットカードや不動産ローンで「ごめんなさい」をしていますので、この情報が複数社あるわけです。
左上に5/36件目とありますが、過去の情報で5年経っていないものが残っています。ほとんどが自己破産する前の良好状態のものですが、実際には審査には現在の悪い情報しか配慮されませんので、今では全く無意味なものです。これまでの信用が一発退場で失ったのが現状のCIC情報ということになりますね。
私は間も無く還暦を迎えます。ブラック情報が消える3年後は63歳になりますので、いまさら金融機関に信用される必要性もないのですが、若い世代の方ではまだまだ先がありますから、現在が金融ブラック状態の方であれば信用回復はしておきたいものですよね。しかし金融ブラックではクレジットカードの発行やローンは組めないと考えたほうが良いです。そうなると信用を回復する手段としては、保有期限が明ける5年経過を待ち、悪い情報が無くなってから申し込んで、その後、返済実績を積み重ねて信用回復を図る方法があります。しかしその時の年齢によっては、いわゆるスーパーホワイト状態ですから、過去に何かあったのではと疑念を持たれるケースも考えられますので、できるだけ審査の緩そうなところから申し込んでいく必要があるかもしれませんね。
もう一つの方法がデポジット型クレジットカードでクレヒスを積んでいく方法があります。保証金を預けることで信用を担保してもらうクレジットカードで、ライフカードデポジット とネクサスカード（旧Jトラストマスターカードデポジット）があります。こちらのカードは自己破産免責を受けて4ヶ月目に発行できました。クレヒスも付きますので、こちらのカードを発行してもらい5年間の下積みを送る方法です。
◯ライフカードデポジットのクレヒス
◯ネクサスカード（旧Jトラストマスターカードデポジット）のクレヒス
金融ブラックの方にとって、保証金の捻出に苦労される方もいると思いますが、両カードともに最低5万円から発行が可能なので、もし5万円の捻出ができるのであれば、どちらかのカードを発行してもらい、保有期限の過ぎた時には良好なクレヒスだけが残っている状態に持ち込めれば、その先の信用回復は十分に期待できるものとなるのではと思います。
◆デポジットカードについては以前にも書いています。以下に概要を貼っておきますので参考にしていただければと思います。
◯自己破産免責から4ヶ月でデポジット型クレジットカードの審査通りました
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/46/0
◯ライフカードデポジットとネクサスカード（Jトラストマスターカードデポジット）の選び方
https://fanblogs.jp/tsukasamarunet/archive/45/0
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