個人事業主でも厚生年金加入出来ます！

カードローンに申し込みをしたものの

審査に通らずローンが組めないケースが

あります。

「なぜ審査が通らなかったのか」
「年収が足りなかったのか」

と疑問を抱いたり、審査に落ちてショックを

受けたりする人も多いでしょう。

実は、それぞれのカード会社によって

審査の基準が異なるため、1つの会社に

落ちたからといって落胆する必要はありません。

今日は審査に通らなかった原因や

基本的な審査基準などについて書きます。

★カードローンとは

資金が必要でカードローンを考えている

人の中には

「審査はどのようなものか」
「誰でもローンが組めるのか？」

など疑問を持っている人も多いのでは

ないでしょうか。

そもそもカードローンとは、銀行やコンビニの

ATMから個人で借り入れができるものです。

一般的に、限度額以内ならば何度でも利用できます。

似たようなシステムに、クレジットカードで

現金が引き出せる

「キャッシング」

がありますが、カードローンに比べて

「金利が高い」

ので、長期で借り入れをするのなら

カードローンのほうがお得になることがあります。

★カード会社の審査基準について

カードローンの審査ではまず、申し込みの際に

準備した運転免許証などで本人確認をします。

借入希望額によっては、年収の分かる書類が

必要になるケースもあります。

会社ごとに、本人確認に必要なものを事前に

チェックしてから持参するようにしましょう。

このように、申し込みをする際はカード会社が

本人確認を行い、金額によっては本人に

返済能力があるかどうかを確認できる書類が

必要になります。

審査基準について明確な定義は発表されていませんが

毎月安定した収入があり、かつ今まで支払いを

延滞していないかなど、支払い能力を

チェックされる傾向がうかがえます。

★カードローンの審査にはどれくらいの時間がかかる？

カードローンの審査にかかる時間は

各金融機関によって違いがあります。

銀行カードローンの場合、まずは個人の情報

として氏名や連絡先、住所や家族構成などを

確認し、年収や勤めている会社などの情報も

必要になります。

以前カードローンなどで借り入れをしている

場合は、そのときに借り入れした情報なども

確認されます。特に何も問題がなければ

審査は短時間で完了します。

基本的にはスムーズに進みますが、審査に必要な

情報を誤って申請すると再度確認が必要になり

余計な時間が発生してしまうので注意が必要です。

確認が取れると、この後は借入先の銀行から

本人に電話があります。

その際は

「お金が必要な理由」
「希望の借入額」

などを質問されるケースがあります。

事前にどのような質問がされるのかを想定し

返答を確認しておきましょう。

ここまでの流れをいかにスムーズに

済ませられるかで、審査にかかる時間が変動します。

最近では審査にAIを用いる会社もあります。

AIによる審査はSoftbankとみずほ銀行が

共同で立ち上げたジェイスコアという会社が

いち早く活用しており、質問形式で審査を

進める流れになっています。

具体的には500以上の質問内容の中から

少なくて20ほどの質問に答えるという

審査になります。

★カードローンに落ちる理由

次にカードローンに落ちる理由を

具体的に見ていきましょう。

・年収が低い？

年収より高い借入金額を希望していた場合

審査が通らないおそれもあります。

カードローンから借り入れができる

金額はだいたい年収の半額もしくは

同額程度が上限だと考えられているからです。

収入が少ないと高額の借り入れは難しい

かもしれませんが、毎月安定した収入が

あるのなら借入金額を減らすことで

審査に通る場合もあります。

1つの会社にこだわらず、いくつかの

カード会社を調べてみるとよいかもしれません。

・過去にブラックになったから？

過去に返済が滞ってブラック扱いになって

しまうと、その後も審査が通らないリスクが

あります。過去にブラックになったことが

あるにもかかわらず

「審査に通るはずがないが、もしかしたら通るかも」

と複数の会社に同時に申し込みをする人もいます。

しかし、情報がほかのカード会社と共有され

「お金に困っているのではないか」

とさらに審査通過が困難になる可能性が

あります。審査が不安でも、短期間で複数の

会社にカードローンの申し込みするのは避けましょう。

・職種が影響してる可能性は？

カードローンの審査において、職種を尋ねられ

心配になった経験がある人も少なくないでしょう。

カード会社によって、ある程度の収入規定が

設定されていることもあり

職種を問う場合もあります。

しかし収入が少ないパートやアルバイトなどの

職種でも、消費者金融系のカード会社では

比較的審査が通りやすいでしょう。

★過去にブラック（信用情報）になっていた場合は？

過去にブラックになってしまっていると

カードローンの審査にはどのような影響が

あるのでしょうか？

・信用情報は何年でクリアになるのか

自己破産や返済延滞などが発生した場合

ブラックリスト入りとして信用情報に

記載されます。これは永遠に残るわけではなく

返済が長引いた場合などは約5年間

自己破産などの場合は約10年間情報が

記録されるといわれています。

ただし指定の期間が過ぎれば

ブラックリストに記録されていた情報は

削除されます。

・過去の返済状況を確認する方法は

「過去に滞納などでトラブルになったけれど
　今の信用情報はどうなっているのだろう」

と気になる人もいるのではないでしょうか。

そのような場合、債務整理や自己破産などの

情報を管理会社で調べることもできます。

過去の返済状況を確認するには

手続きに必要な手数料を支払って

チェックするとよいでしょう。

・どこで確認できるのか

信用情報を管理している会社は

消費者金融系の場合

「日本信用情報機構JICC」
「シー・アイ・シーCIC」

の2社で、銀行の場合はさらに

「全国銀行信用情報センター」

が管理しています。まずはネットで

信用情報を管理している会社の

時間や料金などを調べてみましょう。

★審査が甘いカードローンについて

銀行カードローンの審査に通らなかった際は

審査が甘いと考えられている消費者金融系の

カードローンへの申し込みを検討しては

いかがでしょうか。

信用情報を確認する際の管理会社が

銀行系列と消費者金融系列では違うので

審査基準が異なる可能性があるからです。

銀行カードローンは利息を安く設定している分

申込時の審査が厳しい傾向があると

いわれています。

銀行カードローンだけではなく

消費者金融系のカードローンも

比較するなど、幅広い選択肢の中から

選びましょう。

★複数社のカードローンに申し込める？

カード会社は個人に融資をするかどうかの

判断を、信用情報をもとに調べています。

信用情報の中には

「カードローンをどれくらいの会社に
　申し込んでいるか」

という内容も含まれていると考えられます。

たとえ複数社のカードローンに申し込める

としても、件数が多いほど金銭的に余裕が

ないとみられ、審査に影響するおそれが

あるでしょう。

複数の会社のカードローンに申し込む場合も

1ヵ月で2件くらいまでに留めるように

しましょう。

カードローンを利用したいと考えているのなら

複数社のカードローンに申し込むのではなく

自分の条件で審査に通りやすそうな1社に

絞り込んで審査に挑戦すべきです。

★借入金額はどのように決定されるのか

会社によっては、ほかのカード会社などで

借り入れしている場合、その金額を含めた

年収の1/3程度までとされる場合が多いようです。

その金額を意識せずに、借入金額を設定すると

審査に落ちる原因になることもあります。

審査通過のためにも、年収と借入金額の

バランスが問題ないかどうか、一度自分の

借り入れ状況も含めて確認するとよいでしょう。

★カードローンの審査に落ちない方法とは

カードローンの審査に落ちないためには

複数のカード会社に大量に申し込むのではなく

1社に絞ることが大切です。

そして自分の仕事や年収に合わせた金額を

申し込むようにしましょう。

カード会社も貸した人物から全額返済を

してもらわなければならないので

仕事に就いて毎月安定した収入を得ているか

どうかを重要視しています。

カード会社が融資を決める際に利用している

情報は、複数の会社が確認できるということを

よく覚えておきましょう。

カードローンの審査に落ちないためにも

ほかのカードを持っているのなら

普段から支払いの延滞などに気を

つけることも方法の一つです。

★カードローンの審査に落ちる理由はさまざま

カードローンの審査は各カード会社それぞれで

審査の基準があり、審査に通過するには

借入金額だけではなく

自分の収入や経済状況

生活環境など

含めてさまざまな要因が考えられます。

しかし一定の基準が公開されているわけ

ではなく、各社によって審査基準が異なる

ために、1つの会社の審査に通らなかったから

と落胆する必要はありません。

タイミングを見て、再び別のカードローン会社

に申し込んでみるのもよいでしょう。

また、安定的な収入＝会社員となります。

全般的にローン等は個人事業主・フリーランスには

不利ですね。

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連絡先：t.yokoi@imple.net
担当：横井