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新型コロナ不況が深刻化して銀行の不良債権が増えると

取り付け騒ぎが発生する可能性も考えておくべきだと

考えています。

★取り付け騒ぎは合理的な行動に基づくから対応が困難

「あの銀行が倒産しそうだ」という噂やデマが流れた時

預金者が取るべき合理的な行動は、急いで預金を

引き出すことでしょう。

噂が誤りであった場合でも失うものはありません。

強いて言えば銀行まで行く手間くらいです。

一方で、噂が本当であれば、預金を失ってしまうかも

しれないわけですから、引き出しに行くのが

合理的ですね。

そう考えて多くの預金者が預金の引き出しに

殺到すると、銀行が倒産する確率は高まります。

そうなると一層

「自分も引き出す」

ことが預金者としての合理的な行動になります。

取り付け騒ぎはとても厄介ですが様々な対策が

採られています。

★銀行の健全性確保に多様な取り組み

一般企業がハイリスク・ハイリターンのビジネスを

行なって倒産したとしても、自己責任です。

しかし、銀行が倒産すると、一般企業の倒産とは

比較にならないほどの悪影響を経済全体に及ぼします。

そこで、銀行が倒産しないように、健全性を

維持させる様々な取り組みがなされています。

まず、銀行はハイリスク・ハイリターンな

ビジネスを手がけることが制約されています。

自己資本比率規制なども課されていて

自己資本に比べて貸出残高が一定以上に

増やせないようになっています。

たとえば

「貸出残高の8％が回収不能となっても
　銀行が潰れない」

ということが貸出実行の条件となっていたり

するのです。

また、銀行の不良債権が増えていないか等々を

確認するための検査も定期的に行われていて

不良債権が増えていると改善命令が

出されたりすることになります。

こうした対策によって、預金者たちは

「政府が銀行の安全性を確保してくれているから
　銀行は倒産しないだろう」

と安心できるわけです。

★預金保険制度がある

預金保険という制度があります。大雑把に言えば

「銀行が倒産しても、残高1000万円までの
　預金は政府が代わりに払い戻してあげます」

というものです。

主目的は、銀行倒産の被害から庶民を守ること

なのでしょうが、これには取り付け騒ぎを

防ぐ効果もあります。

「銀行が倒産しても、あなたの預金は政府が
　代わりに払い戻しますから、銀行に殺到しなくて
　も大丈夫ですよ」

ということです。

これは、理屈上は良くできた制度なのですが

残念なのは、この制度があることを知っている

預金者が少ないので、実際には殺到する必要のない

預金者たちが銀行に殺到してしまうということです。

余談ですが、日本政府はせっかく良い制度を作って

も広報宣伝が巧くありませんね。

預金保険制度もですが、新型コロナに関する

資金繰り支援策も色々と策定されているのに

必要な人に必要な情報が行き渡っていない

ようです。

政府は地銀等に公的資金を注入しやすくする

方針ですから、これも人々に周知されれば

銀行倒産の噂を信じる人が減り

取り付け騒ぎが起きにくくなると

期待されます。

★日銀が現金輸送車で駆けつける

いざ、取り付け騒ぎが起こってしまうと

銀行の金庫は簡単に底を突きます。

取り付け騒ぎが起きないことを前提に

金庫には少ししか現金を置いていないからです。

しかし、押し寄せる預金者に向かって

「金庫がカラだから払い戻しには応じられません」

などと言えば、預金者の間に

「噂は本当らしい」

という噂が広がり、事態は収集がつかなくなるでしょう。

そうした事態を避けるため、日銀が現金輸送車で

札束を届けてくれる場合が多いようです。

窓口に札束を積み上げただけで、押しかけた預金者たちは

安心して、預金を引き出さずに帰る預金者も少なくない

と言われています。

★倒産増加で銀行が赤字に

このように、様々な対策が講じられているので

取り付け騒ぎで銀行が破綻するといったことは

起きないと思われますが、可能性が皆無とは

言い切れません。

新型コロナ不況は、非常に深刻です。

政府は資金繰り支援等々を行なっていますが

それでも返済困難や倒産の激増は

避けられないでしょう。

そうなると銀行の不良債権は激増し

銀行の収益は大幅に悪化します。

中には赤字に転落する所も出てくるでしょう。

銀行は、新型コロナ以前から長引く

ゼロ成長とゼロ金利に苦しめられて来ました

から、基礎体力の落ちている所に

新型コロナショックが加わるかも

ということです。

事態が悪化すると、不安を感じた預金者たちの間で

「あの銀行は危ない」

といった噂やデマが広がりやすくなります。

そうなると

「急いで預金を引き出そう」

と考えた預金者が銀行に殺到し、それを見た

他の預金者も急いで殺到する

といったことが起きないとは限らないのです。

以上、色々と書きましたが予測ではなく

リスクシナリオですので、リスクの存在を

頭の片隅に置いておこうということであります。

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