火災保険はブランド・人気より自宅に一番有利な保険料の損保を選ぼう！: せいちゃんの雑記ブログ

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2022年07月14日

火災保険はブランド・人気より自宅に一番有利な保険料の損保を選ぼう！

火災保険選びに損保のブランド・人気を気にしていませんか？

ブランドとは、第三者機関による信用格付けが高いとか、ソルベンシーマージン率が200％以上の支払い能力が高いと評価されている大手損保のことです。

また、「おすすめ10社」「人気10社」とは、口コミ等の評価で人気がある損保のことです。

しかし、火災保険は、これらブランドや人気とは関係なく、一定の基準をクリアしていれば、支払い能力や不払い等の心配をする必要はいささかもありません。

また、カスタマーサービスにおいても、火災保険の性質（万が一の際以外は、問い合わせ程度）上、どの損保においても大きな違いはありえません。

従って、火災保険は、ブランドや人気よりも、実際に、自宅に最も有利な保険商品、保険料に焦点を当てて決めるべきものと言えます。

今は、店舗や人件費を掛けず保険料が安く、オプションが充実している通販損保なども、相次ぐ値上げで高負担化している火災保険には魅力あるものになっています。

年々、負担が重くなる一方であり、何もなければ掛け捨てになる火災保険は、ブランドなどよりも、自家に一番有利な損保がどこかの視点で決めるべきです。

そのためには、総合代理店や「火災保険一括見積りサイト」を通して各社比較を下に一番有利な火災保険を見いだされることをおすすめします。

Ⅰ．火災保険選びにブランドや人気は必要か？

1．ブランド・人気によって倒産や不払いリスクの違いはあるか？

火災や自然災害等の万一に備えてかける火災保険に、損保のブランドや人気を気にする必要があるでしょうか？

恐らく、①経営難に陥るリスクや、②万一に際しての支払い能力や③保険金請求に対しての不払い懸念、或いは、④日常の顧客対応サービスの充実度、等々の心配を見越した販売関係者の宣伝文句が反映しているものと思われます。

しかし、火災保険を選ぶ上でこれらのことに過度に重きを置く必要があるでしょうか？　　答えは、ノーです。

①「経営難に陥るリスク」⇒財務格付け上、何れも問題なし

これは、第三者専門機関による格付けが「A」以上（AAA＞AA＞A＞BBB＞BB＞B＞CCC＞CC＞Cの格付け順位）であれば、保険契約債務を履行する財務上の心配は何らありません！

保険会社の保険契約債務を履行する上での財務力をランキングしたもので、AAA＞AA＞A＞BBB＞BB＞B＞CCC＞CC＞Cの格付け順位を表し、高いほど財務状況が健全で、トラブル時にきちんと保険料が支払われる可能性を示します。

保険会社比較ランキング(格付）：引用＝最速資産運用

保険会社	機関毎の信用格付け
保険会社	SP	MJ	JCR	RI	FR
東京海上日動火災保険	A+	Aa3	AAA	AA+	AA-
あいおいニッセイ同和損害保険	A+	A1	AA+	AA
損害保険ジャパン	A+	A1	AA+	AA
三井住友海上火災保険	A+	A1	AA+	AA	A+
トーア再保険	A+		AA+
日新火災海上保険				AA+
日本地震再保険			AA+
アリアンツ火災海上保険	AA
共栄火災海上保険	A		AA
セコム損害保険	A		AA
キャピタル損害保険	A-		AA
Chubb損害保険	AA-
AIG損害保険	A+
明治安田損害保険	A+
大同火災海上保険			A-	A-
アニコム損害保険			A
ニューセンチュリー保険	A
楽天損害保険			A
日本船主責任相互保険組合	BBB+

※格付けの定義

AAA	保険契約債務を履行する能力は極めて強い財務力
AA	保険契約債務を履行する能力は強い
A	保険契約債務を履行する能力は強いが、上位2つに比べ、事業環境悪化の影響をやや受けやすい。
BBB	保険契約債務を履行する能力は良好だが、上位の格付けに比べ、事業環境悪化の影響を受けやすい。

※格付け機関

SP	スタンダード＆プアーズ … 保険財務格付
MJ	ムーディーズ・ジャパン … 長期格付
JCR	日本格付研究所 … 長期
RI	格付投資情報センター … 保険金支払能力
FR	フィッチレーティングス … 保険財務

なお、リスクの高い「外貨建て保険」や「変額保険」は対象外！

②「万一に際しての支払い能力」⇒ソルベンシ200%以上は問題なし！

ソルベンシーマージン率は、保険会社の支払い能力を示す数値のことで、数値が高いほど、保険料を支払う余裕があるということになります。

200%以上であれば、支払い能力が十分で大災害でも保険料が正常に支払われることを意味します。

なお、金融庁では、この比率を公表しており、「200%」を下回った場合、金融庁から「是正措置」が行われることになっています。

従って、以下の表の中に名前があれば経営上何の心配もないと言えます。

損保会社	ソルベンシー・マージン比率
日新火災海上保険	1321.20%
AIG損害保険	1135.90%
共栄火災海上保険	968.30%
トーア再保険	831.50%
東京海上日動火災保険	827.30%
そんぽ24損害保険	821.00%
エイチ･エス損害保険	803.30%
アクサ損害保険	782.50%
ソニー損害保険	782.10%
楽天損害保険	757.50%
損害保険ジャパン日本興亜	735.10%
三井住友海上火災保険	712.40%
あいおいニッセイ同和損害保険	702.70%
セコム損害保険	619.40%
三井ダイレクト損害保険	483.00%
日本地震再保険	379.60%
SBI損害保険	366.10%
au損害保険	352.60%
セゾン自動車火災保険	341.70%
アニコム損害保険	305.60%
アイペット損害保険	284.80%
イーデザイン損害保険	282.40%

〈余談〉

なお、「正味損害率」という指標で、支払い余力を比較する説もありますが、低ければ保険料を下げてほしいものです！
「正味損害率」は、顧客から受け取った保険料と支払った金額の比率を表しパーセンテージが高いほど、払い出しの方が多いことを示し、低いほど、残留分が多く払い出し余力があることを示すとされています。
このため、低い保険会社の方が、災害発生時に支払い余力があると評価されるようですが、逆を言えば、保険料が高すぎるとも言えそうです。

正味損害率＝（正味支払い保険金+損害調査費）÷正味収入保険料×100

③「保険金請求に対しての不払い懸念」⇒不正請求でなければ御懸念は全く不要

「万が一のときに保険金がもらえないことはないか」「前に、大手保険会社5社による保険金不払いのニュースを聞いたが大丈夫だろうか」などの懸念をもたれる方がいるのも事実であり、それを強調する記事も見かけますが、規定に基づいた損害請求であれば、不払いの心配は一切必要ありません。

2005年に朝日新聞が「大手保険会社5社が12万件の契約者に対し合計40億円の保険金の不払いがあった」と発表され、誰もが加入している保険は大丈夫かと心配になりましたが、これは、生命保険の話であって、火災保険の不払いではありません。

事実、火災保険契約において、本来払うべき保険金が支払われなかったことは一切ありません。

つまり、火災保険では、定められたルールに沿った損害で不払いが生じたことは一切ありません。

あるとすれば、近年問題になっている悪徳業者による不正請求です。

これは、家屋の損傷理由が、経年劣化であるにもかかわらず、自然災害によるものと偽って請求する不当な詐欺行為によるものです。あるいは、請求した損害箇所や原因が明確でない場合です。

3年以内に起こった損傷に対して保険金を請求できます。

しかし、時間が経過すると災害と損傷の因果関係を証明するのが難しくなり、審査に通りにくくなってしまうのです。

これは、損害個所がはっきりしないと正確な審査を行えず、保険金の給付対象かどうかの判断ができないからです。

これも、必要な手続きを経なかったことによるもので、保険会社に責任があるわけではありません。

但し、このような場合でも、「再審査の要求」、「お客様センター、弁護士に相談」、「ADRに相談する」等によって、事実が確認されることによって不払いは生じないような仕組みになっています。

「再審査の要求」：保険会社に支払い拒否が不服である旨を伝え、鑑定会社を変更しての再審査を求めることができます。
「お客様センター、弁護士に相談」：お客様センターや弁護士に相談するのことができます。
「ADRに相談する」：ADR（裁判外紛争解決手続）に相談する方法もあります。

④「日常の顧客対応サービスの充実度」⇒火災保険では大差なし！

火災保険は、滅多に起こらない万一の損害が起きた場合の外は、契約更新する時（こちらの要請が無ければ接触も薄い）に、やりとりするだけで頻繁に相談などのサービスを受ける機会は少ない性質です。

2．万一、損保会社が破綻しても「損保契約者保護機構」が補償！

温暖化によって年々大規模自然災害が発生し、甚大な被害が相次いでいるため、損保会社の経営が心配され、火災保険を選ぶ際は、メガ損保などに視点が行きがちです。

しかし、以上のように、日本の損保会社の支払い能力は万全であり心配の必要はありません。

万が一、現在加入されている損保会社が破綻してしまった場合でも、『損害保険契約者保護機構』によって、破綻した損害保険会社の保険契約が補償されます。

3．従って、火災保険選びにブランド・人気は不要！

以上から、火災保険保険選びに、ブランドや人気尺度は全く不要で、自宅にあった火災保険を一番有利な条件（最安の保険料）で提供する損保選びが最も重要と言えます。

従って、同一補償内容による幅広い各社比較が重要となります。

！火災保険の各社商品比較はこちらを⇒「火災保険の契約・見直し・乗換えには「一括見積り比較サイト」がおすすめ！」

Ⅱ．火災保険を選ぶ際の留意点

火災保険を選ぶには、何と言っても、最も重要なことは、自宅に合った補償内容と保険金の設定です。

1．まずは、自宅にあった火災保険の補償内容と保険金の設定が第一！

自分に合った火災保険の補償内容や保険金の設定方法等のポイントは、以下を参照願います！

　　「新たな火災保険契約」へ更新する際の留意点

1）建物の評価額（保険金額）は、「時価」ではなく「新価」（再調達価額）で契約する！
2）「家財保険」の評価額（保険金額）を見直す
3）災害リスクを勘案した補償内容にする！
・補償対象項目から必要な補償を選ぶ
4）現在加入の火災保険証に記載の「建物の種別」、「耐火構造」、「延床面積」などに増改築等で変更すべき箇所が生じていないか見直す！
5）火災保険に、地震保険を加えるかを決める
６）保険料を抑えるには？
①火災保険料は損保各社間で差があり、複数社の比較をすることが重要
②新しい保険契約の保険期間は、できるだけ長期間が有利！
③長期契約でも月払いや年払いでなく極力全納一括払いがお得です。

2．次に、同一補償内容・保険金の火災保険が、最も有利な保険料で掛けられる損保探しが重要！

1）火災保険は各社によって大き差がある！

火災保険料は、保険金等の支払いに当てられる「純保険料」と保険会社の経費や利益に当てられる「付加保険料」で決められます。

純保険料は、事故の発生頻度や損害額などの過去のデータで算出される「純保険料率」を基に決められる。（「純保険料率」は、「損害保険料率算出機構」が各保険会社の実績データを元に「建物構造」と「建物所在地」の2つの料率区分で設定した「参考純率」を参考に各保険会社が独自に決める）
付加保険料は、「付加保険料」は、料率三原則（合理的、妥当、不当に差別的でないの３要件を満たすこと）に従って各保険会社が独自に算定します。

更に、火災保険料の負担は、次のように劇的に増大しています。

火災保険環境の激変！

1．火災保険の主な環境変化
1）2010年4月の「保険法」改正に伴い、損保各社では法準拠のもとで独自色の強い様々な規定改定が行われた
2）2014年以降相次ぐ保険料値上げが実施された
3）2014年に最長保険契約期間が短縮化されました
2．更新を機に「火災保険料負担」が重圧に！

従って、火災保険選びで最も重要なことは、同じ補償・保険金で見て一番自宅に有利な保険会社を選ことです！

なお、地震保険料は、国が関与した制度であるため、損保会社による差はありません。