【心理学×投資】

医療費改革で75歳超の薬代大幅アップ　湿布80倍、ビタミン剤76倍


️病院の処方がなくなると薬代はこんなに高くなる


政府は医療費を抑えるための制度改革を次々と打ち出そうとしている。


その第一弾として、政府は2020年6月に自営業者や退職後の元サラリーマン（75歳未満）が加入する国民健康保険の保険料を値上げする方針。


第二弾として準備しているのが、75歳以上の窓口負担を現行の1割から2割に引き上げる案。


保険料値上げ、窓口負担増に続く医療費改革が「薬代」の大幅アップ。


️これはすべての世代に影響が及ぶ


⏹️現行制度


風邪を引いて病院にかかり、処方箋を書いてもらえば薬代にも保険が適用され、69歳以下は原則として薬価の3割、75歳以上は1割の負担となり、市販薬よりはるかに安く入手できる。


️どうしても薬の使用量が多くなる高齢者の強い味方だった。


⏹️「全世代型社会保障検討会議」


ドラッグストアなどで購入できる市販薬と同じような効果の「市販品類似薬」を医療保険の対象から外し、全額自己負担で買わせることを検討している。

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⏹️保険対象外となる薬の候補


風邪薬（漢方の感冒薬）


花粉症治療薬


湿布薬


ビタミン剤


皮膚炎


乾燥肌


️痒みを取る皮膚保湿剤などが挙げられている。


️この改革による薬代の負担増は想像以上に大きい


財務省は財政制度等審議会に提出した資料で医療用医薬品（保険薬）と同じ成分・分量の市販薬（OTC医薬品）の価格を比較している。


「全額自己負担」が現実のものとなった際に、どれだけ出費が増えるかに驚かされる。


⏹️湿布1袋の医療保険の薬価は320円


窓口負担1割となる75歳以上の人は「32円」で購入できる。


それに対して同成分の市販薬のメーカー希望小売価格は2551円。


例、


腰痛や関節炎でつらい思いをして病院で医療用（保険薬）の「湿布」の処方を受けていた75歳以上の人


湿布が保険の適用除外になって、ドラッグストアで買わなければいけなくなると、支払う薬代は一気に約80倍にハネ上がる計算である。


「ビタミン剤」の薬代は約76倍


「漢方薬（感冒薬）」は約46倍


「皮膚保湿剤」は約22倍


️負担が膨れあがることがわかる。


年金生活の高齢者にとって風邪を引いても高くて薬が買えないという状況に直面しかねない。


️医師の間にも、「市販品類似薬」の保険適用を除外すれば、高齢者の薬の買い控えが起き、病状を悪化させてかえって医療費の増加を招くと懸念する声が上がっている。


️医療改革は保険料、窓口負担、薬代アップという家計へのトリプルダメージになる。

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あれほど恐れられた「逆イールド」でも米景気が後退しないワケ


️今夏の米国債「逆イールド」のメカニズムとは


⏹️2019年8月、米国債市場で異変が起こった


長期金利（10年もの）が短期金利（2年もの）を下回り、長短金利が逆転する「逆イールド」が発生。


通常、国債の金利は長いほど高くなり、それが逆転することは極めて珍しく、「景気後退の予兆」とされる。


一時は市場も悲観ムード一色になったが、年末にかけて逆イールドも解消され、米国株も史上最高値を更新。


今回の逆イールドは何を意味していたのか。


ここから、その訳を詳しく深掘りしていきます。


2008年の金融危機以降、大規模な金融緩和が各国で相次ぎ、マネタリーベース（資金供給量）は世界中で3〜6倍にも膨らんでいるなか、米国債の流通量は2倍ほどしか増えていない。


世界中にマネーが溢れていても、数少ない有望な受け皿として注目される米国債の数が限られるため、少ないパイを巡って米国債に買いが集中している格好。


️米国の、FRB（米連邦準備制度理事会）


利上げから利下げへと転じて金融政策をしっかりと舵取りしているうえ、トランプ政権が大規模減税と大型インフラ投資という財政政策も積極的に打ち出している。


欧州では緊縮財政が続き、日本も景気を大きく浮揚させるような有効な財政政策は打てていないなか、先進国では米国の積極策だけが浮き彫りになっている格好。


⏹️米国株はもちろん、米国債にも資金が集中している


将来の景気悪化を示唆するものではなく、需給問題などから発生したのが今回の逆イールドの真相ではないかと見ている。


既にイールドカーブは正常な状態に戻っており、短期金利はFRBが緩和的な金融政策をとっている。


しばらくは低い水準が続く見通しである一方、長期金利が緩やかに上昇するなど、現在のイールドカーブからは将来の景気回復も読み取れる。


⏹️過去の逆イールドの例


2000年に逆イールドが発生した後にITバブル崩壊へとつながった。


2007年にも発生してサブプライムローン・ショックからリーマン・ショックへと連なる世界的金融危機をもたらしている。


️その時に見られた“危ないパターン”はどうだったのか


景気がよくなると長期金利が上昇し、後追いで短期金利も上昇。


景気が過熱感を増し、インフレが過度に進むような最終局面に至ると、FRBがインフレ抑制に向けて利上げすることで、さらに短期金利が上昇し、長期金利を上回って逆イールドが発生。


️結果的にFRBが金融引き締めをしすぎたことで景気を後退させてしまうといったサイクル。


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不労所得の作り方


⏹️今回の構図は違う


シェール革命


（いままで困難とされたシェール〈頁岩〉層から石油や天然ガスを抽出する技術革命）


️原油価格が上がりにくくなったことや、eコマースの普及によって世界的にインフレになりにくい状態となっている。


FRBは景気低迷を招くほどに利上げをしていないし、むしろ現在は利上げから、予防的な利下げに転じている。


米中通商協議の進展によって景気がこれから再度拡大していく可能性のある状況。


金利水準自体が低いなかでの逆イールドというのは、これまでとはまったく異なる構図で、気にしなくても良いといえる。


各種経済指標を見ても米国の内需は強く、景気がいいのに低金利で低インフレという状況にある。


そんな強みが続く限り、米景気は後退しないと見た方がよさそうだ。


米国株は史上最高値更新に沸いているが、当面は上値が望めるのではないかもしれない。


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医療費改革で天引き保険料アップ、75歳超の窓口支払い額が激増


️「窓口負担2割」で病院に払うお金はこう変わる


年齢を重ねた人ほど狙い撃ちで負担増を求められる2020年の「全世代型社会保障」改革。


⏹️最大の標的となるのが医療費


政府は医療費を抑えるための制度改革を次々と打ち出そうとしている。


【ポイント1】給料や年金から天引きされる保険料UP


第一弾として、政府は2020年6月に自営業者や退職後の元サラリーマン（75歳未満）が加入する国民健康保険の保険料を値上げする方針。


厚労省が社会保障審議会に提示している資料によると、年間の値上げ幅は医療保険分が最大2万円。


一緒に徴収される介護保険分が最大1万円。


保険料は年収や住んでいる市町村ごとに差が生じるが、同省の試算では年収400万円の中間所得層でも平均保険料は年間約8000円アップとなると見積もっている。


️国保の保険料は2018年、2019年にも引き上げられており、3年連続の値上げ


現役サラリーマンの健康保険料も値上げは避けられそうにない。


企業の健保組合が加盟する健康保険組合連合会は、平均の保険料率（医療保険と介護保険の合計）が現在の約10.8％から3年後には11.8％に上昇するという試算を発表。


サラリーマンの給料から天引きされる保険料が1割近く値上げされる見通し。


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【ポイント2】75歳以上は病院の窓口で払うお金が激増


相次いで打ち出される負担増の背景にあるのが医療費の“2022年問題”。


国民1人あたりの年間医療費は75歳未満の約22万円に対し、75歳以上の後期高齢者は4倍の約94万円に達している。


⏹️現在の医療保険制度


病院にかかったときの自己負担（窓口負担）


69歳までが医療費の3割


74歳までは2割


75歳以上の後期高齢者は1割


️歳を取るほど低く抑えられている。


75歳以上にもなれば、ほとんどの人は年金生活で収入が減るうえ、病院通いも増えて医療費がかさむ。


老後の生活を圧迫しないように医療費の自己負担を少なくするのが現在の社会保障のセーフティネット機能。


2022年には団塊世代が75歳を迎え、この制度のままでは国民医療費の総額が膨れ上がることが予想される。


政府が医療制度改革の第二弾として準備しているのが、75歳以上の窓口負担を現行の1割から2割に引き上げる案。


「1割増」といっても、実際に病院で支払う自己負担額は2倍になる。


厚労省は75歳以上の医療費窓口負担が2割に引き上げられると年間の医療費負担がどれくらい増えるかを病気ごとに試算している。


一目してわかるように、腰痛をはじめとする関節症や高血圧など、定期的な通院が必要とされる疾患では、文字通りの「医療費倍増」となる。


️歳を重ねるほど、腰痛のように慢性的な症状の出る疾患や、高血圧など長期の通院が必要な病気に悩まされる機会は増えるため、その影響は非常に大きいと考えられる。


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「動画疲れ」した人たちが行き着いた音声コンテンツの魅力


️「動画疲れ」を感じた人たちが行き着いたのは


回線速度向上やスマホの普及などで、いつでもどこでも動画を視聴することができるようになった
。


YouTubeなどの動画配信プラットフォームをはじめ、NetflixやAmazon Prime Videoなどの有料動画配信サービスも充実。


⏹️日常生活は動画にあふれている


「デジタルトレンド2019上半期」によれば、スマホからの動画視聴の月間平均利用時間は2019年6月で7時間13分。


2015年の同月は1時間15分だったことから、この5年で約4倍に増えたことになる。


視聴時間の拡大に伴い、ユーザーたちの中には“動画疲れ”してしまう人もいる。

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️20代の男子大学院生・Aさん


登録したYouTubeの登録チャンネルを見ることが、「だんだん“ノルマ”のようになってきて、最近は苦痛」。


「YouTuberをはじめ、企業やメディアの公式動画、Twitterにあがる動画もこまめにチェックしている。


好きなアイドルのライブ配信はリアルタイムで見逃さないように、スケジュールを調整することもある。


最近、動画に生活を支配されるような感覚に疲れてしまい、距離を置くようなった。


⏹️Aさんが動画視聴の代わりに注目しているのは「音声」


動画コンテンツの音声だけを聴いたり、ラジオを聴いたりしている。


★理由


動画は、視聴時に他の作業がしにくいことが難点。


音楽やラジオを聴きながら勉強をしていたことを思い出し、YouTubeでも音声だけを再生するようになった。


聴くものは自然に話が面白いような、ラジオ的もしくは雑談系のYouTuber、声がいいVTuberに絞られて、スッキリ。


昼間はニュースで情報を、夜は芸人さんの番組で笑ってリラックス。


勉強も捗り、生活の質がよくなったことを実感している。


音声中心にすることで時間的に余裕が生まれただけでなく、金銭面でもメリットがあった。


スマホは、もともと通信量の制限がシビアな契約プランで、多くなるとけっこう負担も大きくなる。


動画コンテンツを精査したことで通信費もぐっと下がり、これまでは随分“見なくてもいいもの”を見ていたんだなと実感した。


️30代の男性会社員・Bさん


⏹️動画コンテンツの多さに疲れてしまった


大学生のころは、YouTuberやニコニコ動画が物珍しくて、どんなものでもそれなりに楽しかった。


昔は無料で見られるんだからと質は気にしなかったが、動画が乱立して、玉石混交という状況になると、どうしてもお金をかけたようなものばかりが目立ち、そちらに目が行く。


いくら無料でも、面白くないと損した気分になることも多くなった。


⏹️特に気に入っているのは音声による読み上げ


通勤のときに、オーディオブックか音声ニュースを聴いている。


動画を見るだけでなく活字を読むのも億劫になっているので、こんないいサービスはない。


オーディオブックは、テキストを読み上げる人にもこだわるようになった。


テレビを見なくなってネット動画を見るようになり、それも飽きてしまい、今は音声コンテンツが魅力的。


音声スピーカーも徐々に普及し始めており、あらためて音声コンテンツの魅力が再認識されていり。


情報収集には「見るコンテンツ」だけでなく「聞くコンテンツ」もユーザーの選択肢に上がっている。

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「現金で相続」の落とし穴　夫の生前に自宅売却したことが裏目に


️現金での相続が危ない理由とは


⏹️遺産を巡る骨肉の争い、いわゆる“争続”の件数はこの10年で1.5倍に増えている


「ウチは関係ない」なんて高をくくっていても、親の死を悲しむ間もなく、相続に頭を抱えることになるかもしれない。


「相続」に直面した時に大慌てしたり、トラブルが降りかかってこないよう、高齢になった親や配偶者の生前中に手続きや準備をして必要がある。


️夫に先立たれた神奈川県在住の主婦


⏹️先手を打ったつもりが仇となったケース


60代の夫は、検査した時には胃がんのステージIV。


ほどなくして余命宣告を受けると、2人の子供たちがスムーズに遺産分割できるようにと、慌てて家を売却。


現金をできるだけ多く手元に残しておいた方が便利だろうとの考えで、これが大失敗。


多額の相続税がかかり、大幅に目減りしてしまった。


払わなくてよいはずの相続税がかかり、専門家に相談しなかったことを悔やんだ。


️相続税の算出は、財産の「評価額」が重要


⏹️評価額の価格によって累進形式で相続税率が適用される


相続財産が多い場合、家を売るとかえって損することがある。


自宅の相続税は『建物』と『土地』のそれぞれの評価額をもとに算出される。


建物は減価償却で年々価値が目減りするため、評価額は建築当時から4割程度引かれる。


土地も、330平米までなら『小規模宅地等の特例』を使えば、評価額は8割も減額される。


例、


1億円の自宅の土地なら、評価額は2000万円になる。


相続では、すべてを現金にすることだけはやめた方がよいだろう。

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人形、手紙、仏壇…　生前整理で捨てにくいモノをどう処分するか


️思い出の写真は1冊のアルバムにまとめよう


終活の一つとして、元気なうちに住まいの中の物を片付ける「生前整理」。


70代以降の老親世代の家の多くに、長い年月にため込まれたモノが溢れている。


生前整理を進めていくうえで厄介なのは、ゴミとして捨てにくいモノをどうするか、ということ。


かこから、代表的な「捨てにくいモノ」への対処法を紹介していきます。


●写真：親が子供の頃からの写真を集めて“ベストショットアルバム”を作ろう。


話を聞きながらエピソードなどを書き添えて。


1冊作れば、残りの写真の処分がしやすくなる。

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日本一正直な遺品整理業者【ココロセイリ】
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●人形：人形供養をしてくれる寺社が全国に。最近では葬儀会社が引き受けることも。


美しい日本人形などは、海外のリサイクル文化「エステートセール」の対象としても人気。


ネットオークションから出品できる。


●服：リサイクルショップをはじめ、フリマアプリやネットオークションなど、古い服を次に生かせる場が増えてきた。


また自治体の古着回収や寄付などで有効活用するのもいい。


●手紙・名簿：年賀状などは直近の1枚を残して、処分するのがおすすめ。


ただし住所や名前、顔写真など個人情報が満載なので、取り扱いは要注意。


シュレッダーや個人情報保護スタンプで処理するか、コンビニなどにある「個人情報書類回収BOX」も利用できる。


●趣味の物：楽器やスポーツ用具、手芸・工芸の道具、自分で作った作品などは、思いがこもっていてさらに捨てにくいもの。


壊れていなければ同じ趣味仲間にもらってもらうのも手。


●仏壇：菩提寺に閉眼供養を依頼し、処分の相談を。


開眼供養をしていない仏壇は粗大ごみとしても出せるが、仏壇店やリサイクル店に相談できることも。

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習い事の送迎が大変！いつから一人で通えるの？


️習い事の送迎が大変！いつから一人で通えるの


小さな子どもの習い事に不可欠な、親の送迎。


共働きで時間がない


小さい兄弟がいる


車を運転できない


️習い事の送迎方法に悩む方も多い。


小学校入学と同時に一人で出歩くことが増える子どもたち。


果たして、習い事に一人で通えるのはいつからなのか。


送迎なしでも続けられる工夫をまとめた。


️子ども一人でも通いやすい習い事を選ぶ


⏹️幼児から通っている習い事に小学生になっても続ける可能性がある場合


一人で通うことも想定した場所の習い事を選ぶと良い。


小さい時にお母さんとずっと一緒に通っていた道のりであれば、小学校低学年なれば意外とすんなり一人で通うことができるようになる子もいるかもしれない。


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フォローアップミルクの代わりに牛乳をあげてもいい？二つの違いは？


子育てにおいて必要なものはさまざまあるが、特に必要度が高いのがフォローアップミルク。


フォローアップミルク、通常の牛乳とは異なる。


フォローアップミルクの代わりに牛乳をあげてもよいかどうか、これらの二つの違いはどこにあるのか？


といったテーマについて、


️フォローアップミルクとは何？


フォローアップミルクとは、どのようなものなのか。


⏹️フォローアップミルクとは


基本的に3歳頃までの子どもに与えるべきミルクで、早ければ生後9カ月頃から利用することが可能。


ベビー用品のコーナーなどを見てみると、フォローアップミルクが陳列されているのを見かける。


️フォローアップミルクの成分とは


フォローアップミルクの成分は、一般的な牛乳とは異なる。


乳児用のミルクと違い、フォローアップミルクは赤ちゃんに必要な栄養が補助的に取り入れられるように配合されているミルクとなる。


⏹️フォローアップミルクについて、よく勘違いされる


「これだけで赤ちゃんが育つ」といった性質のものではない。


フォローアップミルクは、離乳食などを1日に3度食べることができる段階になって初めて、与えるべきミルクとなっている。


️まだ離乳食に進んでいない状態でフォローアップミルクを与えるのは控えること。

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️育児用ミルクとは違うのか


育児用ミルクとフォローアップミルクを混同される方もいるかと思われるが、育児用ミルクとフォローアップミルクは別物。


⏹️育児用ミルクや乳児用ミルクと呼ばれるタイプのミルク


赤ちゃんのうちでも特に小さい頃に、そのミルクだけで栄養補給ができるように配合がなされたミルクとなっている。


育児用のミルクが必要な時期に、フォローアップミルクを与えるのは適切ではない。


️フォローアップミルクの使い方


フォローアップミルクは、どのようにして飲ませればよいのか。


原則的にフォローアップミルクの切り替えのタイミングは離乳食をちゃんと1日3回食べるようになってからとなる。


�@目安としては満９カ月以降となる。


�A特に哺乳瓶などを使う必要はない。


ストローの付いたカップで飲ませるのもOK。


場合によってはコップに入れて飲んでもらう方法でもよい。


赤ちゃんの好みや嗜好（しこう）に合わせて、飲み方を工夫するとよい。


赤ちゃんにストレスなく、フォローアップミルクを取り入れられるようにしてあげる。


️フォローアップミルクは牛乳で代用できるのか


フォローアップミルクを一般的な牛乳で代用することはできるのか。


⏹️フォローアップミルクの陳列棚


思わず驚いてしまうくらい割高だというケースもある。


牛乳で代用することを必要とするケースもあり得る。

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️フォローアップミルクと牛乳の違いについて


【フォローアップミルクの価格】


販売元商品名価格
和光堂フォローアップミルク ぐんぐん 300g830円（税抜）


森永乳業チルミル エコらくパック 800g1710円（税抜）


明治ステップ らくらくキューブ 16袋1505円（税抜）

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2020年　年金、医療、介護、相続の常識が大きく変わる


️2020年「老後4大マネー」の常識が変わる


2020年は年金、医療、介護など日本の社会保障制度が大きく変わり、中高年世代にとって「受難の始まり」の年になる。


政府が推進する「全世代型社会保障」への転換に伴う。


⏹️これまでの社会保障


「年金」


「老人医療」


「介護」


️これらが重点が置かれ、消費税の税収はすべて、この3つに使われていた。


⏹️消費税率10％への引き上げに合わせての税収


幼児教育


大学の無償化


女性の社会進出


️幅広い世代に使うことになった。


⏹️「全世代型」社会保障への転換とは


言い換えれば「高齢者向け」の社会保障を大幅に減らすことに他ならない。


政府は社会保障審議会と首相直属の「全世代型社会保障検討会議」で大転換を次々に打ち出している。


⏹️医療保険


後期高齢者の窓口負担が2倍に増える。


⏹️介護保険


「貯金500万円以上」持つ高齢者の支払額がハネ上がる。


適切な準備ができなければ、虎の子の老後資産が大きく毀損されるリスクがある。

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️様々な制度変更のなかには、チャンスと捉えられるものもある


⏹️年金制度


「75歳まで働く」ことを前提に組み直しが進む。


働き方や年金の受け取り方を工夫すれば、これまでより生涯収入を大きく増やせる可能性がある。


時間とお金ばかりかかる印象の強い相続対策も、2020年には複数の制度が大きく変わる。


新制度を活用すれば、資産を妻や子供によりスムーズに渡しやすくなる。


️「損するリスク」や「得するチャンス」の存在自体を知らないと、老後資産はどんどん失われていく。


困難な時代を乗り切るには


制度がどう変わるかを先取りし、今すぐにでもライフスタイルを見直して老後の生活と資産を守る備えが欠かせない。


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「霊園」と「納骨堂」どちらを選ぶ？　それぞれにかかる費用と手間


️お参りする人の負担も考えて選びたい


残された家族に負担をかけないよう、「供養は簡単に」と遺言を残す人も増えている。


⏹️墓の費用と手間の抑え方も多様化


霊園に墓を建てる場合


納骨堂に遺骨を収める場合、


️費用的にはどちらがお得なのか。


ここから、詳しく説明していきます。


️墓を建てる場合


永代使用料や墓石代、年間管理料などで一般的には150万〜300万円ほどの費用がかかる。


法要のたびにお布施や会食、引き出物などの費用も必要で、時間も手間も要する。

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️高齢化で墓の継承者が途絶えるなど社会問題となるなか、近年人気化しているのが納骨堂。


納骨堂は、コインロッカー式のものや棚式、仏壇式などさまざまな形があり、費用も一般的に数万〜数十万円と手頃。


費用に年間管理料が含まれる場合も多く、墓と比べて管理に手間もかからない。


もともと墓地が見つかるまでの一時保管場所だった納骨堂。


長寿時代、老後のお金を確保するためにも時代に合った故人の弔い方を検討したい。

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