現役ＦＰの提案する資産設計ブログ

今日は【外貨定期預金の落とし穴】に関してお話したいと思います。




ぶっちゃけて実名を挙げますが


例えば業界最大手銀行の「自動継続外貨定期預金」


大手MS銀行の「パーソナル外貨定期預金」


M銀行の「M外外貨定期預金」などが代表的な例です。



では、中身を見ていきます。




「期間中に○万円以上を定期預金にお預けの方には


特別優遇金利0.85%を採用します！」




「今、外貨預金を始めるなら


通常金利に2%上乗せになります！」



とボーナスシーズンが近づくにつれて


どこの銀行も必ずアピールしてくるのが外貨預金のキャンペーンです。


確かに通常の1年ものの定期預金の利回りが


年0.35%というなかで


年0.85%の金利であれば2倍以上で目を引きます。



ドル建ての定期預金も通常金利が1%のところに


2%の金利が上乗せとなると


利回りは単純に3倍になる計算です。



なんだか良さそうな商品には見えます。



しかし


これらの商品にも落とし穴が存在します。



実際に使用された広告で


特徴的な箇所を抜粋したものを挙げますが


よく見ると「驚くべき文言」が書かれていることに気づきます。




・優遇金利は初回3ヶ月の適用となります。


満期後の継続時には店頭表示金利が適用されます。




・円から外貨に交換する際には所定の手数料がかかります。


・利息には一律20%が源泉分離課税されます。



とあります。



これらは何を意味するのでしょうか？



例えば「優遇金利が3%」だったとします。



これは1年間預けた場合に3%の金利が付く


ということを指します。



半分の6ヶ月ならば1.5%で


3ヶ月ならば4分の1の0.75%しかつきません。



そして3ヶ月過ぎれば


通常金利に戻るというなんとも旨みの少ない商品なのです。


分かりやすく通常金利が1%だったとしてざっと計算すると


仮に1$=100円で100万円預けたとすると


1年後の利息は年1.5%（100万円×0.75%+100万円×0.25%×3回）で1万5000円です。



更に利息は税金として徴収されますので


受け取ることが出来るのは1万2000円しかなく年1.2%の計算となります。



また金融機関で外貨預金を作成する場合は


円⇒外貨に替えて預けて


満期が来たら外貨⇒円に替えて引き出すのが通常です。



その際には為替手数料がかかります。


例えばメガバンクで円と米ドルを替える場合は


往復で1ドルにつき2円の為替手数料がかかります。



1ドル=100円だとすると2%のコスト負担となります。



ここで先ほどの優遇金利を適用させて考えてみます。


1年後に得られる金利は1.2%でしたので


100万円投資して101万2000円を受け取ったとしても


『為替手数料で2万円が差し引かれます。』



ということは為替が円安にならなければ


確実に赤字になる商品なのです。



為替リスクを承知の上で


初めから外貨預金に預けるつもりのある人ならば


キャンペーンを利用するのは頷けます。



また一般的な水準で円高だと言える時期であれば、


将来的な円安を見込んで始めるのは良いかと思います。



しかし！


「キャンペーンだからといって外貨預金を始める」という考えは


商品の構成上は頂けません。



商品を購入する際には中身を理解してから購入して下さいね。



日本FP協会 認定AFP 杉山 裕哉


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