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2016年01月28日
住宅ローン 〜フラット35のメリット・デメリット
こんにちは、つばさです。
今回は、フラット35Sについてお話いたします。
まずは、メリット・デメリットから
◆フラット35（S）のメリット
一定の住宅性能基準クリアで、金利優遇
→ 2016年1月29日の申込みまでは、▲0.6％
以後の申込みは、▲0.3％の金利優遇
（新しい金利優遇が始まるという噂もあります）
※金利安い ＝ 返済額が少なくて済みます
また住宅性能が保障されるメリットもあり
保証人が不要
→ご夫婦の方であれば、どちらか一方が保証人に
なれますが、保証人が用意できない方にとっては
メリットだと思います。
ローン返済の口座が選べる
→ 既に持っている口座を指定することが出来ます。
一般的に、住宅ローンを借りる金融機関で
新たに口座を作成しなければならない事が多く
その口座を、給与振込先へ変更するか
毎月、返済額を移さなければならないため
手間が掛かります。
団信加入が必須では無い
→ 実は、メリットでもありデメリットでもあるのですが
万が一、契約者が死亡・重度障害となってしまった場合に
住宅ローンが免除になるという団信保険への加入が
必須ではありません。
民間の住宅ローンの場合は、加入必須のため
既にガンになられている方であったり
健康診断の結果によっては、団信加入が出来ない事があり
イコール、住宅ローンも組めないとなってしまう事があります。
フラット35でも、専用の団信保険が用意されていますが
加入必須ではないため、既往症がある方もローンが組めます。
◆フラット35（S）のデメリット
繰上返済の金額に制限あり
→ インターネット経由手続きの場合：10万円以上
その他は、一回あたり100万円以上となっています。
※但し、手数料はどちらも不要
民間の住宅ローンでは、繰上返済「1円からOK」
といったところもあります。
1円で返済する繰上返済する人いるのかな・・・
手続きが面倒
→ 民間の住宅ローンに比べ準備する書類がかなり多く
正直大変でした(>_<)
また、住宅性能が一定基準をクリアしているかどうか
を検査受けなければなりません。
これは書類だけでなく、工事着工後にもチェックを
してもらわなければならず
その検査費用が、数万円レベルで発生します。
団信加入料が含まれていない
→ 先ほど、メリット欄でお伝えした内容ですね。
民間の住宅ローンは、団信加入が必須のため
あらかじめ金利に団信保険料が含まれています。
フラット35の場合は加入する場合、別途保険料が必要で
35年間ですと、これが結構な金額になります。
例：2000万の35年ローンの場合
団信保険料：136万円前後
三大疾病保証つき：208万円前後
と契約時の金利によって変動しますが、結構な額ですね。
単純に金利が安いからフラット35にしよう！とは
考えずに、この団信の部分もしっかり頭に入れておいて下さい
ちなみに、フラット35の団信には加入せず
民間の生命保険の一種：収入保障型保険へ加入する方も
増えているようで、私はそちらを選択予定です。
その件は、また後日。。。
融資実行時の金利が適用！
→ ん？と思われる方もいらっしゃるかもしれません。
実は、フラット35の金利は今ホームページ等で
紹介している金利が適用される訳ではありません。
まず住宅ローンの審査申込みを先に行うのですが
皆さんの家が実際に完成して、さぁ融資を受けるぞ！
となった段階で、正式申込みを行います。
その時点での金利が適用となります。
つまり、金利が安いからフラット35にしようー！
と1月の段階で審査申込みを行ったとしても
家の完成が8月の場合、融資実行の8月の金利が
適用となります。
そのため、金利が下がっていればラッキーですが
逆に金利が上がってしまう可能性もあります。。。
※民間の住宅ローンでは、審査申込み時点の
金利が適用されますので、住宅完成の時期が
かなり先でも安心です。
以上のようなメリット・デメリットが考えられます。
私たちの場合ですが、ローコストメインですので
当然、総返済額も少ない方が良い！ということで
計算してみたところ、総返済額が少しでも少ない
「フラット35S Aプラン」をメインに考えてます。
そして北海道銀行から、
お得なプラン紹介を受けていることもあり
フラット35Sの保険として、北海道銀行も申し込む！
となった訳です。
両方とも無事に審査が通っていれば
★8月時点で金利が変わっていない
→ フラット35Sへ融資依頼
★仮に、8月までに金利が大幅上昇
→ 北海道銀行へ融資依頼
と選択することが出来ます。
仮に北海道銀行へ融資依頼した場合
フラット35の検査料：数万円は勿体ない事になりますが
きっと、8月までに金利が大きくあがることは無いよね。
更に下がってくれないかなぁと微かな期待を…
フラット35が申込みできる金融機関も沢山あり
北海道銀行も、フラット35を取り扱っていますが
金融機関によって手数料等、かなり異なってきますので
その辺りは、また次回にお話しさせていただきます。
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今回は、フラット35Sについてお話いたします。
まずは、メリット・デメリットから
◆フラット35（S）のメリット
一定の住宅性能基準クリアで、金利優遇
→ 2016年1月29日の申込みまでは、▲0.6％
以後の申込みは、▲0.3％の金利優遇
（新しい金利優遇が始まるという噂もあります）
※金利安い ＝ 返済額が少なくて済みます
また住宅性能が保障されるメリットもあり
保証人が不要
→ご夫婦の方であれば、どちらか一方が保証人に
なれますが、保証人が用意できない方にとっては
メリットだと思います。
ローン返済の口座が選べる
→ 既に持っている口座を指定することが出来ます。
一般的に、住宅ローンを借りる金融機関で
新たに口座を作成しなければならない事が多く
その口座を、給与振込先へ変更するか
毎月、返済額を移さなければならないため
手間が掛かります。
団信加入が必須では無い
→ 実は、メリットでもありデメリットでもあるのですが
万が一、契約者が死亡・重度障害となってしまった場合に
住宅ローンが免除になるという団信保険への加入が
必須ではありません。
民間の住宅ローンの場合は、加入必須のため
既にガンになられている方であったり
健康診断の結果によっては、団信加入が出来ない事があり
イコール、住宅ローンも組めないとなってしまう事があります。
フラット35でも、専用の団信保険が用意されていますが
加入必須ではないため、既往症がある方もローンが組めます。
◆フラット35（S）のデメリット
繰上返済の金額に制限あり
→ インターネット経由手続きの場合：10万円以上
その他は、一回あたり100万円以上となっています。
※但し、手数料はどちらも不要
民間の住宅ローンでは、繰上返済「1円からOK」
といったところもあります。
1円で返済する繰上返済する人いるのかな・・・
手続きが面倒
→ 民間の住宅ローンに比べ準備する書類がかなり多く
正直大変でした(>_<)
また、住宅性能が一定基準をクリアしているかどうか
を検査受けなければなりません。
これは書類だけでなく、工事着工後にもチェックを
してもらわなければならず
その検査費用が、数万円レベルで発生します。
団信加入料が含まれていない
→ 先ほど、メリット欄でお伝えした内容ですね。
民間の住宅ローンは、団信加入が必須のため
あらかじめ金利に団信保険料が含まれています。
フラット35の場合は加入する場合、別途保険料が必要で
35年間ですと、これが結構な金額になります。
例：2000万の35年ローンの場合
団信保険料：136万円前後
三大疾病保証つき：208万円前後
と契約時の金利によって変動しますが、結構な額ですね。
単純に金利が安いからフラット35にしよう！とは
考えずに、この団信の部分もしっかり頭に入れておいて下さい
ちなみに、フラット35の団信には加入せず
民間の生命保険の一種：収入保障型保険へ加入する方も
増えているようで、私はそちらを選択予定です。
その件は、また後日。。。
融資実行時の金利が適用！
→ ん？と思われる方もいらっしゃるかもしれません。
実は、フラット35の金利は今ホームページ等で
紹介している金利が適用される訳ではありません。
まず住宅ローンの審査申込みを先に行うのですが
皆さんの家が実際に完成して、さぁ融資を受けるぞ！
となった段階で、正式申込みを行います。
その時点での金利が適用となります。
つまり、金利が安いからフラット35にしようー！
と1月の段階で審査申込みを行ったとしても
家の完成が8月の場合、融資実行の8月の金利が
適用となります。
そのため、金利が下がっていればラッキーですが
逆に金利が上がってしまう可能性もあります。。。
※民間の住宅ローンでは、審査申込み時点の
金利が適用されますので、住宅完成の時期が
かなり先でも安心です。
以上のようなメリット・デメリットが考えられます。
私たちの場合ですが、ローコストメインですので
当然、総返済額も少ない方が良い！ということで
計算してみたところ、総返済額が少しでも少ない
「フラット35S Aプラン」をメインに考えてます。
そして北海道銀行から、
お得なプラン紹介を受けていることもあり
フラット35Sの保険として、北海道銀行も申し込む！
となった訳です。
両方とも無事に審査が通っていれば
★8月時点で金利が変わっていない
→ フラット35Sへ融資依頼
★仮に、8月までに金利が大幅上昇
→ 北海道銀行へ融資依頼
と選択することが出来ます。
仮に北海道銀行へ融資依頼した場合
フラット35の検査料：数万円は勿体ない事になりますが
きっと、8月までに金利が大きくあがることは無いよね。
更に下がってくれないかなぁと微かな期待を…
フラット35が申込みできる金融機関も沢山あり
北海道銀行も、フラット35を取り扱っていますが
金融機関によって手数料等、かなり異なってきますので
その辺りは、また次回にお話しさせていただきます。
