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2016年02月21日
変動金利と固定金利（フラット35）は、どっちがお得か？
こんにちは、つばさです。
少し前のお話になりますが
住信SBIから、フラット35の審査結果の手紙が
届いてました。
そして結果ですが・・・
融資OKのご回答！！
これで一安心です。
サイトによっては
フラット35は審査が甘い！って情報も見ますが
実際通らなかった人も多いですし、結果が届くまでは
ドキドキですね。
ちなみに・・・
「融資額」 ÷ 「年収（税込み）」の倍率ですが
私の場合は、5倍ちょっとありました。
年収も少ないので、融資額を減らされたりしないか
心配だったのですが
無事、満額での融資OKでした。
北海道銀行で既に審査が通っている住宅ローンは
既に金利が確定済みで、1.1％→.1.6％→2.2％の3段階制です。
あとは、フラット35の金利がどこまで下がってくれるか・・・
※フラット35の金利は、
融資を受ける月（私の場合は、建物完成の8月）の
金利が適用となります。
最近の金利推移としては
◆2015年1月〜6月
1.47％⇒1.37％⇒1.47％⇒1.54％⇒1.46％⇒1.54％
◆2015年7月〜12月
1.61％⇒1.58％⇒1.54％⇒1.59％⇒1.55％⇒1.55％
◆2016年1月〜2月
1.54％⇒1.48％⇒？
となっていて、2015年初めが史上最低金利と
呼ばれていましたが、日銀のマイナス金利により
来月は更に下回る可能性が・・・
私がフラット35金利の予想を参考にさせていただいている
サイトでは何と、1.2％台前半という驚きの予想。
今月より下がる事は、ほぼ間違いないと思いますが
35年固定金利で1.2％台前半って、凄い数値です。
来月融資を受けられる方、少し早いですが
おめでとうございます！！
注文住宅は今から間に合わないですが
建売住宅を、これから探して来月中に買われる、なんて人も
出てくるのかな。。
3〜5月くらいは金利下がっても6月くらいから
徐々に回復しそうなため、8月はかなり微妙かもしれません。。
毎月の金利情報から、目が離せない状態です(>_<)
これからローンを探される方もいらっしゃると思いますが
これだけ金利が変わってくると、何がお得か？迷うところですね。
以下の具体的な条件で、比較してみたいと思います。
◆融資額：3000万
◆返済期間：35年
同じフラット35でも、金利の差によって・・・
金利：1.55％ ⇒ 総返済額：40,077,272 円
金利：1.25％ ⇒ 総返済額：38,232,311 円
と、何と180万円の差が出ます。
※住宅金融支援機構のページにて
フラット35S Aプラン（金利10年優遇）にて算出
2000万円のローンでも、130万以上の差が出てきますので
毎月の金利が非常に気になる理由が、これです。
3月融資の方は、本当に羨ましい！！
では、タイトルにも書かせていただいた
変動金利との比較はどうでしょうか。
◆変動金利：0.658％ （楽天銀行：2016年2月時点）
と、期待を込めてフラット35の方は
来月の金利予想:1.25％で比較してみましょう。
まずは、変動金利が35年間ずっと0.658％であった場合
変動金利 ⇒ 総返済額：33,594,962 円
フラット35 ⇒ 総返済額：38,232,311 円
と、470万円近くの差が出ました。
変動金利がずっと変わらないということはあり得ないですが
日本の景気がこのまま変わらなかった場合
変動金利が低い数値で、推移する可能性はあります。
※もちろん上昇の可能性もありますよ
では、10年後に変動金利が1.0％あがっていた場合
変動金利 ⇒ 総返済額：36,635,046 円
フラット35 ⇒ 総返済額：38,232,311 円
10年後に1.0％だけの上昇であれば
まだ変動金利の方がお得となっています。
それでは、10年後に2.0％あがった場合はどうでしょうか。
変動金利 ⇒ 総返済額：39,901,010 円
フラット35 ⇒ 総返済額：38,232,311 円
と、逆転してフラット35（金利1.25％固定）の方が
お得との試算結果が出ました。
実は、変動金利と固定金利のどっちがお得か？は
色々なサイトで検証されていて
10年後に3.0％まで上がらなければ、変動金利がお得
と紹介されている所が多いです。
今回、2.0％上昇の時点で固定金利の方がお得
となってしまいました。
これは、そのサイトの情報が間違っている訳ではなく
金利（計算）の条件が異なっているためです。
フラット35の金利1.7％くらいで計算すると
変動金利が10年後に2.0％あがったとしても
まだ変動金利の方が、確かにお得です。
しかし、現在のような固定金利自体が
かなり下がっている場合は条件も異なってきますので
必ず、皆さんがローンを借りる際の最新情報から計算して
比較検討してみてくださいね。
変動金利が更に安い場合は、
3.0％上昇しても、まだお得だったりするかもしれません。
最新の情報をもとに、プロの人相談したい！という場合は
こういった無料で相談できるサービスがあるので
ぜひ利用してみてください。新しい発見もあるかと思います。
『やっぱり固定金利が、一番安心！』という方には
こちらのフラット35が、
融資手数料・金利が最安
つなぎローンの金利も安く、審査も早い
とオススメです。
上記Webから事前審査の申し込みも可能ですし
資料請求も可能です。
金利情報は、毎月追っていきますので
これからもよろしくお願いします。
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少し前のお話になりますが
住信SBIから、フラット35の審査結果の手紙が
届いてました。
そして結果ですが・・・
融資OKのご回答！！
これで一安心です。
サイトによっては
フラット35は審査が甘い！って情報も見ますが
実際通らなかった人も多いですし、結果が届くまでは
ドキドキですね。
ちなみに・・・
「融資額」 ÷ 「年収（税込み）」の倍率ですが
私の場合は、5倍ちょっとありました。
年収も少ないので、融資額を減らされたりしないか
心配だったのですが
無事、満額での融資OKでした。
北海道銀行で既に審査が通っている住宅ローンは
既に金利が確定済みで、1.1％→.1.6％→2.2％の3段階制です。
あとは、フラット35の金利がどこまで下がってくれるか・・・
※フラット35の金利は、
融資を受ける月（私の場合は、建物完成の8月）の
金利が適用となります。
最近の金利推移としては
◆2015年1月〜6月
1.47％⇒1.37％⇒1.47％⇒1.54％⇒1.46％⇒1.54％
◆2015年7月〜12月
1.61％⇒1.58％⇒1.54％⇒1.59％⇒1.55％⇒1.55％
◆2016年1月〜2月
1.54％⇒1.48％⇒？
となっていて、2015年初めが史上最低金利と
呼ばれていましたが、日銀のマイナス金利により
来月は更に下回る可能性が・・・
私がフラット35金利の予想を参考にさせていただいている
サイトでは何と、1.2％台前半という驚きの予想。
今月より下がる事は、ほぼ間違いないと思いますが
35年固定金利で1.2％台前半って、凄い数値です。
来月融資を受けられる方、少し早いですが
おめでとうございます！！
注文住宅は今から間に合わないですが
建売住宅を、これから探して来月中に買われる、なんて人も
出てくるのかな。。
3〜5月くらいは金利下がっても6月くらいから
徐々に回復しそうなため、8月はかなり微妙かもしれません。。
毎月の金利情報から、目が離せない状態です(>_<)
これからローンを探される方もいらっしゃると思いますが
これだけ金利が変わってくると、何がお得か？迷うところですね。
以下の具体的な条件で、比較してみたいと思います。
◆融資額：3000万
◆返済期間：35年
同じフラット35でも、金利の差によって・・・
金利：1.55％ ⇒ 総返済額：40,077,272 円
金利：1.25％ ⇒ 総返済額：38,232,311 円
と、何と180万円の差が出ます。
※住宅金融支援機構のページにて
フラット35S Aプラン（金利10年優遇）にて算出
2000万円のローンでも、130万以上の差が出てきますので
毎月の金利が非常に気になる理由が、これです。
3月融資の方は、本当に羨ましい！！
では、タイトルにも書かせていただいた
変動金利との比較はどうでしょうか。
◆変動金利：0.658％ （楽天銀行：2016年2月時点）
と、期待を込めてフラット35の方は
来月の金利予想:1.25％で比較してみましょう。
まずは、変動金利が35年間ずっと0.658％であった場合
変動金利 ⇒ 総返済額：33,594,962 円
フラット35 ⇒ 総返済額：38,232,311 円
と、470万円近くの差が出ました。
変動金利がずっと変わらないということはあり得ないですが
日本の景気がこのまま変わらなかった場合
変動金利が低い数値で、推移する可能性はあります。
※もちろん上昇の可能性もありますよ
では、10年後に変動金利が1.0％あがっていた場合
変動金利 ⇒ 総返済額：36,635,046 円
フラット35 ⇒ 総返済額：38,232,311 円
10年後に1.0％だけの上昇であれば
まだ変動金利の方がお得となっています。
それでは、10年後に2.0％あがった場合はどうでしょうか。
変動金利 ⇒ 総返済額：39,901,010 円
フラット35 ⇒ 総返済額：38,232,311 円
と、逆転してフラット35（金利1.25％固定）の方が
お得との試算結果が出ました。
実は、変動金利と固定金利のどっちがお得か？は
色々なサイトで検証されていて
10年後に3.0％まで上がらなければ、変動金利がお得
と紹介されている所が多いです。
今回、2.0％上昇の時点で固定金利の方がお得
となってしまいました。
これは、そのサイトの情報が間違っている訳ではなく
金利（計算）の条件が異なっているためです。
フラット35の金利1.7％くらいで計算すると
変動金利が10年後に2.0％あがったとしても
まだ変動金利の方が、確かにお得です。
しかし、現在のような固定金利自体が
かなり下がっている場合は条件も異なってきますので
必ず、皆さんがローンを借りる際の最新情報から計算して
比較検討してみてくださいね。
変動金利が更に安い場合は、
3.0％上昇しても、まだお得だったりするかもしれません。
最新の情報をもとに、プロの人相談したい！という場合は
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『やっぱり固定金利が、一番安心！』という方には
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つなぎローンの金利も安く、審査も早い
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これからもよろしくお願いします。
