債務整理中に融資・借入はできるのか?
債務整理中に融資を行う正規の会社は以前に比べてかなり激減しています。理由の1つとして、貸金業法改正に伴い消費者金融業界は銀行系しかほとんど生き残りができておらず、仮に独立系であったとしても、回収のみをしている会社などが多く、以前は破産者や債務整理者に対し貸付をしていた会社自体が倒産や廃業をしていることが挙げられます。
一旦債務整理を弁護士や司法書士に依頼すれば、債務整理受任通知が届くと同時に金融会社は信用情報機関へ債務整理の報告をすることになり、この「債務整理」の報告が異動情報(事故情報)として5年間は消えることがありません。
総量規制が導入になり、指定信用情報機関が決められたことで負債の情報はよりいっそう正確にリアルタイムで照会が可能となりました。
その為異動情報があればキャッシング以外にも、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードも審査は通らなくなり、債務整理のデメリットとして最も辛いのがローンを組めなくなることです。
今回は債務整理中でも融資が受けられる正規会社の案内と債務整理中に融資を受けるポイントについて解説します。
(最終更新日:令和1年7月9日)
なぜ債務整理中に融資ができるのか?
ヤミ金ではない正規の金融業者なのに、なぜ債務整理中の人に融資ができるのか?普通に考えれば疑問に思うことなのかもしれません。確かに自分自身が友人等にお金を貸すとき、債務整理中の人に貸せるのか?と考えた場合、大体の人は「貸せない」という選択をすると思います。
債務整理中や債務整理後に貸付をしている会社は当然貸せる根拠をもって融資を実行しており、その根拠は貸金業法改正にも関係してくることになるのです。
中堅貸金業者と総量規制の縛り
2010年6月18日に貸金業法は完全施行になり、最後の段階として、改正の柱ともいえる上限金利の引き下げ、総量規制が導入されることとなりました。
総量規制とは、銀行以外のノンバンクに対し、年収の3分の1以上の貸付を原則禁止とした法律です。上限金利が29.2%⇒20%に引き下げ、年収の3分の1以上の貸付を禁止、過払い返還は高止まり。
この3点で消費者金融市場は大手銀行系以外に収益は見込めなくなり次々と倒産、廃業手続きをし、業者の数はここ数年間で激減することになります。
大手金融会社は金利引下げ以前より、改正金利に合わせた金利で貸付をしており又、総量規制についても大手に申し込みしてくる客層はほとんど借入が0件や1件の範囲の為、中堅金融会社に比べれば影響はまだ少ないと思います。
中堅金融会社の申込み層は大手に断られた人が基本になっており、申込み時点で年収の3分の1を超えている場合がほとんどなのです。
総量規制とは法律です。当然負債が3分の1以上ある人に貸付を行えば法律違反となり、最悪営業停止などの行政処分がされることになります。
しかし、消費者金融会社は貸付の利息収入が売上げとなっており、融資残高を伸ばさなければ利息収入は減る一方で経営は成り立たちません。では大手以外の中堅以下金融会社は総量規制の縛りがある中でどのように残高を伸ばし、売上げを上げることができるのでしょうか?
誰にでも貸せば良いと言う理論は当てはまらず、上限金利が引下った中で貸倒比率が上がれば収益は悪化となり、ますます経営は厳しくなる一方です。
負債が3分の1以内の人からの申込みは貴重
先ほど中堅以下の金融会社の申し込み層は大手に断られた人が大半で申込み時点で既に3分の1以上の負債があると書きました。
ある意味、総量規制以内(3分の1以内)の申込み客は貴重な存在でどうにか融資の方向で考えたいのが中堅以下金融会社の本音とも言えます。
考え方を少し変えてみた場合、要するに3分の1以内の申込みがほとんどであれば、成約率を上げることで融資残高を伸ばすことも見込みが立てれるのです。
債務整理中の人の負債総額は?
債務整理とは全ての借り入れを利息制限法の18%(100万以上は15%)に引きなおし、将来利息をカットした元金を基に返済計画を立てます。
仮にグレーゾーン金利も含め、借金が300万円あったとしても債務整理をすることで100万円に圧縮されることは珍しくなく、グレーゾーン金利が多ければ逆に過払いが発生することにもなります。
総量規制の年収3分の1の基準は信用情報の負債総額によって計算されています。債務整理で借金が圧縮されれば金融会社は圧縮した和解金額を信用情報機関へ報告する為、債務整理をすることで、総量規制内の年収3分の1以内の負債になる人は多く存在するのです。
債務整理者に融資する、しないは貸し手の自由であり、債務整理中に融資をしてはいけいという法律はありません。中堅以下の金融会社は顧客の勤務先等の属性の前に総量規制の縛りをクリアしなければ融資の道は開かないのです。
債務整理中に融資を行う根拠として総量規制の縛りを挙げましたが、これ以外にも様々な根拠・理由はあります。詳しくは関連記事を参照してください。そして最後に、債務整理中に融資可能なおすすめ金融会社をご紹介します。
債務整理中・債務整理後でも審査可能!
フクホー 株式会社 | ||
実質年率 | 限度額 | PR ポイント |
7.3%〜18.0% | 200万円 | 債務整理中でも融資可能! |
登録番号/大阪府知事(02)第12736号
日本貸金業協会会員第001391号
日本消費者金融協会(JCFA)会員第66045号
フクホーは大阪にある消費者金融ですが、インターネットで24時間365日申し込み受付しております。
【フクホーPRポイント】
⇒借入可能かお試し診断あり!
⇒来店一切不要!審査後即口座へ!
⇒カード発行不要でお客様の銀行口座に直接お振込!
⇒全国13000店のコンビニで即日契約書類が受け取れます!
(全国のセブンイレブン内のマルチコピー機で対応※お申込の時間帯により翌日以降となる場合があります。)
⇒ご利用は5万円〜 最高200万円まで!
⇒積極融資中!債務整理中の方もご相談ください!
⇒過去に破産歴があっても審査可能です!
フクホーは債務整理中・債務整理後・破産歴有りでも融資可能な数少ない正規金融業者です。債務整理・破産情報ががあったとしても断りにはならず、審査へ進み、返済能力を調査し融資可能と判断すれば借入は可能です。フクホーの金利幅は下限7.3%〜上限18.0%で銀行系大手金融と比較してもほとんど変わりません。事故情報があって審査が通らない人は、申込み情報を増やす前にまずはフクホーへ申込みしてみることをオススメします。不安な方は公式HPのお試し診断から検討してみてください。
独自審査で過去に債務整理・延滞でも審査可能!
ライフティは中小消費者金融で今注目の会社です。消費者金融事業はまだ年数が浅いですが、信販事業は20年以上の実績があることから安心・安全に借入することができます。
ライフティは中小消費者金融の特徴である独自審査によって、過去に債務整理をした人や、過払い返還請求、延滞をしていた人に対してもしっかりと審査をしてくれます。大手消費者金融では即断りになってしまう人であっても、独自審査によって借入の可能性はまだ残されています。
消費者金融大手では安心と安全、利便性や提携ATMの充実度が挙げられますが、中小消費者金融はそれらが劣る代わりに大手には無い審査基準というものが存在しています。大手はスコアリングシステムによってほぼ自動的に審査の合否が出てしましますが、独自審査の消費者金融はスコアリングに頼らず、審査担当者の経験や申込み者と直接ヒアリングをしたうえで、最終的な判断をしています。
分かり易く言えば、大手の場合、過去に債務整理をした人は信用情報に事故情報が登録されているので、一発で審査不可となります。しかし、ライフティの場合ならば、事故情報が出ていたとしても、今現在借入が無く、収入も安定しているなら審査次第で借りられる可能性は充分にあると言えるのです。
過去に債務整理や大きな延滞をしたことで大手からは借りられない人、過払い返還請求をしたことによって審査が通らない人はライフティに審査申込みしてみることをおすすめいたします。
株式会社 ライフティ | ||
実質年率 | 限度額 | 特徴・メリット |
※8.0%〜20.0% | 最高500万円 | 独自審査で高い初回融資額を実現! |
※お借入限度額が10万円以上の場合、上限利率は18.0%となります。
【ライフティのおすすめポイント!】
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■大手同様、来店不要のWEB完結可能!
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アコム | ||
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※30日間無利息はメールアドレス登録とWEB利用明細の登録が必要です。
プロミスの無利息は「借入日翌日」からのスタートです!
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そして審査は最短30分のスピード審査で最短1時間融資も可能!消費者金融では全ての面においてトップと言えるキャッシング先です。
レイクはWEB申込みなら最短25分融資も可能!
※21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。レイク | ||
実質年率 | 限度額 | 特徴・メリット |
4.5%〜18.0% | 最高500万円 | 郵送なしで借入可能 |
【レイクおすすめポイント!】
■初めての方はWEB申込で、お借りれ額全額60日間特典または、お借入額5万円まで180日間特典有!(契約額1万円~200万円まで)
■審査結果は申込後、最短15秒で結果表示なのですぐに分かる!
■Web完結ならカードレス対応なので郵送物無しで借りれる!
レイクは新規契約の方はWEB申込で借入額全額を60日間特典または、借入額5万円まで180日間特典(契約額1万円~200万円まで)のどちらかを選ぶことができます。
そして審査結果は申込後最短15秒で結果表示されるので、結果の連絡を待つ必要もありません。Web完結でカードレス対応になっていますので、自宅への郵送無しで借りることもできます。レイクは全てを兼ね備えた新しい消費者金融です。
※レイクの特典は、初回契約日翌日からとなります。
・特典期間経過後は通常金利適用。
・30日間特典、60日間特典、180日間特典との併用不可。
・60日間特典はWebで申込いただいた方のみ。
・ご契約額が1〜200万円の方。
・ご契約額が200万超えの方は30日特典のみになります。
・Web以外で申込された方は60日間特典を選べません。
・新生フィナンシャルで初めてご契約いただいた方のみが対象。
SMBCモビット | ||
金 利 | 限度額 | 特徴・メリット |
3.0%〜18.0% | 最高800万円 | PC・スマホからWEB完結 |
【SMBCモビットのおすすめポイント!】
■モビットWEB完結ならカードレスの為、書類は一切郵送なし!
■実質年率3.0%〜18.0%限度額最高800万円で頼れるローン!
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■原則24時間最短3分で振込手続き完了で最短即日融資も可能!(審査によっては不可もあり。)
モビットが人気の理由の1つに、WEB完結で電話連絡・郵送物なしで借りれることが挙げられます。カードローンではネットから契約までできるWEB完結が主流ですが、デメリットとしてカードだけは自宅へ郵送されてしまう点があります。
しかし、モビットのWEB完結はモビットカードの発行がありません(カードの有無を選択できる)ので、自宅へ書類などの郵便物は一切無く借入が可能なんです!キャッシングをするのに1番の不安要素は配偶者や家族に借入がバレてしまうことです。
バレる原因はキャッシング会社から来る郵便物が圧倒的に多いので、モビットのWEB完結を上手に利用することで誰にも知られずに借入をすることが可能となります!
アイフルはカードレス対応!アプリで取引できる!
アイフル | ||
実質年率 | 限度額 | 特徴・メリット |
3.0%〜18.0% | 最高800万円 | カードレス対応!アプリで取引 |
【アイフルおすすめポイント!】
■最短30分審査で最短1時間融資も可能!
■※原則収入証明書不要!
■カードレス対応で自宅への郵送物一切なし!アプリで取引できる!
■初めて契約の方は30日間無利息サービス!
※収入証明書不要は、ご利用限度額が50万円以下、尚且つ他社を含めた借入総額が100万円以下のケースになります。
アイフルはスピード・利便性・プライバシーの全てを兼ね備えたカードローンになっています。
スピードは消費者金融でもトップクラスで、審査は最短30分、最短1時間融資も可能になっており、提携ATMも多いため、借入・返済の場所に困ることはありません。
また、今人気のカードレス対応になっていますので、WEB完結時にカード不要、返済は口座振替(自動引落)を選択すれば自宅への郵送物は一切なしで借りることができます。
カードを持っていなくても、スマホアプリがあればセブン銀行ATMで全ての取引が可能になっていますので、安心して利用することができます。
新規契約の方は30日間無利息サービスもありますので、全ての面においておすすめできる借入先です。
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