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年収借入限度超えても借りれる金融とは?

タイトルの借入限度は総量規制の基準となる、年収の3分の1を超えてもという意味です。借入限度枠を増やす(増額)とは違いますのでよろしくお願いします。


総量規制が導入されて6月で丸2年経過しようとしています。(執筆時:2012年3月)総量規制と上限金利引下げが柱の貸金業法改正後は、借りられない資金需要者が溢れ、ヤミ金へ手を出すことが危惧されていました。しかし今のところ大きな混乱は無いというのが正直な感想です。


しかしヤミ金も昔ほど過酷な取立てをしない「ソフト闇金」たるものが出てきており、以前みたいに警察沙汰にならないように借り手と信頼関係?をつくって警察の介入を防いでいるようです。その為、ヤミ金被害は正直な件数が把握できていないのが現状です。


どうしても手元に資金が必要になったとき、今の総量規制がある限り年収の3分の1以上の借入はノンバンクからはできません。(例外と除外、契約形態で適用外もありますが...詳しくは過去記事を参照してください。)では、年収限度以上の借入をしたいときにどうすれば良いのか?今回はこの件について書きたいと思います。


(最終更新日:令和元年5月10日)

ノンバンクでは通常の借入は不可能

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ノンバンクとは銀行のように預入ができない金融機関のことを指します。主に消費者金融会社・信販会社・クレジットカード会社となり、簡単に言えば銀行や信用金庫、郵便局、農協など以外はすべてノンバンクとなり、貸金業法が適用されることになります。


貸金業法は法律です。貸金業法の中に総量規制があるため、年収の1/3以上貸付をすれば貸した金融機関は法律違反となり最悪業務停止にもなりかねません。


総量規制には例外と除外、契約形態により適用外もあると書きましたが、普通に無担保・無保証のフリーローンで融資を受けようと思った場合、ノンバンクでは必ず総量規制が絶対条件となることから、年収1/3限度を超えた融資は実質不可能なのです。


もしあなたが今、年収の3分の1以上の借入がある場合、消費者金融・信販会社・クレジットカードへ申し込みしても絶対断られます。なお且つ、あなたの信用情報には申し込み情報だけが残ります。申し込み情報は3ヶ月を超えない期間で消されますが、申し込み情報だけで融資を受けていない融資を断られたとすぐにわかるので、3ヶ月以内に他のローンの審査等がある場合は不利になることがあります。


年収3分の1超えての申込み先とは?

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すでに年収の1/3以上負債があるのに、やみくもにノンバンクへ申し込みしても断られ、申込み情報だけがあなたの信用情報に上乗せされ、ますます借入ができなくなるだけです。ではどうしたらいいのか?答えは簡単です。年収3分の1限度規制がない金融機関へ申込みすれば良いのです。


先ほど総量規制とは貸金業法と説明し、貸金業法が適用されるのはノンバンクと書きました。逆に言えば銀行・信用金庫・郵便局や農協など預金できる金融機関は総量規制の適用が無いことになります。年収の1/3以上の借入があれば、消費者金融は門前払い同様で即断りになります。しかし、総量規制の適用がなければ今まで通り通常に審査を行ってくれるのです。


適用外でどこの金融機関へ申込みするべきか

はっきりと言います!申込みするのであれば銀行カードローンにするべきです!

理由1】銀行以外の郵便局・農協などは小口融資を以前より積極的に行っておらず、年収1/3限度適用外ですが、もともと審査は非常に厳しく断られる可能性大です。


理由2】その点、銀行カードローンは今積極的に融資残高を伸ばそうとしています。テレビCMを見ても分かると思いますが10年前は消費者金融のCMばかりで世論から批判された経緯もあります。しかし、今は消費者金融は経営悪化の一途でCMもほとんどしておらず、見るのは銀行カードローンのCMばかりになっていませんか?消費者金融に代わって今こそ小口貸付市場奪うチャンスとも、とらえられます。それだけ宣伝広告費を払い、融資残高を伸ばしたいと思っているのです。


理由3】今の銀行カードローンの審査スピード、融資・返済の利便性、接客対応などは大手消費者金融と同じ水準もしくはそれ以上となっています。昔のイメージでは銀行は審査が遅いや審査が厳しい等のイメージがあったと思いますが、今は違います。最短で即日融資にも対応しており、銀行カードローンの審査は、あなたが思っているよりもずっと借り易くなってきています。


理由4】そしてなにより総量規制の適用がないことが一番大きい理由です。銀行カードローンは消費者金融等のノンバンクから総量規制で借りられない人に向けての広告を出しているところもあります。年収の1/3以上の借入があるならノンバンクへ申込みしても無駄な時間と不利な信用情報が残るだけです。


総量規制より2年経過しようとしている中、銀行だけ適用外を謳い広告や貸付をするのは、いかがなものか?と金融庁から総量規制適用外の広告は自粛するように言われているとも噂を聞きます。この先もしかしたら銀行カードローンの審査はノンバンクの総量規制に合わせた審査基準になる可能性も否定できません。


そう考えれば借りるなら今なのです!ノンバンクへの申し込みは意味の無い申込みですが銀行カードローンの申込みは意味のある申込みです。口コミ等見ても件数がかなり多くても返済能力があれば借りれたという情報も少なくありません。あなたが年収限度1/3以上で借り入れ先を探しているのなら、間違いなく銀行カードローンをおすすめします。


※2018年銀行カードローンが変わります!
2017年に銀行カードローンの過剰貸付が問題となり、銀行でも自主的に総量規制を導入しています。以前までは保証会社の審査が通れば、総量規制以上に貸していた銀行もありましたが、今現在は審査が厳格化になっており、借りれる可能性はかなり低いでしょう。
また、2018年から反社会的勢力への融資を防ぐために、申込者を警察庁のデーターベースで照会することが必要になります。警察庁からの回答は最短でも翌日回答になりますので、銀行カードローンは実質的に即日融資ができなくなりました。
これらの事を含め考えると、資金需要者の借入先はより一層厳しくなっていくことが確実です。


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借入を申込みしたのはいいけど、配偶者や同居家族に知られてしまっては、やっぱり借りなければ良かったと後悔するだけです。実際に現金を手にするまで、誰にも知られずに借りられるのか?多くの人が不安な心境で待っているのです。


モビットのWEB完結ならば、平日14:50までに振り込み手続き完了で即日融資が可能となっていますし、カード発行を無しにすればカードレスとなり、契約はWEB上で完結するため郵送物は何もありません。そして勤務先への電話連絡もありませんので気楽に借入まで待つことができます。


WEB完結での即日融資ならプロミス同様、モビットも人気になっています。


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※収入証明書不要は、ご利用限度額が50万円以下、尚且つ他社を含めた借入総額が100万円以下のケースになります。

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新規契約の方は30日間無利息サービスもありますので、全ての面においておすすめできる借入先です。




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何度でも14日間無利息!ベルーナノーティス

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ベルーナノーティス
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審査時間も最短30分!※原則収入証明書不要
※収入証明書不要はご利用限度額が50万円以下または、他社含めた借入金額が100万円以下の場合になります。

ベルーナノーティスはまだそこまで知名度は有りませんが、一部上場企業「通信販売ベルーナ」のグループ会社(株)サンステージが貸付していますので、安心して利用することができます。


ベルーナノーティスの特徴は、何度でも14日間無利息が利用できることです。新規契約時に14日間無利息となり、完済してからの次回借入が、前回無利息適用の日から3ヶ月以上経過していた場合、再度14日間無利息となります。


消費者金融のノーローンがなんどでも1週間無利息をやっていますが、ベルーナノーティスは何度でも2週間無利息なので、ベルーナの方がお得と言えるでしょう。


また、ベルーナノーティスは「配偶者同意貸付」での申込みを受付ていますので、専業主婦でも申込みが可能となっています。


配偶者同意貸付とは、[申込者+配偶者の年収の1/3]から、[申込者+配偶者の借入残高]を引いた金額が借入上限になります。

配偶者の信用情報も調査するため、必ず同意が必要になるため、配偶者に内緒で借りることはできません。

また、下記の書類が必要になります。
・婚姻関係の証明書(住民票等)
・本人確認書類(運転免許証等)
・同意書(ベルーナ作成の書類)




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はじめまして(・∀・) 現役消費者金融マンです。国家資格の貸金業務取扱主任者持っています。 消費者金融の審査基準・借りれる金融会社紹介・債務整理中でも融資可能な会社など消費者金融の裏側までリアルに書いていきます。弁護士・司法書士との過払い返還交渉や任意整理交渉についての現状などもお知らせします。 問合せ先はvipchokotarou@yahoo.co.jp迄お願いします。
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