必要な生命保険、医療保険、がん保険、学資保険とは

住宅購入による保険の見直しについて考えます。
住宅購入を予定しています。
当然に自己資金ですべてをまかなえるわけでもなく借入を行う予定です。
ローン総額は3000万（35年）。毎月の返済額が重くのしかかってきそうです。

ただ、住宅ローンを契約する際に団体信用生命保険に入ることになるため、生命保険の検討を再度行うことにしました。

団体信用生命保険とは

団体信用生命保険とは、契約者が高度な障害･死亡された場合は、保険金が支払われることにより、ローンの債務を弁済することができるものです。

簡単に言えば、残っていたローンはチャラにして住宅も手元に残るということです。
私がローン契約をしてすぐに交通事故かで死んでしまった場合に、残った家族には家は残るけれども借金が残らないということです。

団体信用生命保険はローン返済するとともに保険料がなくなっていきます。
ローン返済額が2500万残っていたら、団体信用生命保険は2500万保障してくれるということです。逓減定期保険ですね。
我が家も、団体信用生命保険とは別に逓減定期保険に入っています。

団体信用生命保険に入ったので、逓減定期保険の保険料の見直しを行い、医療保険に加入する予定にしています。
検討に当たっては、保険会社の商品に左右されない保険店舗が増えているので利用するのも手だと思います。
保険会社毎にサービス内容が異なるので、保険会社の商品に左右されないファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。


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あたらしく家族が増えるタイミング（出産）は、医療保険・生命保険・がん保険を見直すタイミングですよね。
人生の分岐点ですから。
私も、子どもが生まれるタイミングで保険のことを考えました。
現在2人子どもがいますが、たまたま親戚に保険会社の人がいるので、学資保険（子ども保険）は入っておいたほうがよいといわれて、考え出したのがきっかけでした。

学資保険（子ども保険）とは？

そもそも、保険に何があるのかさえわかりませんでした。
まず色々なサイトを閲覧して、内容を把握できました。

学資保険（子ども保険）とは、貯蓄性？元本保証？医療保障？いろいろキーワードがありました。
まず理解できたのが、貯蓄性がある保険で元本保証されるような保険は、オプションの保障が少ないことでした。

そもそも、学資保険（子ども保険）を考えた目的に立ち戻りました。
元々、子どもの将来の学費のための積立をするのが目的でした。
ということで、貯蓄性の高いの保険を選択しました。

私は医療保障について、幼児医療助成があるので保障としてはそこまで必要ないと判断して貯蓄性のある保険を選択して、入院保障のない保険を選択していますが、考え方は色々あると思います。


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医療保険・生命保険・がん保険の比較をするために、色んな保険会社の資料を請求して、自ら調べています。
比較するためには、複数の保険内容を検討する必要がありますよね。

しかし自分で行っても限界を感じるときがあります。
また、色んな保険会社の資料を請求して取り寄せても、具体的な保険料の支払いであったり、保障内容、保険金額などが明記されていなくて困っていたりします。

実は、私もそうでした。
それが、最近人気になっている来店型保険ショップで解決できます。

来店型保険ショップとは

１　数十社の保険を扱っている。
２　保険会社から保険料の一定割合をもらう仕組みとなっているので、手数料は請求されない。
３　数十社の医療保険・生命保険・がん保険などを扱っているため、その中から最適なものを選択してくれる。
４　扱っていない保険でも対応をしてくれる。

などの理由で保険を検討している側からとても有利な仕組になっています。
来店型保険ショップとして、次のような会社があげられます。


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各ショップによっても取り扱っている保険が異なるので、複数社訪問することにしました。
担当者によっても考えが異なるの複数社の比較は必要と思います。

その後、電話での営業フォローもありませんので、気軽に行けると思います。
保険の検討の仕方の参考になったので、実際に行ってよかったです。
申し込みもすべて済ませることができます。

生命保険の一括資料請求

　必要な保険を検討するにあたって、保障内容を比較するだけでなく、会社の福利厚生や社会保障も合わせて検討することが必要になるかと思います。
　必要な保険とは、死亡時、高度障害、要介護状態、就業不能状態、入院になったときに生活を担保できる保険だと思います。死亡後にどれだけ生活資金が必要になるのか、ローン返済にどの程度必要なのか、子どもの学費のどれだけ必要なのか、死亡後残された家族が得ることの収入を補填するために必要の金額は、という形で検討することが必要になります。

現在の保険の加入状況　福利厚生・社会保障の状況　

１　個人契約分
　１）生命保険：2000万円（逓減定期保険）
　２）学資保険：満期（子供18歳時）200万（満期保険金）、進学時（中学、高校進学時）60万
　３）自動車保険：自動車事故により最大 3000万の保障（対人保障は無制限）

２　会社の福利厚生
　弔慰金　4000万

３　ローン契約に伴う保険
　ローンの残額分（ローン残額3000万）

４．遺族年金

５．障害年金（障害基礎年金・障害厚生年金）

学資保険以外は、死亡もしくは高度障害状態になったときに保険金が払われます。

死亡したときの保障が、6000万（生命保険：2000万円＋弔慰金：4000万）と手厚すぎて、死亡保障に偏りすぎているため、１の１）解約することが妥当かと考えています。生命保険は必要でない保険であると考えています。
死亡保障以外の他のリスク（高度障害、要介護状態、就業不能状態、入院）にどのような保障をつけるか検討しないといけません。
　私は、住宅購入時に再考し、生命保険を解約しています。『参照：住宅購入後の生命保険』

また、どのような保障をつけるか、どの保険会社にするか検討するかにあたっては
複数の保険会社の商品を取り扱っている来店型保険ショップがかなり有効かと思います。


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保険は必要なのでしょうか、保険に入る必要はあるのでしょうか。
保険に入る前に、保険以外の公的な保障、会社員の方であれば会社の保障と比較しながら、必要な保障を検討して、医療保険が必要なのか、医療保険の特約が必要なのか、医療保険で対応できないのであれば、がん保険に入る必要があるのか、収入保障保険に入る必要があるのかなど、必要な保障が何であるのか、貯蓄で対応できるのか、検討したほうがよいと思います。

また、保険に入る目的が貯蓄なのか、それとも、死亡などのリスクに対応するための保障を目的しているのか明確にしたほうがいいかと思います。

私が考える必要な保険とは、働き手の死亡による収入の減少や他者に危害を与えたことによる損害賠償を支払う必要性が発生して、貯蓄では補うことのできない事故・病気等に対応するためのものだと思います。特には、それらの事故・病気等のリスクにフォーカスして、必要な保険を検討しています。ただし、子どもの学資を準備することは必要だったので、学資保険や生命保険を利用して、貯蓄をどのようにするかは別途検討しています。

どんなリスクがある？

どのような保障が必要なのか、どのような保険が必要なのか、　生命保険が必要なのか、医療保険が必要なのか、それとも、がん保険が必要なのか、必要性を検討するためには、これからいつ発生するかもしれない事故・病気（リスク）を、分析しておく必要があると思います。

主な働き手が事故・病気（リスク）になった期間は、
収入がとだえる、入院費・治療費が発生する、場合によっては賠償金が発生する可能性があります。
また、入院した怪我・病気の内容によっては、
職を失ってしまう、働けない状態になってしまう、再就職できなくなってしまうなどの状態に陥ってしまうかもしれません。
一口に入院といっても、その入院する怪我・病気の内容によって入るべき保険の内容も変わってくると思います。

不必要な保険に入って、必要な保険に入っていなかった状態だけはさけないといけないと思います。まず、どのようなリスクがあるか、明確にした上で検討したほうがよいと思います。
検討すべきリスクとしては、大きく２つに分類できると思います。

１　死亡している
２　死亡していない

１　主な働き手が死亡した場合

主な働き手が死亡して、収入がなくなってしまうというリスクです。
単純に考えると、30歳（年収500万円）の人が、30歳の時に死亡した場合、定年まで働いた時の500万円×30年=1億5000万円がなくなるということを意味していると思います。
あとかかるとすれば葬式費用でしょうか。死亡するまでに入院を伴うのであれば、入院費も必要かもしれません。

２　主な働き手が死亡していない場合

こちらはもう少しリスクを細分化しないといけないと思います。
身体の状態だけで分類すると、
　１）高度障害状態
　２）要介護状態
　３）要支援状態
　４）上記にあてはまらない状態

　１）〜４）どの状態も通院がともなうのであれば、通院費が必要です。入院がともなうものであれば、入院費が必要です。
高度な障害が残ってしまった場合、死亡よりも家族の負担する費用が多くなる可能性があることも考慮しておかなければいけません。
30才で定期的に通院・常時入院が必要な状態になり、80歳まで生存した場合50年間通院費・入院費がかかることになります。
また、１）〜４）の状態でも、収入が途絶えてしまう可能性もあります。常時入院が必要な状態になれば、雇用している会社もずっと雇用しているわけにはいかないと思います。

上記を整理すると、死亡、死亡していないにかかわらず、
通院・入院費は発生する可能性があり、収入が途絶える可能性もあるということです。
当然に、公的な保障、会社の福利厚生などもあるので、それらも考慮して検討することが必要かと思います。


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医療保険・生命保険・がん保険・・・どれが必要なのか、比較検討しなければなりません。
必要な保険を検討するためには、保険比較することが必要であり、比較するためには、比較するための複数の保険情報が必要になります。
まずは資料請求です。

情報を収集するには見積りや資料請求をすることのできるサイトを利用するのが有効です。
参考までに情報収集できるサイトを紹介しておきます。


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上記のサイトを利用して必要な保険のタイプ毎に、資料請求することが有用です。

病気になった時、入院しないといけなくなった時、事故にあった時など保険が必要になる場面はいろいろあると思います。
どのような種類の保険があるのか、どのように保険を組み合わせるべきか考えるためにも、情報収集が必要になってきます。
保険の種類はおおまかには、次の3つに大別されると思います。

・＜生命保険＞　死亡保険金が出るタイプの保険。
残された家族の生活を支えるために加入する保険。「終身型」と「定期型」がある。収入保険もこのタイプに該当する。死亡保険金、収入保証の保険金が支払われる条件が保険の種類、保険会社によって異なるので、支払条件については要確認事項。

・＜医療保険＞　入院・通院で給付金がでるタイプの保険。
　
・＜貯蓄性保険＞
一時金や満期が出るタイプの保険。祝い金や満期金を子どもの教育費にあてたるするタイプの保険。個人年金（養老保険）、学資保険など。


検討する保険がどのタイプにあたるのか、しっかりと情報収集し目的に合致しているか確かめる必要があると思います。