必要な生命保険、医療保険、がん保険、学資保険とは

医療保険・生命保険・がん保険の比較をするために、色んな保険会社の資料を請求して、自ら調べています。
比較するためには、複数の保険内容を検討する必要がありますよね。

しかし自分で行っても限界を感じるときがあります。
また、色んな保険会社の資料を請求して取り寄せても、具体的な保険料の支払いであったり、保障内容、保険金額などが明記されていなくて困っていたりします。

実は、私もそうでした。
それが、最近人気になっている来店型保険ショップで解決できます。

来店型保険ショップとは

１　数十社の保険を扱っている。
２　保険会社から保険料の一定割合をもらう仕組みとなっているので、手数料は請求されない。
３　数十社の医療保険・生命保険・がん保険などを扱っているため、その中から最適なものを選択してくれる。
４　扱っていない保険でも対応をしてくれる。

などの理由で保険を検討している側からとても有利な仕組になっています。
来店型保険ショップとして、次のような会社があげられます。


保険マンモス


各ショップによっても取り扱っている保険が異なるので、複数社訪問することにしました。
担当者によっても考えが異なるの複数社の比較は必要と思います。

その後、電話での営業フォローもありませんので、気軽に行けると思います。
保険の検討の仕方の参考になったので、実際に行ってよかったです。
申し込みもすべて済ませることができます。

生命保険の一括資料請求

　必要な保険を検討するにあたって、保障内容を比較するだけでなく、会社の福利厚生や社会保障も合わせて検討することが必要になるかと思います。
　必要な保険とは、死亡時、高度障害、要介護状態、就業不能状態、入院になったときに生活を担保できる保険だと思います。死亡後にどれだけ生活資金が必要になるのか、ローン返済にどの程度必要なのか、子どもの学費のどれだけ必要なのか、死亡後残された家族が得ることの収入を補填するために必要の金額は、という形で検討することが必要になります。

現在の保険の加入状況　福利厚生・社会保障の状況　

１　個人契約分
　１）生命保険：2000万円（逓減定期保険）
　２）学資保険：満期（子供18歳時）200万（満期保険金）、進学時（中学、高校進学時）60万
　３）自動車保険：自動車事故により最大 3000万の保障（対人保障は無制限）

２　会社の福利厚生
　弔慰金　4000万

３　ローン契約に伴う保険
　ローンの残額分（ローン残額3000万）

４．遺族年金

５．障害年金（障害基礎年金・障害厚生年金）

学資保険以外は、死亡もしくは高度障害状態になったときに保険金が払われます。

死亡したときの保障が、6000万（生命保険：2000万円＋弔慰金：4000万）と手厚すぎて、死亡保障に偏りすぎているため、１の１）解約することが妥当かと考えています。生命保険は必要でない保険であると考えています。
死亡保障以外の他のリスク（高度障害、要介護状態、就業不能状態、入院）にどのような保障をつけるか検討しないといけません。
　私は、住宅購入時に再考し、生命保険を解約しています。『参照：住宅購入後の生命保険』

また、どのような保障をつけるか、どの保険会社にするか検討するかにあたっては
複数の保険会社の商品を取り扱っている来店型保険ショップがかなり有効かと思います。


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保険は必要なのでしょうか、保険に入る必要はあるのでしょうか。
保険に入る前に、保険以外の公的な保障、会社員の方であれば会社の保障と比較しながら、必要な保障を検討して、医療保険が必要なのか、医療保険の特約が必要なのか、医療保険で対応できないのであれば、がん保険に入る必要があるのか、収入保障保険に入る必要があるのかなど、必要な保障が何であるのか、貯蓄で対応できるのか、検討したほうがよいと思います。

また、保険に入る目的が貯蓄なのか、それとも、死亡などのリスクに対応するための保障を目的しているのか明確にしたほうがいいかと思います。

私が考える必要な保険とは、働き手の死亡による収入の減少や他者に危害を与えたことによる損害賠償を支払う必要性が発生して、貯蓄では補うことのできない事故・病気等に対応するためのものだと思います。特には、それらの事故・病気等のリスクにフォーカスして、必要な保険を検討しています。ただし、子どもの学資を準備することは必要だったので、学資保険や生命保険を利用して、貯蓄をどのようにするかは別途検討しています。

どんなリスクがある？

どのような保障が必要なのか、どのような保険が必要なのか、　生命保険が必要なのか、医療保険が必要なのか、それとも、がん保険が必要なのか、必要性を検討するためには、これからいつ発生するかもしれない事故・病気（リスク）を、分析しておく必要があると思います。

主な働き手が事故・病気（リスク）になった期間は、
収入がとだえる、入院費・治療費が発生する、場合によっては賠償金が発生する可能性があります。
また、入院した怪我・病気の内容によっては、
職を失ってしまう、働けない状態になってしまう、再就職できなくなってしまうなどの状態に陥ってしまうかもしれません。
一口に入院といっても、その入院する怪我・病気の内容によって入るべき保険の内容も変わってくると思います。

不必要な保険に入って、必要な保険に入っていなかった状態だけはさけないといけないと思います。まず、どのようなリスクがあるか、明確にした上で検討したほうがよいと思います。
検討すべきリスクとしては、大きく２つに分類できると思います。

１　死亡している
２　死亡していない

１　主な働き手が死亡した場合

主な働き手が死亡して、収入がなくなってしまうというリスクです。
単純に考えると、30歳（年収500万円）の人が、30歳の時に死亡した場合、定年まで働いた時の500万円×30年=1億5000万円がなくなるということを意味していると思います。
あとかかるとすれば葬式費用でしょうか。死亡するまでに入院を伴うのであれば、入院費も必要かもしれません。

２　主な働き手が死亡していない場合

こちらはもう少しリスクを細分化しないといけないと思います。
身体の状態だけで分類すると、
　１）高度障害状態
　２）要介護状態
　３）要支援状態
　４）上記にあてはまらない状態

　１）〜４）どの状態も通院がともなうのであれば、通院費が必要です。入院がともなうものであれば、入院費が必要です。
高度な障害が残ってしまった場合、死亡よりも家族の負担する費用が多くなる可能性があることも考慮しておかなければいけません。
30才で定期的に通院・常時入院が必要な状態になり、80歳まで生存した場合50年間通院費・入院費がかかることになります。
また、１）〜４）の状態でも、収入が途絶えてしまう可能性もあります。常時入院が必要な状態になれば、雇用している会社もずっと雇用しているわけにはいかないと思います。

上記を整理すると、死亡、死亡していないにかかわらず、
通院・入院費は発生する可能性があり、収入が途絶える可能性もあるということです。
当然に、公的な保障、会社の福利厚生などもあるので、それらも考慮して検討することが必要かと思います。


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一人目の子どもが生まれるとなった時に、必要な保険の検討しました。独身時には、保険など必要ないと思っていた私にとって雲を掴むような作業を必要としました。
私に万が一のことがあった場合に、と考えてまずは生命保険が必要か検討しました。必要な生命保険を調べたときに、掛け捨ての保険と貯蓄型の保険があることがわかりました。

貯蓄型と掛け捨て型

支払う保険料が保険期間を通じて一定で一年毎に保険金額が減っていくタイプの生命保険（逓減型定期保険）に入っています。
去年の保険金額は2000万でしたが、1年経過したため1900万円の生命保険になっています。
満期時には金額は一切戻ってこないタイプの保険です（掛け捨てタイプ）。

当初、貯蓄型の保険と掛け捨てタイプの生命保険をどちらを選択するかで悩んでいましたが、
以下の３つの理由から掛け捨てタイプの生命保険を選択しました。

１、満期時には掛け捨てタイプのほうが手元に戻ってくる金額が高かったこと。
２、掛け捨てタイプのほうがお金の自由度が高かったこと。
３、生活状況が変化した時に臨機応変に対応がしやすいと考えたこと。

１についてですが、
貯蓄タイプの保険料と掛け捨てタイプの保険料との差額を定期預金（ネットバンク）に積立を行っていた金額と、貯蓄タイプの保険の満期時に帰ってくる金額を比較した結果、前者の金額が多かったのです。

２についてですが、
貯蓄タイプは、掛け金を保険会社にお金を預けていると考えてた場合、満期までお金が戻ってこない、もしくは解約したとしても払った金額よりも少ない金額しか戻ってこないため掛け捨てタイプに比べてお金を自由にできないと考えたのです。

３についてですが、
貯蓄タイプは、満期近くまで払いこみを行わなければ、払った金額よりも少ない金額しか戻ってきません。今まで、生命保険を2000万入ったいたけれども、家のローンの団体信用生命保険に入って必要なくなったとき貯蓄タイプだと解約をしにくいと考えたのです。


下記のように無料で保険の見直しを行ってくれる非保険会社依存の店舗があるので利用するのいい方法かと思います。


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医療保険・生命保険・がん保険・・・どれが必要なのか、比較検討しなければなりません。
必要な保険を検討するためには、保険比較することが必要であり、比較するためには、比較するための複数の保険情報が必要になります。
まずは資料請求です。

情報を収集するには見積りや資料請求をすることのできるサイトを利用するのが有効です。
参考までに情報収集できるサイトを紹介しておきます。


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上記のサイトを利用して必要な保険のタイプ毎に、資料請求することが有用です。

病気になった時、入院しないといけなくなった時、事故にあった時など保険が必要になる場面はいろいろあると思います。
どのような種類の保険があるのか、どのように保険を組み合わせるべきか考えるためにも、情報収集が必要になってきます。
保険の種類はおおまかには、次の3つに大別されると思います。

・＜生命保険＞　死亡保険金が出るタイプの保険。
残された家族の生活を支えるために加入する保険。「終身型」と「定期型」がある。収入保険もこのタイプに該当する。死亡保険金、収入保証の保険金が支払われる条件が保険の種類、保険会社によって異なるので、支払条件については要確認事項。

・＜医療保険＞　入院・通院で給付金がでるタイプの保険。
　
・＜貯蓄性保険＞
一時金や満期が出るタイプの保険。祝い金や満期金を子どもの教育費にあてたるするタイプの保険。個人年金（養老保険）、学資保険など。


検討する保険がどのタイプにあたるのか、しっかりと情報収集し目的に合致しているか確かめる必要があると思います。