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火災保険というのは、火事から建物・家財の保障をされるだけではなくて、
落雷・水災・風災といった自然災害からの保障がなされ、盗難・水漏れ・爆発なども含めて、
家の中の事故への保障もされます。
そして、火災保険は建物・家財へ、それぞれに契約しなければなりませんが、
そのひとつひとつへ地震保険を付けられます。
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さて、火災保険というのは、総てが同じではありません。
だから、契約する保険に依ってはとても損をする場合があります。
火事は、いつ起きるか判りません。
隣の家が火事になったりすると、被害を被るケースもあります。
まぁ、火元が隣の家ならば保障はされるでしょうが、それで安心出来るものでもないでしょう。
火災保険は、建物・家財へ受ける損害をすべて保障
されるものですから、万一の時のためにはどうしても必要だと云えます。
どうしても必要なので、どうやって火災保険を選べば損をしないか、
この点を重点的に記して行くので、参考にして下さい。
まず、保険金額を設定する時の注意点です。
この額は、新価という再調達価額から割り出すものと、時価額から決めるものとがあります。
この、新価というのは建物・家財などを建てる・買うのへかかる金額の事をいうもので、
時価額は、新価から経年数・消耗額を引いた金額を云うんです。
保険金額を決める時に重要となるのは2点で、新価を基にした金額設定とする・
保険金額は、新価で設定しなければなりません。
では、新価を基に設定するというのを、2,000万円で10年前に新築した家が時価額では1,800万円で、
新価だと2,500万円だと仮定して説明します。
一般的ならば、損害補償は時価額で行われるんです。
でも、1,800万円の時価額で保険金額を設定してしまうと、
家が全焼すれば新築するのに700万円足りません。
これでは、住む家がなくなるので生活出来なくなります。
だから、損害保険金で新たに家が建てられる・買える金額を得られるようにしなければなりません。
この、新価で保険金額を設定出来るようにするには、価額協定保険特約
を付ければ良いんです。でも、今では特約を付けなくても新価を基準に出来るものもあります。
次に、保険金額を新価に設定するという事ですが、保険金額が新価よりも少なければ、
新価の保険金額割合で損害保険金が減額されて支払われるんです。
新価が2,500万円で、保険金額が1,250万円のケースでは保険金額が、
新価の50%となります。
すると、保険金が1,250万円の50%だから、625万円となるんです。
これは、比例てん補という方式となります。
それから、保険金額が新価よりも多い超過保険の場合、損害保険金額は新価が限度となるんです。
新価よりも多い金額が、受け取れることはありません。
もし、新価が2,500万円の建物で、4,000万円の保険金額と設定していても、
1,500万円分の保険料は損をする事となります。
ですから、保険金額は新価と同額に設定すると、
保険料を損することはありません。
次に、火災保険を節約するには、要らない保障を付けない事です。
水災の心配が全くない住居など、この保障は要りません。
そして、水災の心配が全くない住居というのは、マンションでは２階以上・
高台が考えられるので、これらの住居では車関係の衝突保障・落下物・飛来の特約を省けます。
こうした、特約を省く不担保の設定をする場合は、
その危険性の度合いがどれくらいなのか、じっくり考えて契約して下さい。
また、賃貸住宅へ住んでる場合など、自分の不始末で火災が発生すると、
大家への賠償をしなければなりません。
この場合、借家人賠償責任担保特約
というものがありますから、必要だと思える保障をオプションで付けるかどうか、しっかり考えた方が良いでしょう。
そして、近頃の火災保険特約には、給排水管の凍結破損や詰まりでの漏水・
ピッキング被害の鍵交換費用・賃貸住宅や宿泊施設の臨時使用経費など、
保障される特約のある保険もあります。
それから、保険契約の期間を２年以上・保険料を一括で払い込めば、
大幅な割引があるんです。
建物の名義が自分で、この先20年でも30年でも住み続ける予定の場合、
最長では36年契約が出来ます。
36年契約でなくても、長い期間の契約をして一括払いにすれば、
その期間へ相当する年間当たりの保険料が、大幅に節約出来るんです。
でも、特約を付ける場合、その種類へ拠って契約期間が決められてるものもあるので、
その点は注意して下さい。
この、長期間契約の場合、中途解約でも返金されます。
払い込んだ保険料は、専用の計算方法で割り出して月割り分が返されるんです。
だから、お金を損することはないし、
長期の契約をするのは得だと云えます。
次に、火災保険の節約
をする場合、耐火性の高い家であれば料金が安くなります。火事になる危険性の低いオール電化なら、保険料を割引されるケースもあるんです。
ですので、これから家を建てる人は耐火性の高い・
火事で焼け難い家を建てる方が得になります。
それから、火災保険の場合は地震が原因の火事は、保障されません。
そのため、地震保険を別に契約して措かなければならないんです。
これは、地震保険だけの契約は出来ないので、火災保険と共に契約しなければなりません。
地震保険は、建物の多くが被災して保険金の支払いがとてつもなく大きくなるので、
政府が後ろ盾となってる保険です。
この、地震保険の建物の契約金額は5,000万円で、家財は1,000万円が限度となっていて、
火災保険金額の30〜50%内の契約しか出来ません。
そして、地震などで1回の損害保険会社の支払い金額が、4兆5,000億円を超過する時は、
支払保険金総額をこの金額で割り当てて、各加入者へ支払われます。
また、大規模地震対策特別措置法での警戒宣言が発令されれば、
発令された地域での新規加入・増額は出来ないので、注意しなければなりません。
如何ですか？
いろいろと火災保険を節約する方法を記しましたが、面倒ですよね？
大体、今の自分が持ってる建物などの新価が、どれくらいなのか判りますか？
知識がなければ、保険料の設定は出来ません。
だから、殆どの人がローンを組む銀行などの担当者のいいなりになって契約してしまいます。
これでは、その銀行などの保険屋への紹介料なども支払わされるので、
割高な保険料を設定されてしまうんです。
別に、勉強したり考えたりするのが面倒だから、
その分お金を払っても良いという人は構いません。
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