ぜんきち ブログ

１１の項目に分けて『賢い住宅ローン』について載せました。

全てをまとめて言える事は、
＜余っている現金は全てローン返済にあてる＞

という事です。
それを行うには番外編で述べた、
いくら手元に現金があれば良いかという事
をしっかり把握して、早めのローン返済を目指しましょう

繰上げ返済時に考えるのは…
『いくら手元に現金を残すか』
という事を考えてから、
余っているお金をローン返済にあてます。

では、逆に急にお金が必要となる時はどんな時か？？

《万が一の時》

　・事故を起こす
　・入院する
　・失業する
　・冠婚葬祭


残す現金は今紹介した、『万が一の時』
この万が一の時、入院して失業した場合が
一番お金がいる時だと思います。

入院して治療を受ける際、医療保険適用内の治療は
高額な医療を受けたとしても、
高額医療制度により約８万円程度（所得により変化）
になります。お金と保険料・生活費を
３ヶ月分くらいが残すお金と一般に言われています。

繰上げ返済せずにもったいない

Ａさん・・３年後に１００万円　繰上げ返済
Ｂさん・・１０年後に１００万円　繰上げ返済

完済後

Ａさん・・１年７ヶ月　早まり　８７万円軽減
Ｂさん・・１年４ヶ月　早まり　６１万円軽減

２６万円もったいない

なるべく早く返す方が良いのは常識ですが、
数字で表すとこれくらいの差がでます。
繰上げするのに、考えるのは
『いくら現金を手元に残す必要があるか』ですよね！

では、いくら現金を手元に残す必要があるか次回考えてみます。

個人年金とローンを返済してもったいない


バブル期に『個人年金保険』に加入された方は
金利はかなり高いので、この「もったいない」には入りません。


しかし、
それ以外の方は殆ど金利は少ないという事はご存じですか？


そんな方は来月からでも年金保険分を
ローンにあてた方がお得になります。


でも、既に入ってしまっているそんな方は
解約したら、今まで払った金額・時間を損してしまうので
『払い済』という処理をお願いするのがＢＥＳＴです。
払い済というのは、解約ではなく、毎月の支払いを一時停止して
満期がきたら、幾分かの金利がプラスされて戻ってくる事をいいます。

この払い済にすると損することはありません。

消費税増税前に購入しなくてもったいない
2014/1

Ａさん・・５％時に購入
Ｂさん・・８％時に購入

Ａさん　と　Ｂさんの控除額の違いでは

Ａさん・・2000万円　１％　２０万円まで
Ｂさん・・4000万円　１％　４０万円まで

一見Ｂさんも控除額が大きいのでは？？と考えがち
ですが、年収が多くないと、４０万円も税金を払いませんから
目いっぱい控除の恩恵を受ける事はありません。

という事から、やはり税金が上がる前に住宅を購入出来る方は
2014/３月末までに住宅を建てた方がお得です。

住宅ローンを選んでもったいない

住宅を一画キャッシュで支払える貯金があるにも
かかわらず、金利が低いことや、税金が減額される
メリットを重要視して、借損をするケースです

Ａさん・・自己資金3000万円 借入なし
Ｂさん・・自己資金2000万円（頭金）1000万円の借入

Ａ社の場合手数料がかかってくるので、
▲２０万円＋▲５１万円の払う必要のないお金を
負担するこのになります。（金融会社により違いあり）

必要手数料が大きいので、税金減額のメリットより
デメリットの方が大きい。

長らくお待たせしました、『賢い住宅ローン』編を早速載せていきます。

必要ない水災補償でもったいない

Ａ宅・・一括支払43万円 （水災補償なし）
Ｂ宅・・毎月支払1万9千円（水災補償あり）

35年後での総支払額…

Ａ宅・・43万円
Ｂ宅・・66万円＋75万円

７５万円もったいない

水災補償は一般的に床上浸水が対象となりますので
地域のハザードマップを確認し入る必要がある場合のみ
入るのがBESTと言えます。

火災保険の支払い方法でもったいない

Ａ宅・・一括支払43万円
Ｂ宅・・毎月支払1万9千円

35年後での総支払額…

Ａ宅・・43万円
Ｂ宅・・66万円


２３万円損をしてしまう。

こちらも『�A保証料の違い』で載せたのと似てますが、
契約時に注意が必要となってきます。
しっかり確認しましょう。

次回は再来週以降に載せます( ＾o＾)ﾉ

団体信用生命を見直さず、もったいない

Ａさん・・機構団体信用生命　初年度保険（年）107,300円
Ｂさん・・○○生命保険　初年度（年）42,670円

このまま支払い続けると．．．

Ａさん・・２１３万円
Ｂさん・・１４１万円

７２万円分損してしまう。

Ａさんの機構団体信用生命は２年目からやめられるので、
民間の生命保険へ切換えした方が、保険費用が安くなります。
ちなみに男性の場合、
一般的に３５歳くらいなら、民間へ切換えた場合に生命保険は安くなります。

融資手数料でもったいない


同じフラット35でも、
金融機関によって発生する『融資手数料』が異なってくる。

例えば、融資額3000万円

Ａ社・・2.05%の金利
Ｂ社・・2.10%の金利

で比較すると、30万円近く支払い額を多く支払うことになる。