コンサル・FPによる家計教育

自動車保険の基準料率が引き上げられる事になりました。これに伴い家計への影響は、「自動車保険の保険料負担増加」という事になります。負担増加額は契約内容にも依るが年間1000円〜3000円になるとの事です。

さて、自動車保険はどこの会社に入れば良いか・・・。やはり「ダイレクト系の自動車保険（SBI損保、三井ダイレクト損保、ソニー損保）」がベストです。保険料が抜群に安いので、家計へのコスト負担がかなり小さくて済みます。ただ「保険」という言葉を聞くと「難しい」と感じてネットで自ら申し込む事に中々踏み込めない人が多いのです。そこで私が加入してる保障内容を記載するので参考にしてください。

＜保障内容＞
　対人：無制限
　対物：無制限
　搭乗者傷害：無し
　人身傷害：3000万円
　車両保険：無し

このように対人・対物が無制限、人身傷害3000万に入っていれば、十分で、搭乗者傷害や車両保険は不要です。

理由は次の通り・・・。

保険は最悪の事態のためを回避するために入るものであるから

　・　「車両保険に入らないという視点」で見れば、例えば車が壊された・破損したと言っても自分自身の人生を狂わす程のインパクトはありません。全損した結果、別の車を買う余裕がなければ、買わなければ良いのです。普段の生活の必需品であれば、中古の軽自動車でも買えば出費は小さいし、生活の支障はありません。結局、結局車両保険というのは、気分的な問題です。「自分は乗りたい車に乗り続けたい」という願望を満たすために余裕のある人加入する保険なのです。

　・　一方でなぜ対人・対物を無制限は必須なのか・・・というのは、「人を撥ねて相手が亡くなってしまった。」「家につっこんで半壊させてしまった。」という「人生を狂わす事故」が発生してしまった場合に、「自分が頑張ったり」、「自分が我慢したり」とそんな事をしてもどうにもならない時のためです。自動車保険はこれに尽きます。


生命保険にも言えますが保険は結局「人生を狂わさないための金銭的補填」です。これが分かっていれば保険はむやみに加入する必要はないのです。その分、普段の家計の足しにした方が何倍もよい生活が送れます。



（注：これらの情報を利用することによって生ずるいかなる損害に対しても一切責任を負いません）

変額保険（終身型）は3つの特徴があります。

　�@　保険金額に最低保証がある事
　　・　運用実績に応じて増加する場合あり

　�A　解約返戻金に最低保証がない事
　　・　運用実績に応じて増加する事もあれば、解約返戻金がゼロになる場合がある。

　�B　保険料が安い
　　・　同一の保険金額で比較すると通常の終身保険や積立利率変動型終身保険に比べて保険料が安い。

です。


これをもとに変額保険（終身型）をA.「死亡保障のため」、B.「資産運用するため」の2つについて考えてみましょう。

A.「死亡保障のため」

　死亡保障のために終身保険をかけるのであれば、保険に対して期待する事は被保険者死亡時の保険金です。つまりこの目的に関しては、「解約返戻金」は増えようがゼロになろうが関係ないのです。よって「死亡保障」を最も効率よく得るためには、保険料が最も安い変額保険（終身）が最高になるのです。

B.「資産運用するため」

　解約返戻金を増やす事によって、資産運用の金融商品として活用する事も可能です。他の投信とかと比較すると保険を運用する分資産運用としては割高になりますが、隠れた元本保証があります。それが死亡保険金です。1つの考え方として、万が一、解約返戻金が投下保険料を下回る事があれば、このリターンを解約返戻金ではなく、死亡保険金でリターンを得るという事に切り替えます。本人が死亡するまでリターンを得る事は出来なくなってしまいますが、この本人やそれを相続する人を踏まえてトータルで考えると投下保険料を下回る事がないのです。


このように死亡保障としても、保険金による保証付きの資産運用としても十分メリットがあるのが、変額保険なのです。但し上記の裏を返せば、ある時期に運用実績に応じたリターンを期待する場合には向かない商品です。そのような場合は、投資信託などの方が投下コストに対してのリターンは大きくなります。

本日・・・初めて自動車保険の恩恵を受けました。
結論から言うと「素晴らしい」の一言です。

発端はつまらない話ですが、なんと自宅で「バッテリーが上がって」しまいました・・・。
どうしたら良いか悩み、JAFでも呼ぼうかなと思ったら「そういえば自動車保険にロードサービスが付いていたなぁ」という事を思い出しました。

私が加入している保険はSBI損保です。SBI損保のロードサービスのページを見てみると・・・

　「こんな時もご利用頂けます"自宅でのバッテリーあがり"」

とありました。なんと・・・ピンポイント。早速電話をしました。
電話からバッテリー補充までとてもスムーズに対応して頂けました。
流れとしては

　�@　SBI損保に電話。事情を説明
　�A　SBI損保がロードサービス業者と連絡
　�B　SBI損保からコールバック。15分くらいで到着するとの事
　�C　ロードサービス業者が到着。バッテリー補充。

ここまでの間。30分くらいでした。

私としては、自動車保険のロードサービスは「おまけ」程度しか考えてなかったのですが、対応の迅速さも含めて今回は本当に助かりました。

1.はじめに
昨今、不況で節約を考える方が多くなっています。そこで一番効果的な節約（生活費改善方法）として「生命保険の見直し」を多くの方が実施しているようです。ただ皆さんはどのようにして見直しを行っていますか？

　�@自分で雑誌・本などを見て勉強する。
　�Aただ単に保険代理店に相談する。

のどちらかを実施するのだと思います。このサイトを見に来る人は�@が多いと思いますが、実際やってみてどうでしょうか。


2.「自分で勉強して保険を見直す事」の難しさ
生命保険というものはとても難しい商品です。生保業界で働く人（生保会社の人や生保代理店の人）以外はきちんと理解するのはなかなか難しいと感じています。頑張って1つの商品の理解が出来ても次の商品を理解するのにまた時間の時間が必要となります。

保険商品を比較するという事は、複数の商品の中から選択するわけで、1つだけ保険商品を熟知しただけでは無意味なのです。保険商品をきちんと選ぶためには全ての保険商品を調べ上げて初めて本当の意味での保険商品の選択が出来るのです。

とはいえ保険代理店も全ての商品を知っているわけではありませんが、シロートが勉強するより遙かに新鮮で幅広い保険商品情報を持っています。どんなに自分が保険商品の勉強をしたとしても、保険のプロには到底かないません

⇒もし自分で勉強する余力があるとすれば、「代理店が取り扱っていない保険・共済」を勉強するのが効果的です。例えば、ネット系通販のライフネット生命やSBIアクサ生命、あとは認可共済である全労済、JA共済などのみに集中するとよいです。


3.ただ単に「保険代理店に相談する」際の注意点
ということで、「保険の事は保険代理店に聞くのが早い」という事になります。日々保険商品に接している保険代理店は（当たり前ですけど）情報的に幅広く・深いものを持っています。やはり保険代理店に相談するのが手っ取り早いです。

ただし・・・ここで1点注意点があります。保険代理店は「保険商品をよく知っている」、お客様は「保険商品を何も知らない」という構図が出来上がるため、保険代理店は自分の都合のよい商品を販売する事が可能なわけです。

保険代理店は保険会社毎に達成すべき最低限のノルマというものがあります。また販売ボリュームが多くなるとコミッション率が高くなるというところもあります。保険会社からしたら自分の会社の保険を多く売って欲しいわけですから、ペナルティやノルマを設けたり、人参をぶら下げたりするわけです。

そういう保険会社のいいなりになっている代理店にぶち当たると、消費者にとって本当によい保険に加入する・・・という事が出来なくなるのです。




4.保険商品を選ぶ前に保険代理店を選ぶ
自分が保険を加入・見直しする上で力を注ぐ事は「保険商品選び」や「保険商品の研究」ではなくて、「保険代理店選び」であり、「保険代理店の研究」です。

保険のプロである保険代理店も千差万別で、良い代理店もいれば、悪い代理店もいます。また「代理店」であるため、代理店契約している保険会社の商品でしか提案をしてきません。つまり保険代理店は代理店によって扱っている商品の数も違うので、提案する内容も変わってくるわけです。

また同じ保険商品でも代理店によって考え方が違うため、提案内容が変わってくるのです。そこで重要なのが、本当に自分の事を考えてくれているかどうかです。突然出会ったある代理店が「自分の事を考えてくれている」または「自分にあっている」代理店であることはまれです。

そこで私がオススメしているのが「保険代理店の比較（合い見積もり）」、「保険代理店選び」です。結局保険は自分自身で決定（＝判断）しなければいけないものではありますが、保険商品は保障を最低限にしても何百万にもなる高額なお買い物であるため、間違いのない選択をしたいところです。その高額なお買い物を間違いなくするためには、加入時点でじっくりと、そして色々な保険代理店と話して、信頼できる保険代理店に出会う事が大切です。そういう代理店に出会えば、加入時はもちろんその後のケアーまでしてくれます。


5.保険代理店選びの第1歩
保険代理店選びの第1歩は「保険代理店に会って話す事」です。基本的には「複数の保険会社の商品を扱っている代理店（乗合代理店と言います。）」であれば、第1歩としては十分です。最近はショッピングモールの一角や街角にも保険代理店をよく見かけます。そういうところで相談を始めるのが「近場」という意味ではベストです。

また近くに主だった保険代理店を見つけられない人はインターネット上から探す事も可能です。最近は「無料相談サービス」というものを実施しています。無料相談自体当たり前のサービスではありますが、インターネットで無料相談しているところは全国各地に拠点を置いており、または提携先が存在しています。よって近くに代理店が居なくても「どこかで待ち合わせをする」とか「訪問してもらうとか」とか「その代理店の店舗へ赴く」とか様々な方法で相談を開始可能です。


6.（参考）インターネット経由の無料相談サービスリスト
これらを実現するためにインターネットを活用した無料相談の仕組みを利用すると手っ取り早いです。無料相談サービスは、相談の受け元が「独自の基準で契約している保険代理店」を相談者の地域で紹介してくれます。独自に基準というのは「この代理店であればお客様を満足する事できる」という代理店を集めています。最初はメールや電話でのやりとりで、コーディネートしてくれるので、とても楽に代理店を推薦してもらえます。

実際に私もこの無料相談で良き相談相手（＝代理店）に出会うことが出来ました。無料ですので、気兼ねなくまずは第1歩を歩み始めるのをオススメします。

★保険マンモス

★保険クリニック

★ほけんの窓口

★保険キューイング

★賢者の保険

★保険deあんしん館

★保険なんでも無料相談会

　定期保険は「保険料が高くなる！」という悪のレッテルが付けられている気がします。これは売り手（保険会社）が植え付けた固定観念だと思っています。一時期問題となった「定期付終身保険」から新たな保険に切り替えさせるのに使った売り手の話法です。「定期保険っていうのはずっと保障が続くわけではなく、また更新する度に保険料があがっていく」と。確かにこの話は嘘ではありません。「定期付終身保険」を加入するときの顧客の気持ちを素直に受け止めれば、正しい回答だと思います。この話が拡大解釈されたのか、なぜか「定期保険は掛け捨てで、かつ更新する度に保険料があがる…」という負のレッテルが貼られた気がしています。

　でも、定期保険というのは、見方を変えればとても良い保険です。自動更新時の定期保険の固定観念を払拭して、定期保険が最大限に活用できるようにしていただきたいと思います。

　定期保険の自動更新時には、保険金額を一定にしなければ行けないという決まりはありません。保険料が高いと思えば保険金額を下げる（減額する）事をすれば良いのです。でも保険金額が下がるならもったいないなぁ・・・と感じた人は、収入保障保険を比較すると良いです。収入保障保険は、保険料が一定で日数が経過するにつれて保険金額が減少（減額）している保険です。収入保障保険はある決まった日まで毎月同じ額を支払うという保険です。保険金総額は「毎月の保険金額×決まった日まで残り日数」となるため、被保険者が若いときに不幸があれば、保険金額の支払総額は高額で、「決まった日」間近で不幸が合った場合は、保険金総額は少額になります。実は定期保険もこれと同じ事を契約者の意志で行う事が可能です。

　以下はオリックス生命の定期保険（ファインセーブ）で具体的にどうなるか示したものです。前者が通常の「保険金額一定の場合」、後者が「保険料が（ほぼ）一定の場合」です。前者はほとんどの人の固定観念の通り、10年毎の自動更新時に保険料があがっていきます。30歳の時の保険料と比べて50歳の時は約3.5倍の保険料を払う事になります。

　後者は固定観念を払拭した場合です。10年毎の自動更新と共に「減額」を行います。そうすると30歳時の保険料で保険金額3,000万だったものが40歳で1,700万円、50歳で800万円（当初の1/4程度）となっています。これを収入保障と同じで、時間が経過する毎に保険金額が減っていく保険とみなす事ができます。収入保障保険のうたい文句は、「必要保障額は年を取るにつれて減少する」だから収入保障保険は必要保障と保険金額がマッチしやすいというものです。それを意識すれば定期保険も自分で減額していけば特に「保険料の高い」保険ではないという事がわかります。

＜保険料の算出方法＞
　・オリックス生命のファインセーブ（無配当解約返戻金抑制型定期保険）
　・2009年3月時点の保険料率
　・性別は男性
　・保険期間は10年

■保険金額一定の場合
　・保険金額が3,000万円で一定とした場合、保険料はどうなるか

契約年齢	保険金額	保険料（月額）	保険料増加率
30歳	3,000万円	4,920円	-
40歳	3,000万円	8,370円	170%
50歳	3,000万円	17,280円	351%

■保険料一定の場合
　・保険料が5,000円前後でほぼ一定とした場合、保障額はどうなるか

契約年齢	保険金額	保険料（月額）	保険金減少率
30歳	3,000万円	4,920円	-
40歳	1,700万円	5,066円	57%
50歳	800万円	4,768円	27%

但し、保険料は現時点の保険料率で計算してみます。実際の保険料は10年後、20年後の保険料率で決定するという点は注意が必要です。つまり将来の保険金額が自動更新するまで確定出来ないというデメリットは存在しています。

●子供が生まれると学資保険に入ろうとする人々・・・

なぜか・・・子供が生まれると声をそろえて「学資保険に入らなきゃ！」という人がとても多いです。これはとても不思議な現象です。おそらく保険会社が行った宣教（＝営業）活動の成功例で「子供が生まれたら学資保険に入りましょう教」のように広まっています。

「みんな入っているから良いモノなんだ」とか「とりあえず入っておけば問題ない」とかと思っているのかも知れません・・・。

でも学資保険は保険契約を結びます。保険の怖いところは「路線変更が利かない」という点です。安易に「右にならえ」や「とりあえず入っておく」だと大けがをしてしまいます。



●学資保険に入る目的

学資保険に入る目的はなんでしょうか？子供が生まれると発生するリスクは「稼ぎ頭が死亡した場合に、配偶者に加えて子供が生活するのに困ってしまう・・・」という点が挙げられます。ただ・・・それを学資保険で無駄なくカバーするのは難しいです。なんせ学資保険の本当の目的は「教育費発生時の資産形成」なのですから・・・。

今までの保険商品がそうであったようにいろいろな機能（＝保障）がバンドルされた保険は重厚ではありますが、とても無駄が多いものです。色々な人生の色々なリスクや出費予定を1つの商品で賄うのはとても厳しいです。

学資保険の基本構成は「教育費の積み立て」＋「稼ぎ頭の死亡保険金」です。（例外もあります。）

これは2つの違った目的をバンドルしたものなので、「無駄が多いんじゃないのかな？」という疑惑を持ったところからスタートした方が無難です。


●学資保険は手段です。

学資保険に入ろうかな・・・と思う人の深層の心理状態は「今後の教育費が心配」というところが本音じゃないでしょうか。つまり学資保険に入る目的は「教育費を貯めたい」というところに起因していて、実際稼ぎ頭の死亡保障は「おまけ」的なもの（＝あまり真剣に考えていない）ではないのでしょうか。
※そう思わない人もいると思いますが、これは「大勢の人の心理が・・・」という目線です。

つまりその気持ち通りに考えると「学資保険というのは保険会社が提供する貯蓄制度であって、おまけに死亡保障が付いている」という方が本質をついていると私は思っています。

そして、私はその素直な気持ちのスタンスで始める方がよいと思います。つまり基本スタンスとしては、

　�@子供が生まれたときの心配事は教育費
　�A教育費を貯める事が目的である。
　�B教育費を貯める手段の1つとして保険会社の扱う貯蓄制度「学資保険」がある

という風に目的と手段を明確に切り分けると「学資保険を検討する意味」が自分の中で消化されるのではないかと思います。


●教育費はリスクではありません。

もう１つ重要な事が「保険はリスクをカバーするための手段」である事です。学資保険を考える上で重要なポイントはここにあります。前段で書いた通り「目的は教育費」であるとすると次に検討すべきは「教育費はリスクか」というところです。リスクというのは、「突発的に100%未満の確率をもってやってくる困った事」です。そこには何の計画性もなく、何かを進める上で潜んでいるものです。

では、「教育費」はどうでしょうか。教育費は「子供が生まれれば100%発生するもの」です。つまり100%発生するものなので、教育費は自分の計画に合わせて「準備していくもの」なのです。よってそもそも保険でカバーする必要はまったくありません。

（公立に落ちたらから私立に入る事になったので突発的に多くのお金が必要になった・・・はリスクですが、このリスクをカバーする保険はありません・・・）


●教育費を積み立てる際に検討する順番

教育費を積み立てる際に検討する順番は間違っても保険（＝学資保険）が最初ではありません。
最初は金融商品です。金融商品・・・つまり、貯金、定期預金、国債、積立投信、純金積立、学資保険、終身保険・・・これは全て資産形成が可能なものです。この中から自分にとって有効な資産形成方法を見つければよいのです。その1つの手段として「学資保険」がノミネートされているだけなのです。

「学資保険」が検討のスタートになってしまうと「ある学資保険よりももっとよい学資保険」、「学資保険の代わりに稼ぎ頭を被保険者にした終身保険」とか保険というカテゴリから抜け出せないまま、「教育費の積み立て」の検討に入ってしまいます。

もちろん学資保険や終身保険にもメリットはあります。でも保険という狭い視野で物事を考えないで、他の金融商品を含めた教育費積み立てを検討する事をお薦めします。