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投資歴10年超。大勝ちも大負けも経験しながら何とか生き残っています。テクニカル、マクロ経済、需給バランスを組み合わせて日々投資をしています。
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悲観ムード、下落トレンド by fx-on寺崎 (10/02)
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2021年03月12日

終身医療保険は損切りできない心理を突いた保険

以下保険市場のサイトから、終身医療保険の説明の抜粋である。

終身医療保険とは、病気やケガをされた時に、その治療を目的とした入院費用をまかなうための保険で、その保障が一生涯続く医療保険です。一般的に、契約時から保険料は変わりませんので、若いうちに契約しておくと毎月の保険料負担を抑えることができます。

将来、保険料が上がらないから安心・・・・。言い換えれば、時がたつほど解約すると損した気分になり、今の状況にマッチしていない保険であっても辞めにくくしてしまう保険である。自分も終身がん保険を入っており、今更やめられない・・・でも入院ばかりが手厚く、通院がほとんど補助なし。最近のがんはほとんど入院しないらしいし・・・。結構、最悪のモードに入っている。まだ、定期医療保険で5年おきに保険料がアップするほうがよい。なぜなら、そのタイミングでやめないと保険料が上がるので、少しは解約という意思が働くからである。

なので、若者に言いたい。絶対に医療保険入らない。そもそも保険は自動車保険以外に入らなくいい。あと、火災保険と地震保険をリスクとコストのバランスでどう考えるか?くらいである。これは独身であろうが、結婚していようが同じである。夫が死んでも、夫が病気でも、今の日本の制度ではそれだけで人生が崩壊するような制度にななっていない。最終的には生活保護もある。

保険というのは、起きる確率はほぼゼロ。だが起きたとき人生が終わってしまうために保険をかける。
本来はそういうもののはずなのに、多くの方の貯金が保険に吸い上げられている現実を知るべきかと。
タグ:医療保険
@私がアトピーを克服した ブログ
A私はスマホと自宅PCの通信費を とくとくBB に統一しコスト削減しています。
B私が使っている DMMのFX はスワップポイントが買い・売りが同じですので、戦略の変更に迷いが生じません。
Cハピタス経由で買い物すれば、ネットの買い物1%キャッシュバック。
D眉間のしわ。これ試す価値あると思います。 『ミケンディープパッチ』
EFXTF。MT4対応で国内FX業者の中では最もスプレッドが狭くていいと思います。私も使ってます
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2021年03月10日

生命保険控除について

生命保険控除について整理しておく。生命保険控除という名前だが、個人年金も含んでいるので勘違いしないように。

この生命保険控除だが、昔は旧制度だけだったのに、誰の都合で作ったのかよくわからないが新制というものが作られ、多くの人が混在して契約しているため、覚えなければならないことが2倍になった。

<旧制度>
旧制度の保険・年金の場合、所得税の控除は

生命・医療保険系で上限5万(住民税35,000円)
年金系で上限5万(住民税35,000円)

所得税の上限は合計で10万、住民税は7万


<新制度>※3つに分かれる
新制度の保険・年金の場合、所得税の控除は

生命保険系で上限4万(住民税28,000円)
医療保険系で上限4万(住民税28,000円)
年金系で上限4万(住民税28,000円)

所得税の上限は合計で12万、住民税は7万(28000×3=84000円ではないので注意)
ここでのポイントは、住民税はなぜか上限7万円のままであるため、新制度の保険にはいることにより所得税のように上限アップしたりしないという点だ。非常にややこしく誤解を生みそうなルールだが、こういうルールなので仕方がない。

<新旧両方持っている場合>
新旧両方に入っている場合は、以下の3つから選択できる。

@旧契約のみで申告
A新契約のみで申告
B旧契約と新契約の合計額で申告(ただし、上限は新契約の上限:所得税4万円・住民税2.8万円)


所得控除できる控除額の計算式は以下の通りだが、ざっくり把握するなら約半分ちょいは控除できると思っていればよい。


<旧制度>
◆所得税(旧制度)
年間の払込保険料  控除額
25,000円以下       払込保険料の金額
25,000円超 50,000円以下 払込保険料×1/2+12,500円
50,000円超 100,000円以下 払込保険料×1/4+25,000円
100,000円超       一律50,000円

◆住民税(旧制度)
年間の払込保険料  控除額
15,000円以下       払込保険料の金額
15,000円超 40,000円以下 払込保険料×1/2+7,500円
40,000円超 70,000円以下 払込保険料×1/4+17,500円
70,000円超       一律35,000円


<新制度>
◆所得税(新制度)
年間の払込保険料  控除額
20,000円以下       払込保険料の金額
20,000円超 40,000円以下 払込保険料×1/2+10,000円
40,000円超 80,000円以下 払込保険料×1/4+20,000円
80,000円超       一律40,000円

◆住民税(新制度)
年間の払込保険料   控除額
12,000円以下       払込保険料などの金額
12,000円超 32,000円以下 払込保険料など×1/2+6,000円
32,000円超 56,000円以下 払込保険料など×1/4+14,000円
56,000円超       一律28,000円

である。
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2021年03月09日

寄附控除(ふるさと納税の特例)について

寄附控除というとふるさと納税を最初に思い浮かぶ方も多いだろうが、今回は、ふるさと納税もふくめた寄附控除についてまとめる。


所得控除の一つで

@所得税からの控除:(寄附金−2,000円)

A住民税からの税額控除:(寄附金−2,000円)

が所得から控除できる。これが基本である。

上限は総所得の40%までとのことだが、大富豪でもない限りそんなに寄付したら生活できなくなるので基本該当しないだろおう。

ただし、ふるさと納税に関しては特例分控除としてとして、
以下の計算の金額も戻ってくる。ただし、下記計算結果が住民税の2割
を超えても、2割が上限なので寄付金を調整してちょうど2割になるようにすれば上限いっぱいの控除となる。よくふるさと納税の上限と言っているのはここの計算によるもので、寄付に上限があるのではなく、この上限以上の寄付をしても、「返礼品はもらえるかもしれないが、税金の控除はおこなわないよ」というものである。

特例分控除:(寄附金−2,000円)×(100%−10%−所得税率)

ちなみに、ふるさと納税の特例としてワンストップ特例制度というものがあり、5地方公共団体までの寄附であれば、「寄附金税額控除に係る申告特例申請書」を寄附した自治体に提出することを条件に確定申告が必要ない。この場合は、所得税からの控除は行われず、住民税で所得税からの控除分も合わせて控除されることになる。少しでも住民税を安く見せたい人にとっては、ワンストップ特例制度を使う手がある。
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2021年03月08日

寄附控除には2種類から選択(ふるさと納税は例外)

寄附控除と言えば、所得控除で

寄付金-2000円

を所得からマイナスして、所得税や、住民税を計算する。
ふるさと納税に限っては、これに加えて特例分控除(住民税の2割が上限)がある。

この所得控除だが、所得税に限っては税額控除を選ぶことができる。(ふるさと納税は不可)

つまり、所得からマイナスするのではなく、所得税からマイナスすることもできるのである。

その計算式が

・寄付金×40%(認定NPO法人や一定の公益社団法人に寄附:市民公益税制)
・寄付金×30%(政党や政治資金団体に対する寄附)


である。一見、所得控除は寄付金から2000だけ引いたほぼ全額控除できるのに対し、40%まで目減りした金額しか控除できないので不利なように見えるが、大半の人にとっては「税額控除」のほうが有利だ。ふるさと納税ではこれは適用されないので注意。

例えば認定NPO法人に10万円の寄付をしたとする。

所得控除が98000円

この人の所得税額は20%だとすると、
98000円×20%=19600円の所得税の負担が軽減される。

一方、税額控除を選んだ場合
98000円×40%=39200の所得税の負担が軽減される。

つまり、寄付する人の所得税率が30%、40%以上の場合は、所得税控除を選択したほうがいいが、そうでないなら基本的には「税額控除」を選択したほうが多くの税金が返ってくる。


認定NPO法人に寄付した場合、確定申告は必須となるが、住民税の控除も合わせればおおよそ半分近くは税金で戻ってくると考えればいいだろう。そう考えると、寄付への敷居も少しは下がるのではないだろうか。


ちなみに、ある自民党の議員が、自分が代表を務める政党支部に寄付をして寄附控除を適用したというニュースが少し前にあった。自分のお金を右から左に流しただけで財布は同じようなもの。所得税の軽減を狙ったものと思われるが、違法じゃなくても、モラルとしてどうかと・・・。


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2021年03月07日

楽天でんきから乗り換え

今まで楽天でんきを使っていたのだが、6月からポイントアップの対象外となるので解約することにした。もともと数々の楽天ポイントの改悪により、おそらく自分は楽天経済圏から離脱するだろうし、必然的にポイントもたまらない、そうすると期限付きポイントで支払えていた楽天でんきの優位性が薄れる・・・と考えていたので今回の判断は即決で決めた。

さて、どこがいいのか?もともと熊本電気が最安かなと思っていたのだが、キャンペーンを考えるとそうではない。
自分の地域と使用電気量から最も安くなりそうだったエルピオにした。キャンペーンがついて、単価は楽天より安い。ちなみに、過去にエルピオは、電気代が何倍にもなる市場連動型のサービスを販売していたが今はしていない。

電力サービスの価格比較サイトであるエネチェンジ経由だと、21000円のキャッシュバック。
大半の人が忘れるであろう、1年後にキャッシュバックのメールが来て、90日間以内に手続きが必要とのこと。他の電力会社では14日以内というものもあった。忘れるときは忘れるので90日も14日も変わらないかもしれないが、14日というのはすごく詐欺的なものを感じるのは私だけか。
あと、キャッシュバックで気をつけなければならないのが、申し込み時のメールアドレスを廃止・変更したり、振込口座の情報が間違っていたら、訂正のチャンスをくれないこともあるので注意が必要だ。
とにかく、ちょっとしたミスをしたらキャッシュバックはしないという、ちょっと顧客向けサービスとは思えない、シビアな条件を付けてくることが多いので注意が必要。言い換えれば、これくらいシビアな条件を付けるからこそ、成功した人だけに多くのキャッシュバックを与えるキャンペーンができるともいえるので、悪いほうばかりに目を向けるのはやめよう。

参考にエルピオの申し込み直後のキャッシュバックの案内を下記に記す。
トラップになりそうなところは赤字で示した。

--------------------------------------------------------------------------------------------

【エネチェンジがいちばんお得】エルピオでんき×エネチェンジ キャッシュバックキャンペーン(10カ月間の電気料金支払い額がキャッシュバック金額を超える方限定)
21,000円


発行期日前です。電気を使用開始した日を含む月から12カ月後の月末までにお送りします。

受け取り方法
・電気を使用開始した日を含む月から12カ月後の月末までに、エネチェンジからご案内メールをお送りいたします。
(ご登録のメールアドレスに誤りがあった場合、特典お受け取りの手続きができませんのでご注意ください。)
・ご案内メールにお受け取りの手順が記載されています。手順に沿ってお受け取り方法の登録をお願いいたします。
・特典お受け取りの有効期限は、エネチェンジからのご案内メール送信後90日以内となります。お受け取りの手続き後、お振込までに時間がかかる場合がございます。
※「@enechange.co.jp」からのメールが受信できるよう、あらかじめ設定をお願い致します。
キャッシュバックは、金融庁管轄の資金移動業者であるウェルネット社(登録番号:関東財務局長第00027号)の「送金サービス」を利用しております。

注意事項
以下のお客さまは本キャンペーンの対象外です。
・10カ月後に料金のクレジット、口座引落確認ができない場合
・家族以外に名義変更された場合
・サービス開始から1年以内にキャンペーン対象外メニューへ変更された場合
・でんきのご使用を開始された日から起算して10カ月以内に契約を解約・お引越しをされた場合
・料金未納の場合(全返済後に適応されます)
・過去、同一場所、同一名義でエルピオでんきをご利用されたことがある場合
・一度エルピオ都市ガスを利用しており、キャンペーンが適用されている場合

・本キャンペーンは、予告なく変更、終了となる場合があります。
・本キャンペーンは、同条件または条件を変更し、期間を延長する場合があります。

適用条件
以下の条件をすべて満たしたお客さまが、エルピオ株式会社が提供する「エルピオでんき×エネチェンジ キャッシュバックキャンペーン」(以下、「本キャンペーン」とします)の対象となります。
@キャンペーン実施期間中に対象プランをエネチェンジサイトでお申し込みいただくこと。
A電気の使用開始日から10カ月後時点で契約を継続いただいていること。
B申込時にメールアドレスが入力されていること。
C電気の使用開始日から10カ月間の電気料金支払い額がキャッシュバック金額を超えていること。


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ボーナスが増えても40%はとられる現実

サラリーマンがボーナスが10万円増えたとします。

サラリーマンですから、社会保険で約15%(厚生年金の折半で9%超、健康保険の折半で5%超)引かれ、その後、その引かれた後の金額に対して、所得税・住民税(住民税は来年の住民税に反映)が課税される。
例えば所得税率20%の人なら、所得税20%、住民税10%の合計30%の税金が引かれる。

という事は10万円収入が増えたとしても

社会保険で約1万5千円
税金で8.5万円×30%=約2万5千円(しつこいが、住民税分は来年に取られる)

合計4万円も引かれることになる。
つまり、40%は引かれるのである。

ボーナスが10万円アップしても、6万円が手取りと考えなければならない。

なお、サラリーマンの給料に対してすべて4割減かというとそうれは違う。
給与所得控除、各種所得控除(基礎控除、配偶者控除、扶養控除、社会保険控除など)があり、さらに最後の税率をかける直前にも控除があるので、一定額までは非課税となっているためだ。
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2021年03月04日

遺族年金について

遺族年金は

1,遺族基礎年金
2,遺族厚生年金

に分けられる。


遺族基礎年金は、
残された遺族との中でも特に子供に対する支援の要素が強く
子供がいないともらえない。(親と子、や、子のみ)
なので、子供が成長して大人になったら、突然もらえなくなるので、これをあてにして
生活基盤を作っていると、子供が成長したとたん生活ができなくなる。
なので、あくまでも全額子供の教育のために使うという感覚でいなければならない。

もらえる金額は

781,700円+子の加算
子の加算 第1子・第2子 各 224,900円
第3子以降 各 75,000円


遺族厚生年金は
残された妻に対する支援の意味合いが強い。特に男の場合55歳以上でないともらえないが、
女性には制限がない。ただし、30歳未満の若い妻は、再婚できるからという意味を持つのか
なぜか5年という期限付きの支援だ。いろんな意味で男女差別、年齢差別が激しい制度で、
昭和ならともかく、令和に時代になってもこの制度の内容だ。

いくらもらえるかは、夫が亡くなるまでの稼ぎ・加入期間によって変わってくる。
加入期間が25年に満たない場合は、25年入ったものとして試算される。その場合の
稼ぎは、加入時の平均だ。
もし、若くして亡くなった場合、稼ぎも少なく、加入期間も25年として数えられるので、金額的にはそれほど多くならないだろう。おそらく、亡くなられた方の老齢厚生年金額は月額5万あればよいところか。

また、5万とした場合、全額貰えるわけではなく下記の通りの計算となる。

65歳までは
1.亡くなられた方の老齢厚生年金額の3/4
の額がもらえ、

65歳以上は
1.亡くなられた方の老齢厚生年金額の3/4
2.亡くなられた方の老齢厚生年金額の1/2 + ご自身の老齢厚生年金額の1/2
3.ご自身の老齢厚生年金額の全額
の最も多い額がもらえる。
但し、自分の老齢厚生年金額額に相当する部分は課税対象となる。

大体だが、若くして夫を亡くした場合は、3万〜4万、年老いてからの場合は10万前後になることが多いだろう。この金額に、パート収入、自分の年金基礎部分を足した金額で生活することになる。
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2021年03月01日

厚生年金するくらいなら貯金したほうがましか?

厚生年金っするくらいなら貯金したほうがましか?

サラリーマンだとそんな選択はできないのだが、これからフリーランスになる方は
厚生年金がなくなることに少々不安に思っているだろう。
では、この厚生年金どれほどのものか計算してみたので以下を参考にいただきたい。

厚生年金とは

毎月の給料×0.5481%

の金額が年間の受給額にプラスされるイメージ。
大部分のサラリーマンは2000円〜3000円の範囲ではないだろうか?
毎月じゃなく、年間2000円〜3000円プラスされるのである。
あと1か月働けば、年金の受給額が年間2000円〜3000円プラスされる。
もう少しわかり易くミクロに分解すると、1ヶ月働くと毎月の年金が200円ほど増える
これがイメージわきやすいかな。



例えば給料が40万としたら。毎月の厚生年金は75000円となり、
年間基礎部分(国民健康保険)に加え、約2200円/年上乗せされる。

もう少し分解すると、
75000円の内、基礎部分は国民年金と同じ金額と考えてよいので、
16,540円
とした場合、ざっくり、58000円ほどが厚生年金部分。

毎月16,540円を20歳〜60歳までの40年間(480カ月)、保険料を全額納めた人なら
年間781,700円もらえる。(現役時代は年間198,480円の年金支払い)
単位年あたりの還元率は781,700/198,480=約3.9


一方、毎月、58000を厚生年金として20歳〜60歳までの40年間(480カ月)、保険料を全額納めた人なら
2200円×480カ月=1,056,000
年間1,056,000もらえる。(現役時代は年間696,000円の年金支払い)
単位年あたりの還元率は1,056,000/696,000=約1.5
ただ、厚生年金は会社と折半するので、還元率は2倍になると考えてよいので3.0としてよいだろう。


そもそも基礎部分だけでも、65歳からしかもらえず、それまでに死ぬとゼロ円。
障害年金などいろんな特約が付いているものの、日本には生活保護という最終兵器があるので
あまりその特約も意味がない。

基礎部分でもあまり旨味がない商品なのに、厚生年金は折半でもこれより還元率が悪い。
さらに、厚生年金は、基礎部分のような特約もほとんどない。

サラリーマンは厚生年金の半分を会社が払ってくれて、あたかもすごい得をしているように感じているかもしれないが、還元率だけでいうと、半額払ってもらっても、国民年金より不利な年金という事になる。だからと言って会社勤めしている場合は、払わないという選択肢はないので考えても無駄だが、厚生年金はそれほど投資効率が良い年金ではないという事がわかっただろう。

なお、厚生年金保険の加入者(第2号被保険者)に扶養されている配偶者は第3号被保険者と呼ばれ、自己負担なし(配偶者が加入する年金制度が負担)となっている。これを考慮するとお得だ。ざっくり言うと、会社が配偶者の基礎部分を払ってくれているイメージかな。でも、独身の場合や、配偶者が扶養でない場合(最近は共働きが多いから結構このパターンあり)この特権は消滅するだけなので、やはり多くの人にとってはイマイチな厚生年金だろう。
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2021年02月28日

不動産を売却するとき損を出したら(買い替え版)

不動産を売却するとき損を出して、新たにマイホームを買ったらどんな優遇があるのか?

マイホームなどを買うと、買値と売値では新築はもちろん、中古でもあった時より安くなることがほとんどである。その理由としては以下だ。

・そもそも建物が古くなる。(新築なら新築プレミアムがなくなる)
・土地はまだ下がり傾向(市街地はかなり下げ止まってきているが)

さて、さがったらどんな優遇があるか?こんな優遇があるのは不動産くらいなので、おそらくこれはバブル時に購入した不動産がめちゃくちゃ下がった時の救済措置としてできた法律と思われるが、だれでも不動産を売って損をしたら優遇があるというわけではない。

条件の前に優遇があるのかというと、合計所得を下げることが可能な控除が適用できる。
株の譲渡益の損失繰越して相殺するのとよく似ているが、こちらは給与所得からも控除できるのである意味最強である。、

まず優遇としては、損した分、例えば1500万円損したとする。

計算をシンプルにするため毎年収入が500万、合計所得が400万円とする。


売った年の合計所得400万円はゼロになり、まだ1100万円の控除カードを手にしている
翌年の合計所得400万円もゼロになり、まだ700万円の控除カードを手にしている
さらに翌年の合計所得400万円もゼロになり、まだ300万円の控除カードを手にしている。
さらに翌年の翌年の合計所得400万円は100万になり控除カードは使い切ったことになる。

上位の場合、4年間にわたって税金がほぼ取られないという夢のような話だが、もともとは不動産の売買で
大損をしているので、こんな優遇控除のお世話にはなりたくないのが正直なところ。
ただ、多くの人は損することのほうが多いので、知らないともったいない制度なのできちんと理解しておきたい。

さて、この優遇制度だが条件がある。主な条件は以下。

・自分の住んでいる家を売って買い替えであること。
 住まなくなった日から3年を経過する日の属する年の12月31日までに譲渡すること。
 (わかりやすく言うと、すぐに売らなくてもいいが。まあ3年間は猶予あり。でも3年過ぎたらその年の年末までに売ってやということ)

・売却する不動産には5年間以上は住んでいること。(購入してすぐ転勤などはダメなパターン)

・売却する前年〜翌年の間に床面積が50平方メートル以上であるものを取得すること。(常識的に買い替えとみられるタイミングかどうか)

・10年以上のローンを組むこと。(一括払いできるような余裕のある人は優遇の対象外)

特別なことがなく普通の買い替えなら条件は満たすだろう。
年数がたてば建物の価格などほぼゼロで計算されるので、かなりの年数を住んでいれば、大方の人がこの制度を
使えるのではと思われるがそうはいかない。
建物に対しては減価償却しなければいけない。つまり、毎年、徐々に価値が下がっていくので、いつまでも買った時の価格と比べて損をしたとは言わせないというものである。どこまでチェックされるかわからないが、きちんと計算しておかないと、虚偽の申告、脱税扱いになるので注意したい。

※詳細はこちら
 https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/joto/3370.htm
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2021年02月27日

確定申告し損失を3年間繰り越し、国民健康保険等への影響は?

例えば、
株の売買で100万円の損失を出したので確定申告し損失を3年間繰り越せるようにしたとする。
翌年、幸い100万円の利益が出たので、確定申告を行い損益を相殺できた場合、


@国民健康保険料(医療分・後期高齢者支援金分・介護分)
A介護保険料(65歳に達した後に支払うことになる介護保険の第1号被保険者としての保険料)
B75歳以上が加入する後期高齢者医療保険料

について、保険料のアップするものはどれか?


@Bについては
「総所得金額等」を元に計算されるので、相殺後、利益がゼロなので保険料はアップしなし。

Aについては
「合計所得」を元に計算されるので相殺前の利益部分(100万プラス)は所得として計算されるためアップする。

が正解。

国や各市町村からのサービスは一律同じ基準で計算されていると思うと失敗する一例である。いつかは、@BもAと同じ基準にされると思っておいたほうがいいだろう。そもそも、株する余裕がある老人に金銭面で優遇する今の制度がおかしいと思うべきだと思う。
@私がアトピーを克服した ブログ
A私はスマホと自宅PCの通信費を とくとくBB に統一しコスト削減しています。
B私が使っている DMMのFX はスワップポイントが買い・売りが同じですので、戦略の変更に迷いが生じません。
Cハピタス経由で買い物すれば、ネットの買い物1%キャッシュバック。
D眉間のしわ。これ試す価値あると思います。 『ミケンディープパッチ』
EFXTF。MT4対応で国内FX業者の中では最もスプレッドが狭くていいと思います。私も使ってます
posted by chopin98 at 00:00 | Comment(0) | TrackBack(0) | 投資・株