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投資歴10年超。大勝ちも大負けも経験しながら何とか生き残っています。テクニカル、マクロ経済、需給バランスを組み合わせて日々投資をしています。
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悲観ムード、下落トレンド by fx-on寺崎 (10/02)
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2021年05月06日

生命保険の解約をする

現在、自分の家族の掛け捨て保険は8000円ほど。年金は貯金のようなものなのでここでは議論の対象外とする。8千円というと少ないほうかもしれないが、毎月ドブに金を捨てていると考えればなんて馬鹿げたことをしているのか。イメージしてほしい。千円札を8枚毎月ドブに捨てる姿を。正常な頭を持った人なら、そんなことするわけがないのに、多くの人は結果としてほぼ同じことをしている。もちろん、何かあったときにお金が出るので、完全にドブに捨ているのと同等とはいわない。今まで皆さんが払った掛け捨ての保険、計算したことがあるかどうか?おそらく、数百万といった金額の人も珍しくないのではないかということ。それで、入院とか手術を一度くらいしたとしても、せいぜい10万とかくらいしか戻ってきていないのではないか?よく保険のCMで入っててよかった・・・なんていうが、日本の国で民間の生命保険に入っていないため医療をあきらめたり、医療費による莫大な借金を背負ったというのは聞いたことがない。なぜなら、日本にはそんなことが起きないための高額医療制度があるからである。そもそも考えてほしい。会社の健康保険や国民保険もそれなりの金額を払っている。それで足りないなんてことはあり得ないのだ。まずは、このうち5000円分を使く解約する予定である。(一応、健康診断の結果のあと)
タグ:解約 生保
@私がアトピーを克服した ブログ
A私はスマホと自宅PCの通信費を とくとくBB に統一しコスト削減しています。
B私が使っている DMMのFX はスワップポイントが買い・売りが同じですので、戦略の変更に迷いが生じません。
Cハピタス経由で買い物すれば、ネットの買い物1%キャッシュバック。
D眉間のしわ。これ試す価値あると思います。 『ミケンディープパッチ』
EFXTF。MT4対応で国内FX業者の中では最もスプレッドが狭くていいと思います。私も使ってます
posted by chopin98 at 22:54 | Comment(0) | TrackBack(0) | 投資・株

2021年04月16日

携帯通話使う人は注意(Androidを推奨)

最近はLINEの音声通話を使うのでほとんど携帯電話の通話を使わない人が多いが、全く使わないということはなく、例えばかけ先が固定電話だとLINEというわけにはいかない。なので、非常にまれであっても携帯電話の通話を使うことはある人が多いだろう。携帯電話の通話は基本的には30秒20円だが、各社がプレフィックスという番号を自動的につけるアプリを使ってかけると半額でかけられることが多い。なので実質30秒10円だ。しかし、このアプリはiPhone版だと着信履歴が付かない。つまり、着歴からかけようと思うと、標準アプリに記録された着歴をみて、コピペするなどしてかけないと30秒10円にならない。これが徹底できれば問題はないが、私も含めほとんどの人が着歴からそのまま折り返し電話をしてしまう。結果、高額な通話料金の発生・・・・。アンドロイド版なら着歴も残るので問題はないが、iPhoneは残らないのでよほどの注意をしない限り誤って標準電話アプリからかけてしまう。これを機にAndroidに変更することも検討してはどうか?(正直、iPhoneはぼったくりすぎ)
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2021年04月11日

新株予約権発行について

新株予約権についてわかりやすく説明しているページがなかなかないのでこちらでまとめた。

新株予約権発行とは、企業の自社の株を新規に発行して資金調達したいので、
その株を買う権利を売る(発行)ことである。
あくまでもこの段階では、株を買う権利のやり取りであり、株を新規に発行はしていない。
この株を買う権利の価格のことを、「新株予約権発行価額」と言ったりする。
あくまでも権利なのでめちゃくちゃ安く、実際の株価の1%以下とかも多くある。
この権利の買い手は、証券会社やファンドだったりすることが多い。

さて、この権利、単なる購入するだけの権利ではなく少し条件が付いている。
いくらで買えるかという条件が付加されており、その価格が「当初行使価額」である。
当初?ってなに?と思うだろう。あくまでも今権利を買ってすぐに行使(言い換えれば権利を使って株を買うこと)したら、この金額で買えますよというものである。

この、「当初行使価額」というものが、極端に今の株価より安く設定されているなら魅力的だが、そうでない場合もある。その場合は、「行使価額の修正条件」というものが付いていることがあり、常に前日終値の90%で買えることになっていたりする。(絶対損しない的なやつ)

ちなみに、株価が底なしに下落し続けてとてつもなく安値の90%で買えるかというと、行使できる下限価格(下限行使価額という)を設定することもありこの価格は「当初行使価額」の50%に設定されることが多い。

なぜ、下限価格を設定するかというと、めちゃくちゃ株価が下がってから権利を行使されたところで、当初、調達したかった資金額を調達できないので、それだったら別の方法で資金調達を検討するためである。

企業・証券会社(ファンド)・既存株主のメリットデメリットをまとめた。


◆企業(新株予約権発行側)
<メリット・プロフィット>
わずかながら権利費用がもらえる。
将来、株式を買ってもらえれば大きな資金調達ができる。(返さなくていい資金調達)

<デメリット・リスク>
株式希釈が発生する資金調達方法をとるので、既存株主からの反発。


◆証券会社(新株予約権購入側)
<メリット・プロフィット>
前日終値の10%OFFで買える。※行使価額の修正条件が前日終値の90%の場合

<デメリット・リスク>
新株予約権は買ったものの、会社が倒産したら権利費用だけ無駄になる。
権利行使後、すごいスピードで下落した場合は、利益が乗らず損切りしなければならないリスク。(10%Offで換えているのでめったにないと思うが・・・)


◆既存株主
<メリット・プロフィット>
なし(あえて言うなら、倒産して株価ゼロになるリスクは一旦避けられる・・・かな)

<デメリット・リスク>
将来ほぼ確定する株式希釈により、株価の下落と配当の減額


上記から見てもらえればわかるように、結局は既存の株主が損をして、企業側と少しだけリスクをとった証券会社が儲かるようになっている。
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2021年04月05日

銀行の信用創造について

とあるサイトに銀行の信用創造についてわかりやすい計算式が書かれていたので紹介する。
下記の例は、100万円という現金が、実際は500万円というお金の流れを作り出している例である。
この例ではR:支払準備率=20%としており、20%は日銀に預けて置いたら、あとは貸してもいいよというものだ。一般の考えでは、100万円持っていたら、100万円しか人に貸せない。しかし、銀行は20%だけ日銀に預けてもらえれば、あなたたちで勝手にお金を作ったことにして貸してもいいですよという仕組みになっている。つまり、100万円預ければ、500万円のお金を作ることができる。これが銀行だけに許された特権である。

⇒信用創造の公式
➀預金創出額(信用創造額)=(1−R)/R×元の預金    R:支払準備率
A預金総額=1/R×元の預金

〈信用創造の過程〉
元の預金100   →A銀行(貸出金100×0.8)  →  (預金100×0.8)
            (準備金100×0.2)
        →B銀行(貸出金100×0.82)  → (預金100×0.82)
            (準備金100×0.8×0.2)
        →C銀行(貸出金100×0.83)  → (預金100×0.83)
            (準備金100×0.82×0.2)
        →D銀行(貸出金100×0.8⁴)  → (預金100×0.8⁴)
            (準備金100×0.83×0.2)
        →E銀行 …
              

預金総額=100+(100×0.8)+(100×0.82)+(100×0.83)+ …
    =(1/1−0.8)×100=500万円
   ※数学的に言うと初項100、比0.8の等比級数の和の公式である。

信用創造した額は、500−100=400万円
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2021年04月04日

インターネット回線のキャッシュバックについて

インターネット回線のキャッシュバック、とりわけNuro光のキャッシュバックが素晴らしい。公式サイトには43000円パターンと45000円パターンがあるが、もちろん45000円パターンを選ぶのは言うまでもない。また、セルフバックのアフィリエイトを経由すると、時期によって20000円のキャッシュバックがあるので、実質65000円だ。初期工事費はが44000円だが、30回分割払いで、同額が30か月にわたって割引されるので、30か月続ければ実質無料と言ことになる。Nuro光は2年ごとの契約更新となっているため、30か月後でやめると、違約金が発生するので多くは4年後になるだろう。これだけもらえるなら、既存の契約を違約金や工事費の残債を払ってもおつりがくることがほとんどであろう。

Nuroは過去からどんどんキャッシュバク金額が大きくなっており、この先もっと好条件になると思われる。そもそもインターネット回線のビジネスは、少し前のスマホと同じくカルテル状態である。まだまだ還元する余力はあるはずである。

ちなみに、Nuroは名前もきいたことがないような代理店独自のキャンペーンもやっているが、公式より条件が悪いことが多いので避けたほうが良い。Sonyの代理店軽視のビジネススタイルが透けて見える。

スマホは一時期に比べ半値ほどに下がったが、インターネット回線は一向に下がらない。まだまだ下がると思われるので違約金が発生しない状態まで引き延ばしてから乗り換えでもいいかと考えている。
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2021年03月25日

OCNモバイルOneが月額700円で1GB

OCNモバイルOneが月額700円で1GBのプランを出した。
一度発表を延期した割にはガッカリの人も多いだろう。IIJmioに対抗するため延期したと思われるが、IIJは2GBで780円なので、これでは対抗できたとは言えないだろう。

しかし、個人的にはOCNモバイルOneがアプリを使わず30秒10円としたことは評価したい。今までもアプリを使って同額利用はできたのだが、いかんせん使い勝手が悪い。標準の電話アプリを使って30秒10円というのは自分にとってはうれしい。遅いながらもMNP転出無料になったのもGoog!。

もちろん、価格だけでいうとキャンペーンを使えば実質1年無料となる楽天やYmobileがある。ただ、楽天は通話品質はかなり怪しいし、Ymobileは常に30秒20円になってしまう。長電話すると、このレベルの価格差なんてすぐにぶっ飛んでしまう。(1年に1回くらいやっっちゃうんですよね)

めったに電話をしないが、スマホの電話品質は確実に確保したい、また少々電話が長くなっても料金もあまり気にしなくて済むようにしたい、そしてほとんどパケットを使わないなら、OCNモバイルOneは最適プランだったりする。

惜しいのは、事務手数料3000円は健在のまま。お得意のスマホ格安提供でこの分は帳消しになるくらいびっくりさせてほしい。

とりあえず大手各社のプランが出そろった。さらなるキャンペーンで調整してくるところがあるかもしれないが、例年、3月までが多くのキャンペーンがあり安く買え、4月からはお得なキャンペーンが出てこないのが通例である。おそらくこれで新プランの熾烈な価格競争は終焉を迎えるだろう。
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団体生命保険って相続税の対象なのか?

団体生命保険って相続税の対象なのか?
例えば3000万のローンを団信に入った状態で組む。
500万返済したのち、突然の事故で死亡。残り2500万円は相続対象かどうか?
結論から言うとこれは相続対象ではない。もちろん、生命保険控除とかも関係なく相続税の計算に入れない。
なぜなら、この2500万円は、債権者(通常は銀行)に対して支払われるものであるためである。
なので、よく、生命保険と住宅ローンの団信を同じテーブルで比べられるが、金額が同じなら団信のほうが税制面ではお得である。もちろん、生命保険にも法定相続人×500万円という控除があるので、この範囲であれば全く税金はかからないし、オーバーしたとしてもトータルで3000万円+法定相続人×600万円という控除もあるので課税されないことが多いので、あくまでも相続税がかかるくらい資産を持っていた場合の話である。
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2021年03月23日

ベーシックインカムってどうか

竹中平蔵さんはじめ、ベーシックインカムを提言している人たちがいるが、これは国民健康保険や生活保護を辞める代わりに、一人当たり7万円あげるというものである。健康な人にとってはより多くのお金が入り、病院の世話になっていたり、生活保護に頼らなければならなかったりする人は、いままでの補助が打ち切られ、このベーシックインカムの範囲でやっていく必要があるので、今より貧乏になるのは確実で必然的に犯罪も増える。とはいっても大半の人は健康なのでこのベーシックインカム制度に賛成だろう。また、病気になったら何百万もかかるかもしれないが、アメリカのように民間の保険に入っておけばいいではないか?確かにそのとおりで、それがこの制度の目的と言われている。ベーシックインカムは、国民健康保険や、会社の健保組合をなくして、海外含め民間の保険をわんさか日本に売ることが真の目的と言われている。つまり、海外の保険会社が入ってくるということは、日本でお金が滞留せず海外に出ていくということ。マクロでみたらこんな制度、日本にとって得するわけがない。もと大阪市長の橋本さんもベーシックインカムに賛成だそうだ。なんか、この人たち誰か(言わなくてもわかる人にはわかる)に操られているのか?ちょっと不気味な動きが出てきているね。
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2021年03月21日

個人年金に対する相続の考え方

個人年金に加入している場合、受給前に死亡、受給中に死亡かによって相続税の考え方が変わるので注意が必要。

まず、受給中の場合、死亡した段階で残りを現在価値に変換(金利分が少しだけ目減り)して一括で受けることになる。しかし、この場合、死亡保険に適用できる500万円×法定相続人の控除は対象外である。
また、一括で受け取らないなら、雑所得として受取人の所得税(総合課税)として受け取る選択も可能だが、相続税の税率より高くなることが多いので、多くの方は一括で受け取ることになるだろう。

次に、受給前に死亡した場合はどうか?これは、支払い済み金額に相当する分を一括で受け取ることになるが、これは、死亡保険に適用できる500万円×法定相続人の控除は対象となる。

つまり、相続税対策としては、こまめ将来もらう時期をずらした一括払い年金を組んでおけば、もらい始めるまでの年金に関しては、500万円×法定相続人の控除を受けることができる。下手に贈与を毎年するより手っ取り早く相続税対策ができる裏技である。



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2021年03月20日

(個人型・企業)確定拠出年金と退職所得控除について

イデコに関しては、よく非課税とかいう言葉が先行しているが受け取り時は退職金としての扱いで、退職金控除の扱いを受けることができるので「非課税になる可能性がある」くらいで考えておいたほうが良い。

20年超の積み立てだと
800万+70万×(X-20年)
控除がある。

ただし、会社勤めでこの間退職金をもらい、退職金控除を利用しているとその分の控除はすでに使用したとみなされるため、フルで上記の控除額が使えるとは考えないほうが良い。(みなし勤務年数分の控除は利用したものとされる)言い換えれば、退職金が多い会社の場合は、通常の退職金だけで上記の控除額を使い切ってしまうので、イデコ含む確定拠出年金は全く控除を受けることができず、フルに税金がかかってくる。

ただ、65歳までのイデコの利用が可能になりそうなので、60歳で退職金をもらった後、細々とイデコを続けたら、少なくとも5年間は稼げるので、70万円×5年=350万円は非課税枠を得ることができることになりそうだ。

お金に余裕があるならこれも選択肢の一つにできることになるだろう。
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