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2020年10月30日

住宅ローン破産回避策　退職金返済の目安は「5割」「完済」

大丸２住宅ローン破産回避策　退職金返済の目安は「5割」「完済」
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大丸２️住宅ローンを退職金で返済の落とし穴も


現役で働いているときに住宅ローンを完済する、そんな話は夢物語になりつつある。


⏹️日本経済新聞の「住宅ローン　完済年齢上昇


平均73歳、年金生活不安定に」という見出しで、定年退職後も住宅ローンを返済し続ける高齢者が増えていくことを報じた。


年金で住宅ローンを払う時代に突入しているわけだが、それには老後の資金計画全体の練り直しが欠かせない。


従来の発想では、かえって老後破綻を早める結果にもなりかねない。


大丸２️それでも「退職金で返済」したいなら


老後の資金計画で誤算につながるのは、退職金で繰り上げ返済を急ぐこと。


他にまとまった貯金がない人が退職金を返済に使って蓄えを失っては、万が一の事態が起きれば老後破綻を招きかねないから。


それでも、「退職金で返したい」という人はどうすればいいか。


目安としては、退職金の半分以下で住宅ローンの残債を払ってしまえるのであれば、一括返済もあり。


それでも、雇用延長などで65歳まで給料が入るなら、その間は繰り上げせずに毎月返済するほうがいい。


一括返済したのに数年後に亡くなったという事例は意外に多く、団体信用生命保険というセーフティネットを無駄にするというマイナス面があることも踏まえて選択しましょう。


大丸２️金利が高い時代に借りた人は？


1990年代は住宅ローンの金利が3～5％と高かった。


現在60代の人にはこの時代に家を購入したケースが少なくない。


そういう人が高金利のまま返済期間を延長すれば、返済総額が膨らんでかえって“ローン地獄”に陥ってしまう。


「金利が高い借金は先に返す」というのが返済の基本だ。


かといって先に述べたように、退職金で繰り上げ返済は必ずしも得策ではない。


大丸２️利用したいのが低金利の住宅ローンへの借り換え


「返済条件変更」と違って原則、返済期間は変わらないが、現在の低い金利が適用される。


「金利4％台の住宅ローンを金利1％台のフラット35などに借り換えれば返済額は減らせる。


定年後のシニアでも再雇用などで年金以外の収入があれば金融機関の審査を通りやすい。


完全リタイアして年金生活に入る前に、借り換えることを勧める。


借り換えの場合、申込年齢は70歳までで、数十万円の諸費用が必要になることに注意を払わなくてはならない。

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posted by 教養チャンネル at 12:55| Comment(0) | TrackBack(0) | 家

週休4日制の導入　企業側の狙いは明らかに人件費の削減か

大丸２週休4日制の導入　企業側の狙いは明らかに人件費の削減か
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大丸２️週休3日・4日制の導入はサラリーマンにとっても大きな転機か


長時間労働を防ぐ「働き方改革」や、コロナ禍で広がったテレワークなど、新しい働き方が求められている。


そんななか、みずほフィナンシャルグループは、みずほ銀行などグループ6社の社員約4万5000人を対象に、今年12月から「週休3日・4日制」を導入する方針を明らかにした。


ここから詳しく説明していきます。

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大丸２️対象は希望する社員のみ


週休3日制の場合、基本給は現在の8割程度、週休4日の場合は6割程度になる。


⏹️このニュースに対してネット上の意見


〈介護や子育てに活用できる〉


〈給料減るなら意味ない〉


〈リストラの一種では？〉


このような否定的な声も出ている。


子供が大学を卒業するのは平均的に55歳ぐらいで、こうした家族を抱えて給与が6割になったら家計はどうなるのか。


残業代も稼げなくなるので、副業をしないと生活が難しくなる。


そうはいっても稼げる副業が見つかるかというと、個人差がかなりある。


企業側は副業や介護などに時間が使えるといっていますが、週休4日導入の目的は明らかに人件費の削減。


支店の閉鎖やAI導入による効率化などにより人員が余るので、人員を削減するかわりに労働時間を減らして人件費を削減する。


⏹️働く側にとってメリットがないわけではない


働き方の柔軟性が進む中で、生活コストを下げる工夫もできる。


コロナ禍で時差通勤やテレワークも定着しつつあるので、さらに出勤日数が減るのなら都市郊外の広くて安い家賃のマンションに引っ越したり、近郊の実家に戻ったりして、生活環境を改善しながら出費を抑えることもできます。


実家から通勤できれば、離職することもなく介護と仕事を両立させることも可能になる。


定年後のセカンドキャリアに必要な資格を取るための時間も作れるし、郊外で農業を始めることもできる。


新しいことを始める準備期間にするといい。


充実した時間を選ぶか、カネを取るか、サラリーマンにとっては、大きな転機となる。


大丸２️今後、週休4日制の企業が増えるのは必至


特に働き盛りのころ週休1日が当たり前だった50、60代のモーレツ世代は、時代が変わったということをまずは受け止めることが必要。


1週間の仕事を終えて仕事仲間と飲み明かした“花の金曜日”も、週休4日とともに死語となってしまうかもしれない。


かつてない“働き方改革”がやってくる。

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posted by 教養チャンネル at 12:52| Comment(0) | TrackBack(0) | 仕事
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