【心理学×投資】

未暮らしの防衛術、NHKや国民年金は「年払い」でこんなに得をする


️NHKの受信料も月払いと年払いでは大きな差が


母親が働きたくても職に就けない「貧困専業主婦」の問題が波紋を呼んだ。


振り返れば昨年も「老後2000万円問題」や消費増税など、暮らしのお金に関する問題は次から次へと登場し、後を絶たない。


家計を守るために不要な出費を控える一方、契約や支払い方法も見直すべきものは、たくさんある。


支払額が大きいものほど、見直しによって大きく出費を減らすことが可能である。


ここから、詳しく説明していきます。


️絶対に払うものは「年払い」に


「NHKの受信料や年金、保険など、絶対に払うものは『月払い』ではなく『年払い』にする方がお得」


⏹️NHK受信料（衛星契約）の場合


「1年前納」なら年間約1990円


国民年金は1年前納で約3500円


2年前納なら約1万5000円も支払い金額が減らせる。


生命保険や自動車保険なども、年払いにすることでかなり割安になる。


️公共料金もクレジットカード払いに


電気代やガス代、水道代などを口座振替にしている家庭は多い。


現金払いより55円割引になるが、クレジットカード払いにしてポイントをゲットする方がお得。


4人家族は、ひと月につきだいたい2万円ほどの水道光熱費がかかっている。


その為、ポイント還元率が1％でも月200円、年間なら2400円分のポイントがつく。


️年会費のかかるクレジットカードは解約


「カードはポイントがつくから」といって、年会費のかかるクレジットカードを持ち続けるのは考えもの。


会費が無料でもポイントは貯まるし、最近は無料でもお得なカードもある。


P-oneカードは会費0円だが、引き落とし時の請求が自動的に会計時の金額の1％引きになる。


️映画を見るならイオンカードで


入会費・年会費無料のクレジットカードなら、イオンカードもおすすめ。


「イオンカードを持っていれば、イオンシネマでの映画鑑賞がいつでも300円引き。


感謝デーなら700円引き。


さらにイオンスクエアメンバーに登録して、ミニオンズまたはTGCデザインのイオンカードを使ってウェブサイトから購入すれば、いつでも1枚1000円で見られる。

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か

トランクルーム利用者の声　便利な反面、モノが捨てられない悩みも


️実際の利用者はトランクルームをどう活用しているのか


⏹️都心部に人口が集中する一方で、居室スペースは縮小傾向


収納場所の悩みから拡大しているのが、トランクルームやコンテナに荷物を預け、出し入れが出来る収納サービス。


【2020年度の国内市場規模】


829億3000万円と予測され、2011年度比では約1.8倍の市場規模になる見込み。


拡大する収納サービス市場だが、どういった使い方をされているのか。


実際にトランクルームを利用している人に、その使い方や満足度などについて、ここから詳しく説明していきます。

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️30代の主婦・Aさん


都内の約50平米のマンションに住んでいる。


子供も生まれて、手狭になってきたことから、自宅近くの約3畳のトランクルームを利用するようになった。


狭い家に、使用頻度の少ない物はなるべく置きたくない。


徒歩圏内にトランクルームがあったので、約1畳のスペースを月1.5万円で借りるようになった。


ベビー用品


スーツケース


キャンプ道具


️日常的に使わない物、扇風機やヒーターなど特定の季節しか使わない家電を置いている。


⏹️自宅の外にある、ウォークインクローゼットのような感覚


割高に感じることもあるが、引っ越しするよりは安価と捉えており、満足度は高い。


最近では、靴や家電などの空き箱も収納するようになった。


フリマアプリで売る際に、箱や説明書があったほうが、価格が高くなる。


自宅だと置ける場所がないのでこれまで捨てていたが、トランクルームなら保管できる。


️30代の男性会社員・Bさん


⏹️かさばる冬服やスーツ類などを預けている


何を保管しているかなどは、スマートフォンで管理できる。


特に冬服は邪魔だし、部屋に置いていると湿気などの管理が面倒。


毎年3月に預けて、10月ぐらいに引き出している。


クリーニングに出しても取りに行ってそれを保管するのが億劫で、ついついクリーニング店に放置してしまいがちたが、今はクリーニング店からそのまま収納サービスへ転向。


️20代の男性会社員・Cさん


⏹️一人暮らしを機に、本やマンガ100冊を月額500円ほどで預けるようになった


部屋が6畳と狭く、また実家に置きっぱなしにもしたくなかったので、使うようになった。


思い出ある品は自分の近くに置いておきたいので、その点ではとても満足。


増えた本を新たに追加保管することはあっても、取り出すことはない。


正直“本当は不要”な物をどんどん預けているのでは、と思うことはある。


️収納スペースって、あればあるだけ物が増える


普段見えないからこそ、処分できないという側面もあるかもしれない。


あふれた物を保管するために便利なサービスだが、本当に保管しておくべきものかどうかの見極めは必要。


使い方によってメリット・デメリットがある。

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介護保険改正で施設入居者の貯金が狙われる！　どう対策するか


️年金だけでは施設入居費用をまかなえない時代に（イメージ）


⏹️厚労省が2021年からの介護保険制度改正に向けて大幅な制度改革案を社会保障審議会に提出


・厚労省資料


施設への入居費用の補助が削られるとともに、介護サービスの自己負担上限引き上げられる。


️高齢者の「貯金」が狙われている。


⏹️介護施設に入所した際の軽減措置（補足給付）には、収入とは別に重要な“基準”がある


現行制度では入所者の貯金額が1000万円以上あれば、収入がどれだけ低くても軽減措置を受けられない。


️新制度ではこの預金基準がさらに厳しくなる。


【具体的な例】


年金月額10万円超の人


「貯金500万円」以下でなければ入所時の軽減措置を受けられない。


同6万7000円なら貯金550万円以下


同3万円は貯金650万円以下


️これが軽減措置の条件になる。


⏹️この基準はどうやって算定されたのか


〈介護保険三施設の本人支出額の平均と年金収入を比較し、補足給付を受けながら本人の年金収入で15年入所できる水準にする〉




【お役所言葉でわかりづらい】


年金だけでは入居費用をまかなえない人が、貯金を取り崩しながら支払っていった時に、年前後で貯金が尽きるように逆算して基準を作った。


年金収入の範囲内で入居費用をまかなえるように補助する制度から、「入所者の老後資産を介護費用で吸い上げる仕組み」への大転換。

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️介護保険は要介護度が高いほど手厚い介護サービスを受けられる制度


⏹️要介護認定の際


比較的重度の要介護度4の患者でも中度の要介護度3とされたり、


中度なのに特養に入れない要介護度2など低めに認定される傾向がある。


️要介護認定は調査員の本人調査と主治医の意見書によって行なわれる。


️ポイント


日頃から主治医とコミュニケーションをとって患者の状態を正確に理解してもらい、十分な給付を受けることができる認定をしてもらうことが重要。


️老後資金を介護費用で使い果たさないために最も有効なのが生前贈与


親を施設に入れる前、あるいは自分が施設に入所する前に、金融資産を子供に生前贈与して預金残高を500万円など基準額以内に減らしておく。


介護施設での費用は軽減措置で安く抑え、資産を次の世代に残すことが可能になる。


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亡き母の保険金1000万円を受け取り損ねた60代女性の嘆き


️保険金受け取りの時効は原則3年まで


親の死を悲しむ間もなく、相続に頭を抱える人は少なくない。


遺言書を作成せず、故人の財産を把握していなかったために、大損するというケースもある。


⏹️山梨県に住む主婦（67才）


ひとり暮らしの母親の死後、生命保険の保険証券を血眼になって探した。


「生前、母は『私が死んだら1000万円を受け取れるからね』と話していた。


てっきり保険会社から連絡がくると思って待っていたが、待てど暮らせど連絡がない。


連絡しようにも、どこの保険会社の、なんという保険かもわからない。


引き出しや畳の下など家中捜しましたがとうとう見つからなかった。


それから4年、いまだに保険金は受け取れていない。

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️保険金は、自分で申請しないと受け取れない


どこの会社の保険かがわからなければ、永久に受け取れなくなる。


⏹️生命保険


相続人1人当たり500万円までなら非課税で相続できる。


相続税対策として活用する人は多いが、保険に加入して安心してしまい、必要な情報を相続人に伝えていない場合も多く見受けられる。


️保険金受け取りの時効は原則3年まで。


これを過ぎると保険会社との交渉になる。


1000万円をまるまる受け取れないまま、保険料だけを払って大損。


生前、すべての財産を『財産目録』に書き出しておくことが大切。


預金や保険のほか、自宅や賃貸用の不動産、有価証券などをリストアップすべきである。

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70歳定年制　賛成派と反対派、それぞれの専門家の見解は


️「70歳定年」まで働く時代がやって来る？


年金だけでは老後生活が不安な昨今、定年年齢を引き上げる動きも進んでいる。


⏹️70歳定年まで会社勤めすることに「賛成」か「反対」かのアンケート


【賛成】46.8％


【反対】52.4％


この様な結果となった。


️998人が回答。100％に満たない部分は無回答。


この拮抗する結果をどう受け止めるか、70歳定年制に賛成、反対、それぞれの立場を詳しく説明していきます。

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●労働問題ジャーナリスト・賛成派


現役時代の収入に対する年金の割合を示す「所得代替率」は下がり続け、定年後に年金だけで生活するのは厳しくなる。


現状を踏まえれば、多少、給料が下がっても、70歳まで会社に留まり面倒を見てもらうのは有力な選択肢。


転職や起業をしても、働きがいや生きがいを見つけられるのは相応のスキルがある人に限られる。


多くの場合、労働条件は厳しくなり、収入も大きく下がるリスクがある。


同じ会社での雇用延長後の人間関係も気になるところですが、現在、50歳前後の人は半分以上がヒラ社員。


“年下上司”の下で働いた経験者も多いので、さほど違和感はないはず。


一兵卒として、これまで培ったスキルを“後方支援”で活かせれば、やりがいもあるのではないでのか。


●（経済ジャーナリスト・反対派）


国が企業に70歳までの就業機会を確保するよう求めているのは、年金支給開始年齢を引き上げたい由縁。


すべては「お上の都合」。


一般的に、会社員の給料は50歳がピークでその先は下がる一方。


雇用延長後は給料の規定もないから、手取りが半分以下になってしまうこともある。


給料が減った時の雇用保険からの給付も雀の涙。


職場では若い社員に「扱いにくい存在」と見られ、自分も周囲に気を使わなければならない。


居心地が悪くなることは想像に難くない。


60歳を過ぎてからの転職・再就職はハードルが高い、という声もあるが、それならば、余力のある50代のうちに第二の人生に踏み出す選択肢もある。


一生、同じ会社にしがみつくのは賢明ではない。


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会社メールの「CC多過ぎ問題」、現場社員から戸惑いの声も


️どんどん「CC」が増えていくのはなぜなのか


ビジネスシーンで欠かせないツールのひとつが会社用アドレスを使った電子メールだが、実は会社によって“文化”はさまざま。


その会社ならではの習慣に、戸惑った経験を持つ人も少なくない。

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⏹️情報共有を目的に利用されるカーボンコピーことCC


会社や職場単位でローカルルールが設けられている場合も多い。


【20代の女性会社員・Aさんが働く大手メーカー】


「業務に関わる可能性のある人は、必ずCCに追加するように」指示されている。


とはいえ、Aさんは納得がいかない様子。


トラブルが発生した場合の周知や、決裁者への情報共有が主な目的。


CCに追加されている人数があまりにも多い。


どう考えても関係ないと思われる人がほとんどで、50人近くになる場合もある。


誰かの意見や指示がないと物事を進められない人や、他責気味の人ほど、不必要にCCを追加している気がする。


️正直、本当に必要な情報が逃しやすくなるので、あまり得策とは思えない。


【20代の男性会社員・Bさんが勤務するIT企業】


関与するプロジェクトごとに、新しくメーリングリストが作られる。


関わるプロジェクトが増えると、自ずとCCで受け取るメールの量も膨大になる。


関与度が低くても、絶えずメールが行き交っている。


正直、読んでいないことがほとんど。


メーリングリストの名称自体も頻繁に変わるので、メールのフィルター設定を変更するのも一手間。


️読んでいる前提で物事を進める人もいるため、『全部読まないといけないのか』と悩むこともある。


【大手通信会社に勤務する30代の男性会社員・Cさん】


なんと1日で社内外からのメール300通以上を受信している。


メールが必要以上にCCされる理由の一つには、社内で長らく醸成された文化があると感じている。


社員数が多いこともあり、業務上の成果を過大にアピールしないといけない。


『メール出世術』が代々受け継がれている。


上司にアピールしたい仕事がある場合や、後輩に自慢したいことがある時など、カジュアルにCCに追加する人が多い。


宛先のなかでも役職者の順番が大事にされる。


️いい加減、仕事してますアピールや、“言ったよね”的にCCを使うのは辞めてほしい。


【メーカー勤務の30代男会社員・Dさん】


自身が送った代理店へのメールに対し、代理店からの返信時にどんどんCCが追加されている。


『この人誰？』という人がCCに大量に入っているのは、普通に気持ち悪い。


️何をする人なのかわからないまま、いつか会うことがあるのかなと思っていても、結局顔を合わせることもなく、その仕事が終わっていることがほとんど。


海外からは特異と指摘されることも多い日本人のCC文化。


長らく続いたビジネス上の習慣は、これからも続いていくのだろうか。

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「月48万円問題」対策の節約術　エアコンは1℃下げれば1170円お得に


️エアコンの温度は上げるよりも下げる方がお得に


⏹️2019年12月5日に労働組合の京都総評が発表した「月48万円問題」が話題


傘下の組合員や家族にアンケートを取り、生活実態と所持品を調べて“普通の生活”の費用を算出した調査結果。


【夫婦と子供2人の家族が京都市内で暮らした場合】


30代なら税・社会保障費込みで月48万6900円が必要。


40代なら54万9800円が必要。


50代では70万7500円が必要。


子供は私立幼稚園で小中高は公立、親が50代の時、長男が地元・京都市内の私立大学に進学するという想定。


住まいは43〜50平米の賃貸マンションで、家賃は6万1000〜6万7000円というから、特に贅沢しているわけでもない。


️ごく一般的な家庭をモデルにしている。


こんなにかかる生活の出費を抑えるにはどうすればいいのか。


更に詳しく説明していきます。


️まずは簡単にできる節約術から、すぐにでも始めたい


️エアコンの設定温度を1℃下げる


夏には「室温を28℃に」とさんざん言われてきたエアコン。


「暖房の設定温度を21℃から20℃に下げるだけで1シーズン約1170円の節約。


夏の冷房を27℃から28℃にする場合は1シーズン約670円、夏に1℃上げるよりも約500円もお得。


暖房をつける時間を1時間短縮すれば、約900円も節約。

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️使わない時は温水洗浄便座のふたを閉める


温水洗浄便座は、使わない時ほど電気を“食う”。


ふたを開けたままにしておくのは電気代の無駄。


閉めておけば便座の温度が下がりにくくなり、その分消費電力が減る。


省エネルギーセンターの試算によれば年間で34.90kWh、金額にして約770円の節約。


便座暖房の温度を「中→弱」に一段階下げると年間約580円、洗浄水の温度を一段階下げれば年間約300円の節約。


️「保温」をやめる


電気ポットや炊飯器の保温機能などを長時間使用しているなら、それをやめるだけでかなり電気代を減らせる。


例、


電気ポットの場合、長時間使用しない時にプラグを抜いておくだけで、電気代が年間約2360円も節約。


どれも今日からすぐにできるものばかり。


実践して効果を体感してほしい。

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亡き母の保険金1000万円を受け取り損ねた60代女性の嘆き


️保険金受け取りの時効は原則3年まで


親の死を悲しむ間もなく、相続に頭を抱える人は少なくない。


遺言書を作成せず、故人の財産を把握していなかったために、大損するというケースもある。


⏹️山梨県に住む主婦（67才）


ひとり暮らしの母親の死後、生命保険の保険証券を血眼になって探した。


「生前、母は『私が死んだら1000万円を受け取れるからね』と話していた。


てっきり保険会社から連絡がくると思って待っていたが、待てど暮らせど連絡がない。


連絡しようにも、どこの保険会社の、なんという保険かもわからない。


引き出しや畳の下など家中捜しましたがとうとう見つからなかった。


それから4年、いまだに保険金は受け取れていない。


️保険金は、自分で申請しないと受け取れない


どこの会社の保険かがわからなければ、永久に受け取れなくなる。

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⏹️生命保険


相続人1人当たり500万円までなら非課税で相続できる。


相続税対策として活用する人は多いが、保険に加入して安心してしまい、必要な情報を相続人に伝えていない場合も多く見受けられる。


️保険金受け取りの時効は原則3年まで。


これを過ぎると保険会社との交渉になる。


1000万円をまるまる受け取れないまま、保険料だけを払って大損。


生前、すべての財産を『財産目録』に書き出しておくことが大切。


預金や保険のほか、自宅や賃貸用の不動産、有価証券などをリストアップすべきである。

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高望み？　婚活女性たちが求める「普通の男性」の条件とは


️婚活女性が求める「普通の男性」とは？


⏹️「“普通”の男性でいいのに」


これは婚活をしている女性たちの間でよく聞かれる言葉。


お目当ての“普通の男性”がなかなか見つからないという現実がある。


そもそも結婚相手に求める“普通”のレベルが違いすぎるという問題もあるかもしれない。


なぜこうした事態に陥ってしまうのか、当事者たちにはそれぞれ譲れない事情があり、ここから詳しく説明していきます。

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️30代前半の女性会社員・Aさんは婚活に苦戦中


本人は都内私立の有名大卒で年収500万円。


容姿はグラマラスで、華やかなお姉さんといった印象。


一見かなりモテそうな雰囲気だが、やはり“普通の男性”が見つからないとため息。


⏹️偏見ながよくないかもしれない


できれば学歴はMARCHレベル以上で、同年代。


学歴がそれなりにないと、話が合わなくてつまらないから。


40代や50代といった年上過ぎる男性は、ちょっと面倒くさい。


世代が同じくらいのほうが話しやすい。


年収は400万〜500万円くらいあればいい。


子どもができたときは家計を支えてほしいので、これくらいは必要。


顔はイケメンじゃなくても全然いい、清潔感があれば。


体型は、お腹が出ていても極端にデブじゃなければいい。けっこう普通。


婚活現場で合う男性は「変な男性が多い」と厳しいAさん。


大学時代に誰か捕まえておけばよかったと後悔している。


️婚活で出会う男性は、変な人が多い印象


お互いコミュニケーションが大事だと思うのですが、高学歴男性は“俺すげえ”系の自分の話ばっかりする人か、極端に女性慣れしていないかのどちらか。


中間くらいのほどよい男性は、すでに女性に刈り取られている。


⏹️学生時代に原石を捕まえておけばよかった


その頃は自分の目標もあったし、学生時代に付き合っていた彼と結婚していたとして、じゃあ今幸せになっているかといえば、それは未知数。


最近では「結婚」が何かわからなくなってきており、「大人になると、例えば2人で出かけても“付き合っている”ことにならなかったり、周囲には不倫をしている人もいて、愛って何なのか、わからなくなった。


自身がが男性を養えば、結婚できるのかもと考えるが、正直、自分が本当に結婚がしたいのかどうか、見失いつつある。

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️20代の女性会社員・Bさん


結婚後はあまり働きたくないと考えており、年収が高い男性と結婚したいというのが本音。


都内の女子大卒で実家暮らし、中堅企業で正社員事務職として働いている。


父親は大手企業出身。


母親は専業主婦。


️この家庭で育った彼女は、そうした“普通”の家庭を作りたい。


⏹️事務職の一般職なので、今の会社にずっといる選択肢はない


総合職にならないかと打診を受けたこともあったが、将来を考えると全国転勤は厳しいので、断った。


子育てと仕事の両立に苦労する上司を見ていると、結婚した後もずっと仕事を続けるのは無理。


お金がすべてとは言わないが、お金はあるならあった方が、人生の災難やリスクを避けることができる。


⏹️年収600万〜800万円くらいの男性を希望


大手企業の社員であれば“普通”だと思うので、20代のうちに、絶対つかみたいと思っている。


Bさんは清純そうな外見とは裏腹に、“男ウケ”の研究に余念がない。


現在も2〜3人の男性と同時並行で婚活を進めている。


3人くらい同時に進めないと、効率が悪い。


学歴や容姿はあまり気にしない。


高年収で偏屈ではない性格かどうかだけが大事。


婚活ではファッションやメイクをあまり完璧にせず、ちょっとダサめだけど気が利く女の子を演出。


まじめな理系男性を狙っているので、これでいい。


できれば都内在住がいいが、最悪は地方でもアリ。


“普通の家庭”を手に入れたいので、頑張る。


それぞれの“普通”の条件には、その人なりの考えがあるようだ。


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嫉妬深い妹が父に無理やり署名させた「遺言書」のトラブル


️揉めないための遺言の作成法は


⏹️遺産を巡る骨肉の争い、いわゆる“争続”の件数はこの10年で1.5倍に増加


“争族”の代表的な要因であった「遺言書」の様式が、2019年の法改正で改善された。


遺言書とセットで作成する財産目録は、これまで手書きで書く必要があったが、パソコンで作成できるようになった。


遺言書も法務局で保管できるようになり、手間や煩雑さが大幅に改善されている。


便利になった分、トラブルも起きやすくなる。

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️埼玉県に住む主婦（58才）は3人姉妹の長女


昔から両親に特にかわいがられ、1人だけアメリカ留学させてもらえたり、マンションの頭金を出してもらったりと特別扱いされてきた。


両親の死後、妹たちの長年の嫉妬心が一気に噴出。


母の亡き後、父もその3年後に肺がんで亡くなった。


父の死後、遺言書を見てとても信じられなかった。


️自身の名前はどこにもなく、財産は妹2人にだけ相続させると書かれてあった


どう考えても妹2人が結託したのは明らか。


父は亡くなる直前話すこともできなかったことを利用し、強引に遺言書に署名させた。


⏹️このケースについての考察


大前提として、遺言は生前に相続人となる人全員が集まり、オープンに話し合うべき。


それがトラブルを防ぐ最善の方法。


️心配な人は、自筆で遺言書を作成するよりは、公証役場で作成する『公正証書遺言』が確実


公証役場の費用が約10万円、証人も2人必要などハードルも高いが、揉めないために検討するのも有効。


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