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2020年02月14日

イオン銀行で住宅ローンの借り換え相談をしてみたら意外な結果に!

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夢のマイホーム。やっとの思いで手に入れたと安心したのも束の間、後に待っているのは永く険しい住宅ローンです。

今が最低だ最低だと言われ続けながらも下がり続けている住宅ローン金利。わたしが住宅ローンの契約をしたのは5年程前。調べたところによるとその頃と比べて約半分位の金利になっている銀行があるんですよ。

そこで土日も窓口があいていて買い物ついでに立ち寄れるイオン銀行で住宅ローン借り換え相談をしてきました。

その結果は意外にも「さほど返済金額に変化がない」というものでした。

「いったいなぜ?」という話です。


友人のひとことで見直しを検討

住宅ローンの借り換えを検討しようと思ったのは知人のひとことから。

「この前、住宅ローンの借り換えをしたら約三百万円も差額があったんだよ」

なに、三百万円も!?

確かにテレビで金利が下がったと耳にしたことはある。銀行の広告にも魅力的な金利が並んでいる。

これはもしやチャンスでは、、、

わたしが契約している銀行の金利は“この記事を書いている時点で”変動金利1.175%、対してイオン銀行は0.45%ということで半分以下です。

もしかしたらうちも、、、

金利の変化や消費増税、社会保険料の値上げ、子供の入学などと住宅ローンを組んだ頃と比べると条件もライフスタイルも変わってきているわけですよ。

いままで面倒だなということで放置してきましたが、見直しをして返済額を減らせるのであればそんなことは言ってはいられませんよね。

ということでさっそく予約をして銀行へ

結果は意外にも現状と変わらず

いよいよ予約日、言われたとおりに銀行からもらった返済計画書を手に、意気揚々と窓口に行きましたよ。

イオン銀行のお姉さんが一生懸命計算してくれている横でもう安くなるとしか考えていなっかたですよ。「さぁ、幾ら程安くなるのかと」期待を膨らませつつ聞いた結果は意外なもので、、、

「差額は3万円程ですね」

「はい?」

耳を疑いましたね。

「金利半分以下なのにそれだけですか?」

「はい、そうですね。諸費用が・・・」

ちなみにこの額は”月に“ではありません。“残りの期間で“です。残りの返済期間が約30年間ありまして、その期間で3万円の差額しかないということです。月にすると数円。

その結果、「面倒な手続きをしてまで借り換えをする必要はない」という結論に至りました。

金利だけではわからない

金利に大きさ差があるにもかかわらず、さほど返済総額に変化がなかった原因は“諸費用”にありました。

住宅ローンを契約する時に必ずかかるのが諸費用ですよね。これは借り換えのときも同じです。諸費用とはご存知のとおり手数料であったり保証料や担保を設定するための費用などなどです。これが結構高額になります。

そして、住宅ローンには病気で働くとこができなくなった場合に備えてオプションで保険が用意されています。わたしはがんと8大疾病保険に加入しています。

これらを同じ条件で計算してもらった結果、

金利が0.75%(オプションの保険料が上乗せされて金利が上昇)になり、そしてそしてなんと諸費用が160万円ですよ。

金利は確かに下がります。ですがですが、借り換えに伴う諸費用が高額すぎます。その為、期待に反して“返済総額はさほど変わりません”という結果に。

条件によってメリットは変わる

もちろん住宅ローンは個々の事情や条件によって内容が変わってきます。全ての場合においてメリットがないというわけではありません。友人のように大幅に減額できる幸せな人もいますので。

わたしの場合は土地に条件があり保証料が加算されて諸費用が高額となりました。実はこの保証料の増加とオプションの保険加入がなければ数百万円の差額が出ていました。

永く続く住宅ローンだからこそ見直しを

いわずとも金利というのは銀行に献上しているお金です。もし銀行が貸してくれなかったらマイホームは手に入らなかったかもしれません。

ですが、それはそれで感謝をしつつとも、やはりできるだけ借りた額以上に支払う額は低く抑えておきたいものですよね。

わたしの場合は残念な結果となった住宅ローン見直し計画ですが、これだけ金利が下がっているいまだからこそ、条件さえ合えば減額のチャンスはあります。

ほったらかしの住宅ローン。一度相談してみるのもいいですよ。相談だけなら無料ですから!

レッツゴー銀行!




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