ローコスト住宅〜ゆきだるまのお家

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こんにちは、つばさです！


前回の記事通り、火災保険に加入しようと思ったら・・・
先に融資日を決めてくださいねーと言われてしまったので


融資日を先に決めなければいけなくなったのですが
住信SBIのフラット35の場合、





融資希望日の18営業日前までに
契約手続き依頼の書面を返送する



という決まりがありました。


妻からは、
『6月フラットの金利あがったんでしょ？
更にあがるかもしれないから、6月中の融資日にして欲しい！』
と言われていて


6月上旬の頃のお話だったのですが


18営業日以降と考えると・・・


・・・



はい、6月中の融資には間に合わないです。。。



ということで、7月の融資日となった訳ですが
フラット35の金利、かなり下がりそうですね♪

目安となる機構債の利率が、
5月⇒6月に掛けて1％ちょっと下がったため

フラット35の金利も、0.1%近く下がるのでは？？との予想です。


5月：1.08％　（過去最低）　⇒　6月：1.10％　（過去2番目に低い）


と6月でも、過去2番目に低い金利だったのですが
0.1％下がってくれると5月の過去最低を更に下回ることに。。

0.1％下がるかどうかは、まだ分からないですが
史上最低の金利になることはほぼ、間違いないかなと思います♪


24日中には、イギリスのEU離脱問題の結果も出るため
結果次第では、円高・株価安が進んで
フラット35の8月金利にも影響が出てくるかもしれませんね。




と、ちょっと話が逸れてしまいましたが


住信SBIのフラット35の場合、流れは次の通りです。


�@　融資希望日の18営業日前までに、契約手続依頼の書面を送る

�A　融資希望日の9営業日前までに、契約書類を返送する
　　　※フラット35の適合証明書を一緒に添付する


となっていましたので、この『適合証明書』がいつ入手できるか？も
確認してから、融資日を決めなければいけないですね。



藤城建設さんからは
『6/20の週に、適合証明が貰えると思います』と
確認が取れたため

そこから、住信SBIへ�Aの手続き書面を送って
最低でも9営業日以降の日付・・・


早く住めるように、融資日を早い日付にしようと
融資日：7/7で、申し込んでみました。


今回、我が家はギリギリの日付で設定したのですが・・・


これは本当に
余裕を持った日付がオススメです！

特にご自身で登記される方は、ギリギリの日付で設定すると
本当に時間がなくて、大変でした(>_<)

あとで、ちゃんと書きますね



そして、藤城建設（ゆきだるまのお家）の場合ですが

融資実行日　＝　引き渡し日

ではなくても良いそうで、
『うち(藤城建設)は、その辺りあまり気にしてないですよ〜』と
ちょっとびっくりしました。

ということで、融資は7/7（木）で銀行へ連絡済みなのですが
引き渡しは、その前の7/2（土）にさせていただきました。

※仕事の関係で、平日の引っ越しが難しかったので。。


これで、火災保険の加入手続きが出来る！


でも、融資日の7/7〜じゃなくて、
住み始める7/2〜で火災保険に入らないと
無保険の期間が発生して危険です。。。


融資日より前の日付で入って問題ないかどうかは
金融機関によるそうですので・・・住信SBIに明日にでも確認取ります！


建物の完成目途が立ってきましたので
登記関連を進めなければならず、一気にバタバタしてきました。

大変お待たせしましたが
次回は、不動産の登記関連、ご報告させていただきますね♪
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こんにちは、つばさです。


仕事の方が忙しく中々更新出来ず、すみませんでした。


我が家の工事の方は、順調に進んでまして
外装は全て終了、あとは内装関連のみとなりました。


さて、そろそろ・・・
銀行のローン実行日（融資日）や、引き渡し日などを
決めていかなければいけないのですが

今月、フラット35の金利上がってしまいましたね(>_<)


◆フラット35の金利（21年〜35年）

5月：1.08％　→　6月：1.10％　（+0.02％）

今年に入って、初の上昇です。
我が家のスケジュールでは、引き渡しが7月になるため
フラット35の金利は、7月の金利が適用となります。

これ以上は上がらずに、何とか維持して欲しい・・・
出来れば下がって欲しい。。。

1.10％でも十分低い数値なので、あまり欲を出しては
いけないですね。

来月の金利が非常に気になる今日この頃ですが
色々手続きしなければいけない物が増えてきました。



まず、住宅ローンの融資を受けるために必須な
火災保険への加入！





銀行によっては、
『●●の火災保険に入ってください』と指定される（勧められる）場合が
あるようです。

火災保険の加入自体は、万が一の火災発生の場合に
返済できなくならないようにするため、融資を受ける方は加入必須です。


しかし、銀行に勧められるがままに入ってしまうと
本来不要な物を付けられて、保険料が高額になってしまったり・・・
ということがあるようですので、ご注意ください。


火災保険といっても、単純に火災に対する保険だけではなく
落雷・風災・水災・盗難などなど、色々な保障がついてきます。





こちらは、セコムの火災保険からお借りした画像ですが
選択するプランによって、保障されるものとされないものが
あります。

当然、全て保障されるプランが、保険料は一番高くなってきます。


保険会社も沢山あり、迷うところですが
どの保険会社で、どのような保障内容に加入するか？で
今回、まず最初に考えたのが

水災！の保障です。



確認したところ、この水災は
床上浸水にならなければ保障出ないことが殆どのようなのですが・・・

我が家のエリアは、過去に大きな浸水被害があったこともなく
また北海道は、積雪のこともあり基礎が高めに作られているため
床上浸水が発生するのは、限られたエリアかなと思います。

ゆきだるまのお家は、基礎：50cmとなっていますので
それ以上に水が押し寄せてくる可能性は、殆どないと考えて

水災の保障はパス！

ちなみに、水災は土砂災害もカバーしてくれるそうですので
山が近くにある方は、付けておいた方が良いかもしれませんね。


この水災保障が、保険料なかなか高いですので
付ける・付けないで金額変わってきます。


その他の保障は、万が一の事を考えると付けておいた方がいい！
と妻からも言われて、

そうすると、必然的に上記表のベーシックプランのような保険が
良さそうですね。





大手の保険会社では、水災まで必ずセットになっている保険が多く
水災だけを外したい！となると、その他の会社から
選ぶ必要があったのですが

妻から、『出来るだけ大手が良い！』というリクエストもあり
今回は、セコムさんで決まりそうです。


これから火災保険を選ばれる方は、ご自身で決めても良いと思いますし
次のような保険が比較できる、無料サイトもありますので


※火災保険比較サイト

自分の家だと、『保険料いくらぐらいになるのかな？』と
気になる方は、ぜひ利用してみてください。


そして、保険加入しようと連絡して聞いたところ


『銀行さんの融資日は何日ですか？』

と・・・

あ、融資日まだ決めてなかった。。。


なるほど・・・融資を受けるために火災保険の加入必須だけど
融資日決めないと、火災保険入れないんですね(>_<)

7月の何日にするか具体的な日付を、担当さんと
話して早く決めなければ・・・


完成まで楽しみですが、
まだまだ、やらなきゃいけない事が多いですね。
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こんにちは、つばさです。


2016年5月は、フラット35の金利が
史上最低記録を更新したことにより
住宅購入を考え始めた方も多いと思います。


35年固定金利：1.08％は本当に凄い数字だと思います。


では、フラット35（固定金利）の金利が低くてお得！
と言われていますが、変動金利と比べると
一体どれくらいの差があるのでしょうか。







変動金利は
【基本的に】固定金利より金利が低くなるため

短期的に見れば、
変動金利　⇒　「月々の返済額が低く抑えられる」
というメリットがあります。

また、ここ最近のように金利が下がる可能性もあるため
数年以上前に変動金利で住宅ローンを組んでいる方は

現在、変動金利も下がってくることで
かなり嬉しい状況ではないでしょうか♪

固定金利で借りた場合は、その後に金利が下がったとしても
借りた時点での金利が、ずっと続くことになります。


もちろん、その逆に・・・金利が上昇してしまい
逆に月々の返済額が上がってしまうデメリットも
存在するため、難しいところですね。


以上のような観点から、変動金利に向いている方は

◆35年などの長期間はなく、短期間で返済できる額でのローンを組む
　　※繰り上げ返済を積極的に行う方含む

◆先を見越した「リスク管理」が得意な人
　　※金利の変動をチェックするのが好きな方

かなと思います。


これまでの金利状況であれば
変動金利を選ばれる方も多かったと思いますが

現在のように、超低金利状態であれば個人的には固定金利を
オススメいたします！











変動金利　⇒　金利が下がった時にお得
というメリットがあり

日銀のマイナス金利政策で、マイナス幅が大きくなった場合
住宅ローンの金利も多少下がるかと思いますが

銀行も会社として、お金を貸して利益を上げないといけない以上
今より大きく下がる可能性は非常に低いかと考えています。


その低い可能性に期待するよりは
金利が上昇することで返済額がUPしてしまう可能性を抑える
つまり、固定金利を選ぶほうが安心できると思います。


もちろん、金利上昇までどれくらいの期間があるかは分からず
数か月後かもしれませんし、数十年先かもしれません・・・。

その為、資金にある程度余裕があって
ローン期間を短く設定出来る方（繰り上げ返済できる方）は
変動金利を選ぶのも、十分アリです。




現在、最も低い変動金利で0.5％弱の金融機関があります。

この変動金利：0.5％と、
固定金利（フラット35s）：1.08％で比較してみましょう！

※フラット35sは、ゆきだるまのお家で利用可能な
　10年間の金利優遇▲0.3％（Aプラン）でシミュレーション


◆融資額：2000万円で35年間ローン

�@　変動金利が35年間変わらなかった場合

●変動金利　35年間：0.5％
　⇒　返済額：21,804,939 円


●フラット35s
　⇒　返済額：23,461,326 円


ということで、35年間変動金利が0.5％のままであれば
当然、変動金利の方がお得で、150万円程の差が出てきます。



�A　変動金利が10年後に、0.5％上昇

さすがに35年間金利が殆ど変動しないというのはないと思いますが
10年後：0.5％上昇というのは現実的な数字に近づいたでしょうか。

●変動金利（0.5％⇒10年後：1.0％）
　⇒　返済額：22,779,987 円


●フラット35s
　⇒　返済額：23,461,326 円
　※フラット35は固定金利ですので、返済額に影響なし

10年後に、0.5％でしたらまだ70万円程は
変動金利の方が、返済額が低い結果となっています。

それでも、先ほどの150万円からは一気に差が縮まりましたね


では最後に・・・

�B　変動金利が10年後に、1.0％上昇


●変動金利　（0.5％⇒10年後：1.5％）
　⇒　返済額：23,792,758 円


●フラット35s
　⇒　返済額：23,461,326 円
　※フラット35は固定金利ですので、返済額に影響なし

最後に・・・と書いたため、予想できたかもしれませんが
10年後に、1.0％上昇していると
逆に変動金利の方が、合計の返済額は高くなってしまいました。


※もし、1〜20年間は変わらず20年後に+1.0％でしたら
　変動金利の方が、総返済ではお得です。


その為、変動金利と固定金利で迷われている方は
　・自分がローンを組む期間（短ければ変動でOK）
　・10年後、景気が少し回復しているかどうか
を一つの目安とされては如何でしょうか。


私の場合は収入が少ないため
金利が大きく上昇した場合に返済できなくなって家を手放す・・・
というリスクを考えて、固定金利（フラット35s）を選択しています。


もしフラット35を選ばれるのでしたら、
金利優遇がある、フラット35sがオススメです。

そしてフラット35sにされる場合は、
Bプラン：金利優遇　5年間よりも
Aプラン：金利優遇10年間の方が間違いなくお得です。

Aプランで家を建てられるかどうかは
住宅メーカーによって異なってきますので
必ず、担当者へ確認しておきましょう。

ゆきだるまのお家（藤城建設）は標準仕様で
フラット35s：Aプラン対応ですので、追加料金かからず安心です。


最後に、フラット35を検討中の方へオススメの金融機関です。

◆優良住宅ローン




優良住宅ローンの金利は、最低金利　（5月1.08％）

つなぎ融資利用希望の方は、最大3回まで利用可能

　・土地購入資金
　・着工金
　・中間金

但し、つなぎ融資の手数料が
『1回：54000円+0.4％』となっているため

つなぎ融資が3回必要な方は、「上記金額×3」の手数料が必要です。

ただし、優良住宅ローンでははつなぎ融資の金利が
フラット35と同じ金利で借りられるところが、とてもよいです。
　※2016年5月だと、つなぎ融資も金利：1.08％！


つなぎ融資は、土地購入〜住宅完成までの期間を考えると
最低半年以上は借りることになりますので
毎回手数料を取られるとしても、借りている期間の金利でお得できるため
十分、検討の価値があると思います。

何らかの事情で、住宅完成までの期間が延びる
　⇒　つなぎ融資を借りている期間が延びる
　⇒　つなぎ融資の返済額が増えてしまう
こともありますので、金利は安い方が絶対に安心です。

フラット35では通常、融資額の9割までしか借りられませんが
1割の自己資金が用意出来ないよ〜という方向けに

1割部分も別途融資を受けられる
プラスワン【フラット35応援融資】
の用意もあるため、ご安心ください。




サービス内容が気になる方は、上記サイトから
資料請求だけでも行っておくと、申込書も一緒に届きますので
良いかなと思います。

※フラット35は、審査が通ると2年間有効ですよ



続いては・・・

◆楽天銀行



楽天銀行も、優良住宅ローンと同じく
金利は、最低金利　（5月1.08％）

つなぎ融資の手数料は
108000円

つなぎ融資の金利は、2.67％（2016年5月時点）となっており
安い方ではありますが、優良住宅ローンには負けてしまいます。

ただ、手数料が何回利用しても一律という点で
皆さんの状況に合わせて、どちらがお得か？を
選んでいただければと思います。



・フラット35以外の、民間金融機関の住宅ローンも比較したい
・自分が、いくら位借りることが出来るのか知りたい
・一つ一つ審査を出すのは面倒だ

という方には、次のような無料サービスもあります。


◆住宅本舗の一括審査申込み




複数の金融機関に審査申し込みをしてみようという方には
毎回、情報を入力する手間が省けますので便利なサービスです。


今後の金利がどうなるか確実にわかる人は居ないため
色々なパターンを想定して、自分達に一番あった住宅ローンを
探してみてください。
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