ローコスト住宅〜ゆきだるまのお家

こんにちは、つばさです。


2016年5月は、フラット35の金利が
史上最低記録を更新したことにより
住宅購入を考え始めた方も多いと思います。


35年固定金利：1.08％は本当に凄い数字だと思います。


では、フラット35（固定金利）の金利が低くてお得！
と言われていますが、変動金利と比べると
一体どれくらいの差があるのでしょうか。







変動金利は
【基本的に】固定金利より金利が低くなるため

短期的に見れば、
変動金利　⇒　「月々の返済額が低く抑えられる」
というメリットがあります。

また、ここ最近のように金利が下がる可能性もあるため
数年以上前に変動金利で住宅ローンを組んでいる方は

現在、変動金利も下がってくることで
かなり嬉しい状況ではないでしょうか♪

固定金利で借りた場合は、その後に金利が下がったとしても
借りた時点での金利が、ずっと続くことになります。


もちろん、その逆に・・・金利が上昇してしまい
逆に月々の返済額が上がってしまうデメリットも
存在するため、難しいところですね。


以上のような観点から、変動金利に向いている方は

◆35年などの長期間はなく、短期間で返済できる額でのローンを組む
　　※繰り上げ返済を積極的に行う方含む

◆先を見越した「リスク管理」が得意な人
　　※金利の変動をチェックするのが好きな方

かなと思います。


これまでの金利状況であれば
変動金利を選ばれる方も多かったと思いますが

現在のように、超低金利状態であれば個人的には固定金利を
オススメいたします！











変動金利　⇒　金利が下がった時にお得
というメリットがあり

日銀のマイナス金利政策で、マイナス幅が大きくなった場合
住宅ローンの金利も多少下がるかと思いますが

銀行も会社として、お金を貸して利益を上げないといけない以上
今より大きく下がる可能性は非常に低いかと考えています。


その低い可能性に期待するよりは
金利が上昇することで返済額がUPしてしまう可能性を抑える
つまり、固定金利を選ぶほうが安心できると思います。


もちろん、金利上昇までどれくらいの期間があるかは分からず
数か月後かもしれませんし、数十年先かもしれません・・・。

その為、資金にある程度余裕があって
ローン期間を短く設定出来る方（繰り上げ返済できる方）は
変動金利を選ぶのも、十分アリです。




現在、最も低い変動金利で0.5％弱の金融機関があります。

この変動金利：0.5％と、
固定金利（フラット35s）：1.08％で比較してみましょう！

※フラット35sは、ゆきだるまのお家で利用可能な
　10年間の金利優遇▲0.3％（Aプラン）でシミュレーション


◆融資額：2000万円で35年間ローン

�@　変動金利が35年間変わらなかった場合

●変動金利　35年間：0.5％
　⇒　返済額：21,804,939 円


●フラット35s
　⇒　返済額：23,461,326 円


ということで、35年間変動金利が0.5％のままであれば
当然、変動金利の方がお得で、150万円程の差が出てきます。



�A　変動金利が10年後に、0.5％上昇

さすがに35年間金利が殆ど変動しないというのはないと思いますが
10年後：0.5％上昇というのは現実的な数字に近づいたでしょうか。

●変動金利（0.5％⇒10年後：1.0％）
　⇒　返済額：22,779,987 円


●フラット35s
　⇒　返済額：23,461,326 円
　※フラット35は固定金利ですので、返済額に影響なし

10年後に、0.5％でしたらまだ70万円程は
変動金利の方が、返済額が低い結果となっています。

それでも、先ほどの150万円からは一気に差が縮まりましたね


では最後に・・・

�B　変動金利が10年後に、1.0％上昇


●変動金利　（0.5％⇒10年後：1.5％）
　⇒　返済額：23,792,758 円


●フラット35s
　⇒　返済額：23,461,326 円
　※フラット35は固定金利ですので、返済額に影響なし

最後に・・・と書いたため、予想できたかもしれませんが
10年後に、1.0％上昇していると
逆に変動金利の方が、合計の返済額は高くなってしまいました。


※もし、1〜20年間は変わらず20年後に+1.0％でしたら
　変動金利の方が、総返済ではお得です。


その為、変動金利と固定金利で迷われている方は
　・自分がローンを組む期間（短ければ変動でOK）
　・10年後、景気が少し回復しているかどうか
を一つの目安とされては如何でしょうか。


私の場合は収入が少ないため
金利が大きく上昇した場合に返済できなくなって家を手放す・・・
というリスクを考えて、固定金利（フラット35s）を選択しています。


もしフラット35を選ばれるのでしたら、
金利優遇がある、フラット35sがオススメです。

そしてフラット35sにされる場合は、
Bプラン：金利優遇　5年間よりも
Aプラン：金利優遇10年間の方が間違いなくお得です。

Aプランで家を建てられるかどうかは
住宅メーカーによって異なってきますので
必ず、担当者へ確認しておきましょう。

ゆきだるまのお家（藤城建設）は標準仕様で
フラット35s：Aプラン対応ですので、追加料金かからず安心です。


最後に、フラット35を検討中の方へオススメの金融機関です。

◆優良住宅ローン




優良住宅ローンの金利は、最低金利　（5月1.08％）

つなぎ融資利用希望の方は、最大3回まで利用可能

　・土地購入資金
　・着工金
　・中間金

但し、つなぎ融資の手数料が
『1回：54000円+0.4％』となっているため

つなぎ融資が3回必要な方は、「上記金額×3」の手数料が必要です。

ただし、優良住宅ローンでははつなぎ融資の金利が
フラット35と同じ金利で借りられるところが、とてもよいです。
　※2016年5月だと、つなぎ融資も金利：1.08％！


つなぎ融資は、土地購入〜住宅完成までの期間を考えると
最低半年以上は借りることになりますので
毎回手数料を取られるとしても、借りている期間の金利でお得できるため
十分、検討の価値があると思います。

何らかの事情で、住宅完成までの期間が延びる
　⇒　つなぎ融資を借りている期間が延びる
　⇒　つなぎ融資の返済額が増えてしまう
こともありますので、金利は安い方が絶対に安心です。

フラット35では通常、融資額の9割までしか借りられませんが
1割の自己資金が用意出来ないよ〜という方向けに

1割部分も別途融資を受けられる
プラスワン【フラット35応援融資】
の用意もあるため、ご安心ください。




サービス内容が気になる方は、上記サイトから
資料請求だけでも行っておくと、申込書も一緒に届きますので
良いかなと思います。

※フラット35は、審査が通ると2年間有効ですよ



続いては・・・

◆楽天銀行



楽天銀行も、優良住宅ローンと同じく
金利は、最低金利　（5月1.08％）

つなぎ融資の手数料は
108000円

つなぎ融資の金利は、2.67％（2016年5月時点）となっており
安い方ではありますが、優良住宅ローンには負けてしまいます。

ただ、手数料が何回利用しても一律という点で
皆さんの状況に合わせて、どちらがお得か？を
選んでいただければと思います。



・フラット35以外の、民間金融機関の住宅ローンも比較したい
・自分が、いくら位借りることが出来るのか知りたい
・一つ一つ審査を出すのは面倒だ

という方には、次のような無料サービスもあります。


◆住宅本舗の一括審査申込み




複数の金融機関に審査申し込みをしてみようという方には
毎回、情報を入力する手間が省けますので便利なサービスです。


今後の金利がどうなるか確実にわかる人は居ないため
色々なパターンを想定して、自分達に一番あった住宅ローンを
探してみてください。
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