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債務整理中に融資・借入はできるのか?


債務整理中に融資を行う正規の会社は以前に比べてかなり激減しています。理由の1つとして、貸金業法改正に伴い消費者金融業界は銀行系しかほとんど生き残りができておらず、仮に独立系であったとしても、回収のみをしている会社などが多く、以前は破産者や債務整理者に対し貸付をしていた会社自体が倒産や廃業をしていることが挙げられます。


一旦債務整理を弁護士や司法書士に依頼すれば、債務整理受任通知が届くと同時に金融会社は信用情報機関へ債務整理の報告をすることになり、この「債務整理」の報告が異動情報(事故情報)として5年間は消えることがありません。


総量規制が導入になり、指定信用情報機関が決められたことで負債の情報はよりいっそう正確にリアルタイムで照会が可能となりました。


その為異動情報があればキャッシング以外にも、住宅ローンや自動車ローン、クレジットカードも審査は通らなくなり、債務整理のデメリットとして最も辛いのがローンを組めなくなることです。


今回は債務整理中でも融資が受けられる正規会社の案内と債務整理中に融資を受けるポイントについて解説します。


(最終更新日:令和1年7月9日)

なぜ債務整理中に融資ができるのか?

ヤミ金ではない正規の金融業者なのに、なぜ債務整理中の人に融資ができるのか?普通に考えれば疑問に思うことなのかもしれません。


確かに自分自身が友人等にお金を貸すとき、債務整理中の人に貸せるのか?と考えた場合、大体の人は「貸せない」という選択をすると思います。


債務整理中や債務整理後に貸付をしている会社は当然貸せる根拠をもって融資を実行しており、その根拠は貸金業法改正にも関係してくることになるのです。


中堅貸金業者と総量規制の縛り

2010年6月18日に貸金業法は完全施行になり、最後の段階として、改正の柱ともいえる上限金利の引き下げ、総量規制が導入されることとなりました。


総量規制とは、銀行以外のノンバンクに対し、年収の3分の1以上の貸付を原則禁止とした法律です。上限金利が29.2%⇒20%に引き下げ、年収の3分の1以上の貸付を禁止、過払い返還は高止まり。


この3点で消費者金融市場は大手銀行系以外に収益は見込めなくなり次々と倒産、廃業手続きをし、業者の数はここ数年間で激減することになります。


大手金融会社は金利引下げ以前より、改正金利に合わせた金利で貸付をしており又、総量規制についても大手に申し込みしてくる客層はほとんど借入が0件や1件の範囲の為、中堅金融会社に比べれば影響はまだ少ないと思います。


中堅金融会社の申込み層は大手に断られた人が基本になっており、申込み時点で年収の3分の1を超えている場合がほとんどなのです。


総量規制とは法律です。当然負債が3分の1以上ある人に貸付を行えば法律違反となり、最悪営業停止などの行政処分がされることになります。


しかし、消費者金融会社は貸付の利息収入が売上げとなっており、融資残高を伸ばさなければ利息収入は減る一方で経営は成り立たちません。では大手以外の中堅以下金融会社は総量規制の縛りがある中でどのように残高を伸ばし、売上げを上げることができるのでしょうか?


誰にでも貸せば良いと言う理論は当てはまらず、上限金利が引下った中で貸倒比率が上がれば収益は悪化となり、ますます経営は厳しくなる一方です。


負債が3分の1以内の人からの申込みは貴重

先ほど中堅以下の金融会社の申し込み層は大手に断られた人が大半で申込み時点で既に3分の1以上の負債があると書きました。


ある意味、総量規制以内(3分の1以内)の申込み客は貴重な存在でどうにか融資の方向で考えたいのが中堅以下金融会社の本音とも言えます。


考え方を少し変えてみた場合、要するに3分の1以内の申込みがほとんどであれば、成約率を上げることで融資残高を伸ばすことも見込みが立てれるのです。


債務整理中の人の負債総額は?

債務整理とは全ての借り入れを利息制限法の18%(100万以上は15%)に引きなおし、将来利息をカットした元金を基に返済計画を立てます。


仮にグレーゾーン金利も含め、借金が300万円あったとしても債務整理をすることで100万円に圧縮されることは珍しくなく、グレーゾーン金利が多ければ逆に過払いが発生することにもなります。


総量規制の年収3分の1の基準は信用情報の負債総額によって計算されています。債務整理で借金が圧縮されれば金融会社は圧縮した和解金額を信用情報機関へ報告する為、債務整理をすることで、総量規制内の年収3分の1以内の負債になる人は多く存在するのです。


債務整理者に融資する、しないは貸し手の自由であり、債務整理中に融資をしてはいけいという法律はありません。中堅以下の金融会社は顧客の勤務先等の属性の前に総量規制の縛りをクリアしなければ融資の道は開かないのです。


債務整理中に融資を行う根拠として総量規制の縛りを挙げましたが、これ以外にも様々な根拠・理由はあります。詳しくは関連記事を参照してください。そして最後に、債務整理中に融資可能なおすすめ金融会社をご紹介します。


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はじめまして(・∀・) 現役消費者金融マンです。国家資格の貸金業務取扱主任者持っています。 消費者金融の審査基準・借りれる金融会社紹介・債務整理中でも融資可能な会社など消費者金融の裏側までリアルに書いていきます。弁護士・司法書士との過払い返還交渉や任意整理交渉についての現状などもお知らせします。 問合せ先はvipchokotarou@yahoo.co.jp迄お願いします。
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