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総量規制の導入により、ノンバンクからの借入は年収の３分の１までと、規制されることになりました。

総量規制が導入された背景には「多重債務者を無くす＝借入できないように規制する」というおかしな考えがマスコミを通じてあたかも正論として報じられ、マスコミが作った世論流れで可決され現在施行に至っています。

総量規制というものは世界中見ても日本しかなく、一律に年収の３分の１までという根拠もはっきりと証明できない規制がなぜ法律としてできてしまったのか？返済能力は人それぞれ異なり、負債が３分の１超えていたとしても問題なく返済可能な人はたくさんいます。

総量規制の導入で健全な利用者までもが融資を止められ自営業者は一時の資金が無いばかりに倒産してしまう。この不景気のさなか、総量規制という法律がなぜおかしいと思わないのか？

話がそれましたが、今回は借金が年収の３分の１以上あった場合の借入について書きたいと思います。

（最終更新日：令和1年7月18日）

総量規制以上で借りる方法は過去記事総量規制超えても借りる方法で３つ挙げました。

1.総量規制の適用を受けない銀行カードローンでの借入。
2.総量規制例外貸付の、有利借り換えでの借入。
3.有利借り換え商品、おまとめローンで一本化での借入。

しかし、厳密に言えばこの３つ以外にも方法はあるんです。1つは、保証人を付けての借入です。

貸付の種類は４種類に分かれます
Ａ.個人向け貸付
Ｂ.個人向け保証（保証人付貸付）
Ｃ.法人向け貸付
Ｄ.法人向け保証（法人向け保証付貸付）

上記の中で総量規制の適用を受けるのはＡの「個人向け貸付」のみです。法人への貸付と個人でも保証人付きの貸付に関しては総量規制の適用を受けないため、３分の１以上借入があったとしても融資は可能となります。

もう１つは個人向け貸付でも個人向け事業者に対する貸付は総量規制の例外貸付に含まれており、法人化していない個人事業主は事業用での借入であれば総量規制の例外貸付で融資はできることになっています。

しかし、大部分の人は保証人を付けることは難しく、会社員であれば事業者向け貸付も不可能です。そうした場合、現実的に借入することを考えたとき一番可能性があるのは、実は銀行カードローンなんです！

銀行カードローンの審査は厳しいのか？

銀行カードローンの審査は確かに甘くはありません。甘くないというのは、事故情報（ブラック情報）があったり、延滞日数が長ければ審査に通ることは難しいでしょう。しかし、事故情報も無く、延滞もしていない状態で総量規制のために（借入が年収の３分の１以上あることで）他で借りれないのであれば一度申し込みしてみるのをおすすめします。

その理由として、銀行のリテール業務（小口貸付）は融資残高を伸ばすために積極的に営業を行っています。改正資金業法に伴い、消費者信用貸付市場の大部分を占めていた消費者金融業者は「上限金利の引き下げ」「総量規制」「過払い金返還」の３重苦で大幅に残高が減少している状況です。銀行は総量規制も過払い金返還も関係なく、もともと利息制限法内での融資しか行っていないため、上限金利引下げもほとんど影響は無いのです。

昨今、総量規制でノンバンクが貸付できない顧客を対象にした宣伝・広告を出している銀行も見かけます。冒頭に書いたように一律３分の１以上の借入が禁止となっていますが、返済能力は人それぞれ違います。返済能力はあるが総量規制で借りれない人であれば、銀行は残高伸ばすためにも積極的に融資・審査を行っています。

ノンバンクは貸付したいけれど総量規制で融資ができない。銀行は規制は関係なく、なおかつ消費者金融と保証業務提携しているところが多く、融資後不良債権になったとしても保証会社の消費者金融が保証履行することで銀行はすんなりと貸金を回収することができリスクはほとんど無い状況です。

同じ市場で同じ金利帯での競争の中、銀行のみは総量規制の適用を受けない・・・銀行にとって総量規制とは都合の良い法律なのかもしれせん。

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何度でも14日間無利息！ベルーナノーティス

【ベルーナノーティスのおすすめポイント！】
■東証一部上場、通信販売ベルーナのグループ会社である株式会社サンステージなので安心！
■何度でも14日間無利息で借りれる！
■インターネットなら最短3分で申込み完了！
■審査時間も最短30分！

ベルーナノーティスはまだそこまで知名度は有りませんが、東証一部上場、通信販売ベルーナのグループ会社である、株式会社サンステージが貸付していますので、安心して利用することができます。

ベルーナノーティスの特徴は、何度でも14日間無利息が利用できることです。新規契約時に14日間無利息となり、完済してからの次回借入が、前回無利息適用の日から3ヶ月以上経過していた場合、再度14日間無利息となります。

消費者金融のノーローンがなんどでも1週間無利息をやっていますが、ベルーナノーティスは何度でも2週間無利息なので、ベルーナノーティスの方がお得と言えるでしょう。

また、ベルーナノーティスは「配偶者同意貸付」での申込みを受付ていますので、※専業主婦でも申込みが可能となっています。
※配偶者にご収入があれば利用可能です。ただし審査の結果、ご希望に添えない場合もございます。

配偶者同意貸付とは、[申込者+配偶者の年収の1/3]から、[申込者+配偶者の借入残高]を引いた金額が借入上限になります。

配偶者の信用情報も調査するため、必ず同意が必要になるため、配偶者に内緒で借りることはできません。

また、下記の書類が必要になります。
・婚姻関係の証明書（住民票等）
・本人確認書類（運転免許証等）
・同意書（ベルーナノーティス作成の書類）